怎样才能信用式消费贷款？谨防部分机构资金挪用

消费贷正在成为部分金融机构角力的新战场。除了传统银行、大块头电商，不少互联网金融平台也加入消费贷阵营，对于用户而言，选择性也随之增加。

近日，《证券日报》记者走访多家银行了解到，国有大行对于消费贷款申请要求比较严格，部分银行已经持续很久不做信用贷款业务，而中小银行对于消费贷款不仅门槛低而且审核条件放宽。另外，不少互联网金融平台推出的产品也颇具诱惑力。

大行信用贷主推线上模式

广义的消费贷款包括个人住房贷款、汽车贷款、耐用品消费、旅游以及留学等围绕着个人消费的一般性贷款。据了解，目前个人消费贷款有抵押贷和信用贷两种方式。

《证券日报》记者走访了北京地区的各大银行发现，为了简化审批流程，除了传统的抵押贷款外，部分银行推出了信用贷款产品。据了解，抵押贷款与信用贷款有很大不同。抵押贷款需要以房屋作为抵押，而信用贷款则无需抵押物，但对申请人的信用、工作性质要求较高。通常情况下，抵押贷款的额度高于信用贷款，而且周期比较长，审批放款时间相对较慢，办理相关手续较为复杂。抵押贷款的还款周期一般是10年，信用贷的周期一般情况下是3年；信用贷款放款时间较快，一般一周左右，抵押贷款时间长，以房屋抵押为例，光是预约抵押便需将近一两个月的时间，而且抵押贷款金额最高100万元。

本报记者以客户身份咨询多家国有大行的个贷部门的工作人员，他们均表示消费贷款的审批必须严格满足相关条件，贷款的额度跟借款人的征信、工作性质以及收入密切相关。而有个别银行目前已经不做信用类贷款，主要做抵押类贷款。

某国有大行的个贷经理告诉记者：“如果是申请信用贷款，我行主要考虑贷款人的工作性质，申请人的工作性质必须满足优质单位的条件，例如国企正式员工、公务员、教师以及医生等。借款时申请人需要提供本人以及配偶的身份证、户口本、结婚证、完税证明、收入证明以及工资流水。”当记者表示参加工作已三年多，目前就职于一家事业单位时，该行的工作人员却表示，记者的情况做不了信用贷，可以做抵押类的，“另外，我行对于贷款用途查得比较严，提供相关合同和首付款的发票，必须真实有效，最后贷款额也是直接打到第三方账户”。

据了解，部分国有大行已经取消线下申请信用贷，只能通过网银或手机银行，最高申请额度为30万元，系统会根据存款时间、金额，自动会给不同客户不同的额度，贷款年化利率在5%—7%之间。另外，个别国有大行支行网点的个贷部门人士表示，该行已经好长时间没做发放信用贷了，现在主要做一手房、二手房的房贷业务。

另一家国有银行的个贷部门负责人称，该网点已经有三、四年不做无抵押物的信用贷款，客户可以用房产抵押申请消费贷款，但是门槛很高，在京必须有一套房产，京外也有一套房产，能够提供收入流水、公积金或者社保记录，另外还要提供交易合同以及发票，额度最大100万元。

中小银行个贷审批存漏洞

在走访调查中，《证券日报》记者也发现，一些中小银行在个人消费贷款上积极性比较高，主推无抵押的信用贷款，贷款利率基本在7%—9%之间，放款时间较快。贷款的金额方面，有的银行是直接打给客户的账户上，有的是打到第三方账户上。另外，本报记者了解到，部分中小银行个人消费贷存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于其他投资。

某城商行的个贷部的一位工作人员告诉《证券日报》记者:“该行可以做无抵押的信用贷款，必须要有公积金或者社保，额度最高可批50万元，利率在7.5%左右，最快一天就能放款。如果贷款金额在10万元以上，则需要提供交易合同和发票，10万元以下则无需提供。”当记者表示想贷款20万元用来旅游时，该行工作人员还表示，如果无法提供合同，我们也可以找相关合作的公司帮忙做一个合同，根据贷款金额不同收取的手续费不等，一般收取贷款金额的千分之几，而且贷款是直接打进客户的借记卡账户。此外，一般银行会做一些贷后调查，“这个也不需要担心，我们会全程帮你搞定”。

另一家股份制银行则推出了“**直通车”业务，无需办理任何抵押手续，即可在通过审核后一周左右获得最高20万元的出游资金，贷款期限为1年，一年期贷款年利率为9%。而是否能够获得贷款资格，该行主要考虑贷款人的职业，只要是优质行业的上班族即可。

银率网分析师也认为，在实际操作中，由于银行贷前、贷中和贷后审查不严、一些从业机构或个人从中牵线搭桥，让消费贷用途错配挪用现象依然严重。

网贷平台加入消费贷阵营

2015年消费金融非常火爆，消费金融是一个万亿元量级的市场，各类消费金融机构在消费贷款上纷纷出招，除了大块头电商，不少互联网金融平台也加入消费贷阵营。

在申请流程方面，与银行贷款相比，网贷的流程更加简便，在线自动审批，整个借款流程都可以在手机上完成，不需提供任何纸质资料，可以在几秒内完成从申请、审批及结果返回的全部流程，放款最快当天到账。但目前银行贷款申请的常规流程是：客户授权和申请、银行查征信和审批、通知额度、客户看到自己的授信额度。但是信贷额度与传统银行的消费贷款产品相比，互联网信贷并不具优势，最高几十万元。在贷款利率上，P2P网贷平均综合年利率10%以上，相比之下，利率不到10%的银行消费贷款显然有很大的价格优势。另外，P2P网贷平台还要另收取一定平台手续费。

业内人士指出，互联网金融可以提供流程简单的小额贷款，而需要大宗贷款的个人或企业，仍然离不开传统的银行贷款方式。传统银行金融和互联网金融都为经济形势服务，两者形成互补而非竞争的关系。