十年实践助力普惠金融 唐宁四个关键词解构数字普惠金融的高级原则

　　“数字普惠”正在成为备受各界瞩目的热词。

一周多前，G20财长和央行行长会议发布的公报指出,G20通过了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的G20数字普惠金融高级原则。

7月31日，宜信公司创始人、CEO唐宁在“第六届上海新金融年会暨第三届互联网金融外滩峰会”上，更是用四个关键词概述了数字普惠金融的高级原则，即“Digital+ Sustainable+Responsible+Smart”。

“在普惠金融的实践中，‘金融科技’也在发挥着越来越重要的作用。”宜信公司首席战略官陈欢分析指出，金融科技提升普惠金融的覆盖率和可获得性。

值得注意的是，宜信对普惠金融的实践探索已经有十年之久。除了宜人贷，旗下还包括针对小微企业服务“翼启云服”，涉农平台包括宜农贷，惠农平台；智能投顾平台——投米RA等等。

据悉，宜农贷平台目前拥有1.96亿元的规模。

唐宁最后表示，“作为金融创新业者，我们的终极梦想，是通过自己的所知、所学、所做、所为，使得有限的、稀缺的资源，真正能够配置、送达到有德、有才、有担当的个人和企业组织那里去，实现更好的金融配置，就能有更好的百业、更好的社会。”

Digital + Sustainable + Responsible + Smart=数字普惠金融高级原则

在7月24日发表的G20的财长和央行行长会议公报中，通过了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的G20数字普惠金融高级原则、G20普惠金融指标体系升级版以及G20中小企业融资行动计划落实框架。

“我想这是在世界上的，在普惠金融发展方面的一个共识和愿景。”唐宁对公告中数字普惠金融的高级原则，用四个关键词，给出了自己的解读。

他进一步分析指出，这四个关键词，具体而言，首先，Digital，数字化的。金融科技、互联网金融，与利用技术实现普惠金融一脉相承，其次，Sustainable，可持续的。重点强调风险、创新的平衡，机构的可持续。第三，Responsible，负责任的。机构创新过程中对消费者、社会的责任担当。第四，Smart，大智慧的。在监管方面，既要有宽容型，又要坚持底线、避免“一放就乱、一收就死”。在创新文化方面，需要给予金融创新、金融科技、互联网金融相应的空间。

唐宁亦强调，这四个关键词，“构建了普惠金融在世界范围内发展的高级原则和共同愿景。”

实际上，金融科技对普惠金融的发展起到了非常重要的推动作用。

“普惠金融的新实践运用大数据、云计算、知识图谱等技术，实现了风险控制、信用管理、产品设计以及客户体验的全面提升。”前不久，宜信公司与哈佛商业评论联合推出的《普惠金融的中国实践：技术驱动变革》报告中指出。

陈欢也进一步表示，传统的方式对申请借款人无法做准确的信用评估与判断，但是通过金融科技的手段、通过大数据的方式可以获取客户数字化的信息，比如个人情况、社交数据、过往交易记录、过往使用行为等等，通过综合分析做评估与判断，使得以往没有办法服务的人群有机会获得服务。“所以，从覆盖性和可得性来说，金融科技对普惠金融可以有很大帮助。”

不过，陈欢最后亦分析指出，“尽管在运用了金融科技等手段之后，普惠金融已经发生了一些积极的改变，但是对普通金融的发展来说，金融科技还是有一些局限性，会有‘数字鸿沟’。”比如，当强调数字化的时候，其实也忽略了一群对数字设备使用并不熟悉、习惯，甚至没有数字数字设备的人；在做风险评估判断的时候，如果过于强调数字化，获取的数据可能并不能非常充分、全面的体现用户全貌；中国的整体金融普及教育与投资者教育相对来说并不完善，这种情况下，在数字金融、数字设备上也容易存在金融诈骗行为。

宜信十年 用实践见证中国普惠金融的发展

作为互联网金融行业的领军认为，十年间，宜信用自己的实际行动助力中国普惠金融的发展。

数据显示，截至2016年3月31日，宜人贷已经帮助近30万名借款人解决资金需求，累计服务近60万名出借人，累计促进借款金额超过150亿元。

“近年来，宜信分别为面向城市的中小微企业的金融服务平台——‘翼启云服’，针对农户创新金融模式的小微租赁、宜农贷以及解决‘10万美元困境’、为中国小理财者提供最需要的普惠金融理财的智能投顾平台——投米RA等。”唐宁介绍到。

以“翼启云服”为例，唐宁分析指出，“它运用供应链的互联网金融云平台技术，基于宜信过去10年积累的大量中小微企业的金融大数据资源以及财务管理经验，从支付、理财、信贷延伸至内部管理，以全面提升客户综合经营能力为中心，进行产品行业广度和深度布局，为中小微企业搭建了一个便捷、安全、风险可控开放式的投融资金融科技服务平台。”这样的平台模式，很好地诠释了普惠金融“三步走”，小额信贷-微金融-能力建设这样一个逻辑。

除了小微企业之外，农村金融也是普惠金融重要的一环。

“宜信在未来五年将建立农村金融云平台以及1000个农村金融服务网点，未来将更多地发挥惠农平台和线下相结合的力量，继续利用数字技术、互联网工具推进普惠金融，进一步激发农村金融活力。”唐宁早前透露。

据悉，在宜信普惠涉农业务中，惠农平台为农户提供了一站式的金融服务，包括借款咨询服务，农业保险，农村理财，农机购买，助农扶贫等方面，通过科技为农村金融的进一步发展提供了新的尝试。

“只有更好地利用线上、线下相结合的方式做好客户金融普及教育，才能更好地为大家提供普惠金融的服务。“陈欢分析指出。

宜信农村金融负责人王威也表示，“惠农平台目前咨询量差不多几千万，特别是最近一段时间我们对线下深度挖掘互联网科技创新，这两个月效果非常好，比之前纯粹线下的同事对客户服务要提高1倍以上，而且这个数字还在提升，说明惠农平台或者线上线下相结合的方式是特别适合农村的，而不能纯粹用互联网的模式。“

唐宁亦坦言，在农村开展业务，面临很多挑战，包括数据的缺失，以及相对比较偏远，成本比较高，这样就需要利用技术，如何能够去有效、及时获取数据。