保监会副主席黄洪：人身保险新规预计下周一发布

每经记者 袁园

一度引起“6000亿元”万能险退市谣言的人身险新规或将揭开面纱，于近期下发机构。

9月3日，在和讯网主办的首届中国寿险发展论坛上，保监会副主席黄洪透露，市场十分关注的《关于加强人身保险产品精算管理有关事项的通知（征求意见稿）》和《关于进一步加强人身保险产品监管有关事项的通知（征求意见稿）》预计将于下周一发布。

推动人身保险供给侧改革迫在眉睫

根据此前媒体报道，上述意见稿对中短存续期产品额度计算方法、保险金额、万能险账户管理、退保费设定、预定利率、年金保险形态等多主面，均做出重大调整。

“这一些列文件的核心是为了解决人身保险供给端问题，推动人身保险供给侧改革。”黄洪表示，从国家需求层面看，保险业发展由需要国家逐渐转变为国家需要。从社会需求层面看，保险消费需求的主导结构和层次结构，消费者的年龄结构和消费习惯已经发生变化。但行业关于服务多层次社会保障体系建设和承接政府职能转变需求，满足老龄化、个性化、高端化、网络化消费需求的意识成为主导，相应的有效供给尚未形成，老百姓的真实感受就是获得感不强。

据黄洪透露，保监会从去年开始在做一件事，就是对全国各保险机构的保单进行登记。目前登记的保单大概是14亿张，但真正购买长期寿险保单的只有4千多万人，大量的保单都是短期的，特别是短期意外险。“总的来讲，老百姓对我国寿险业的改革发展成就是肯定的，但同时老百姓的获得感并不强，这一点我们从长期寿险保单的覆盖能力可以看得出来。在市场化国家，一般一个人最少有一份长期寿险保单，或者是两到三份的长期寿险保障，而我们现在只有不到5千多万人口拥有长期寿险保单。”

因此，推动人身保险的供给侧改革是迫在眉睫的事情。“我们谈人身保险行业供给侧结构性改革，首先要遵循行业的经营规律，顺应行业的发展趋势。从行业在国民经济体系中的定位和角色中寻求调整的路径和方向。”

在遵循经营规律发展方面，强调坚持保险姓保。人身保险的本质是“我为人人，人人为我”，是将个人的生存、健康、养老等风险应用大数法则，通过保险公司转为众人共担的风险转移和分散机制。即便后来衍生出的储蓄和财富管理功能，也是服从和服务于风险保障的核心功能，有主次之分，先后之别。推进行业结构性改革，必须始终坚持风险保障加长期储蓄的根本定位，坚持保险姓保，绝不能舍本逐末，更不能本末倒置。

万能险投连险市场份额已超过三成

其次，顺应行业发展趋势，重视财富管理。现代人身保险起源之初只有意外险、定期寿险、暂存保障类业务。后来扩展到终身寿险、养老保险、储蓄与保障成为人身保险的天然成份。1956年，荷兰的保险公司针对人们对财富保值增值的要求开发了全球第一张投资连结保险，就是我们促成的投连险。这一险种迅速在欧洲热卖。美国寿险协会统计显示，万能险1979年在美国诞生后大受欢迎，到1985年即获得了38%的市场份额，此后常年保持在35%-40%的市场份额，是美国保险市场的主流险种业务。万能险、投连险自2000年引入我国就引起了保险消费者的青睐，经过快速发展，市场份额已经超过三成。

“上述数字说明，万能险、投连险产生于经济环境变化，产生于消费者的真实需求，是保险保障功能的延伸。如果行业供给侧结构性改革不能顺应财富管理的发展趋势，人身保险行业在金融发展格局中必然会边缘化。”黄洪介绍说。

最后，顺应经济社会的发展变化，服务根本需求。随着财富的增长和生活水平的提高以及人口的老龄化，老百姓不仅需要当前占行业垄断地位的长期寿险，还需要长期福利保险、养老保险以解决养老后顾之忧，需要大力发展健康保险缓解随年岁增长的医疗支出压力。

据世界卫生组织统计，全球的医疗支出中，老年人医疗支出占全球医疗总支出60%，全球的老年人人数平均占10%左右。换句话说，10%的老年人享有了全部医疗支出的60%，90%的中青年人享有医疗费用总支出的40%，这就是发展健康保险的极端重要性，也显示出健康保险的无限发展空间。

“人身保险产品和服务只有真正解决人民群众生活中的这些痛点，让老百姓有获得感，老百姓才会真正买账。”黄洪表示，一切不以消费者真实需求为出发点的产品都是花架子，一切不以满足消费者核心诉求为宗旨的营销活动都是无用功。推动行业供给侧结构性改革，就是要把消费者真实的人身保险需求照顾好、实现好、维护好，这样行业才能获得永不衰竭的持续发展动力。