银保产品开启秒抢模式：客户用尽“洪荒之力”填单 无奈“心仪”万能险停售了

每经记者  涂颖浩 

“上周三10:45、11:00两个时间点开始，我行全国网点限额1000万销售，您如果参与抢购可以留下联系电话，产品出来时间一确定我们临时通知您过来。”

《每日经济新闻》记者8月11日在某股份行上海某营业网点了解到，银保渠道颇具竞争力的短期、高收益理财险如今已经“一险难求”。如今，2~3年期，预期年化收益率在5%左右的万能险，在银行网点理财产品中已经成了紧俏品，5年期以内的产品是销售主流，而1年期产品很早就不卖了。

一位理财经理介绍，该行代理的一家保险公司的万能险产品虽然没有销售额度的限制，但也可能随时停售。“当时一位客户正在填写这家保险公司的一款万能险购买信息，但单子还没填完，那款产品就停售了。”

畅销万能险随时停售

一位理财经理称，上述产品的预期年化收益率为5.2%，3年期，但是目前并没有销售，如果客户想购买的话可以留下联系方式，待不定时开售前通知客户参与抢购，而下一次开售的日期和时间现在还不能确定。

当被问及是否一定可以买到时，该理财经理表示：“上周给全国的销售额度是1000万，我们网点会预留一部分额度，但如果抢不到，客户也只能选择其他的产品。”

据其介绍，该行代理的另一家保险公司的万能险产品虽然没有销售额度的限制，但也可能随时停售。“我记得很清楚，当时一位客户正在填写这家保险公司的一款万能险购买信息，但单子还没填完，那款产品就停售了。”这位理财经理表示，目前这款产品也可能随时停售。

该银主推两款保险理财产品。其中一款保险产品为某公司盛世3号万能险，10000元起，一次性交费，预期年化收益率为5.2%，最低保证利率为3.5%，保险期间为终身，三年后退保无损失，第一年领取扣费3%、第二年扣2%、第三年扣1%。另一款理财保险产品亦为万能险，每年定投，5年可退保，预期年化收益率为4.56%，现在随时可购买。

由于第一款产品额度太少，该理财经理重点向记者介绍了第二款产品安享系列。该产品利益演示显示，若每年定投10万元，犹豫期后即返还4000元，1年后返还金额为8000元、2~5年每年返还12000元，若返还金额继续以复利计算，保单满5年，在最低保证年利率3.5%情况下，相当于年化利率4.4%；按历史结算年利率4.8%测算，相当于年化利率4.56%。

“如果有定期闲置的资金，这款保险理财可以锁定长期受益，现在保险公司随时叫停高收益产品，可能过几年预期收益率会低于最低保证收益3.5%。”该理财经理还建议，虽然产品设置期间为15年，但5年期为该产品收益率最高的时点，5年退保客户获得最大收益。

短期期交产品成主流

《每日经济新闻》记者走访多家银行网点了解到，上述设置限时抢购规则险企的产品广泛分布在多家股份制银行和国有银行，几家银行理财经理均表示，其产品一直都有，但最短持有期限目前是2~3年，5年期以内的产品是销售主流，而1年期产品很早就不卖了。

除了上述限购产品，还有客户经理介绍了该公司一款两年期万能险，预期年化收益率为4.73%，其兄弟公司的安赢财富一号万能险产品为五年期，年化收益5.9%。

在低利率环境下，短期高收益产品在银行理财产品中一度优势凸显，但在行业政策导向之下，继1年期万能险退出银保市场后，2~3年期保险理财产品规模收紧亦在预期之内。

不过，在业内人士看来，保险公司可以根据实际情况及时调整万能险的结算利率，尤其是在近年金融形势变化快的情况下，这种灵活性就显得比较重要。

2016年上半年，人身险公司规模保费同比增长75.74%。其中，在中短存续期新政出台后，市场普遍预期增速会出现大幅下滑的“保户投资款新增交费”一项，仍然增长迅猛，总计达到8103.24亿元，同比增长高达147%。

《每日经济新闻》记者注意到，与市场预期相背离的背后，行业保费未受新规影响，反之，在多数寿险公司二季度的保费出现滞涨的同时，个别行业大户表现却未受其扰，甚至以绝对的高市场份额拉高行业保费的平均增幅。

同业交流数据显示，今年上半年，寿险银保市场累计新单业务规模破万亿元，几家大户的银保保费超过千亿元。在银保保费排名前十名单中，上述活跃于银保市场的保险公司均在其中。业内人士称，银保规模排名靠前的险企下半年策略大致可分为两大类，一类主打长期期交，另一类主打短期期交，即上述5年期以内的畅销产品。