企业征信业务获准 芝麻信用开始小微企业征信服务

每经记者 蒋佩芳

小微企业“贷款难”，融资成本居高不下，制约生产经营和发展；另一方面，银行“难贷款”，小微不良贷款频现。如何更好连接小微企业和银行，解决小微企业信息不透明的老大难问题？

7月19日，芝麻信用宣布已经通过企业征信业务经营备案，独家研发了小微企业信用洞察“灵芝”系统，推出企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品，将聚焦小微企业提供企业征信服务，有望为小微企业提供全息高清征信画像。

芝麻信用总经理胡滔表示，作为一家技术驱动的互联网＋征信公司，希望以创新的科技为支点，用有效的信用评估撬动小微企业的未来，让小微企业的信用等于财富。

由于缺少信贷记录和抵押物，也没有完备的信用信息，小微企业信用评估一直是个难题。芝麻信用首席数据科学家俞吴杰对此表示，“灵芝”系统已经接入工商、司法、海关、纳税、运营商、企业经营等丰富的数据源，实现了小微企业征信数据的一站式接入。特别是天猫、淘宝、支付宝覆盖近千万商户的交易、物流、海关进出口等数据，为小微企业信用评价提供了有力支持。通过“灵芝”系统，这些多维度的数据能够转化为对小微企业信用状况细致入微的评价，描绘出小微企业信用状况的全息画像。

小微企业信用风险识别，关键在快，好像生病，早点治就好的快。俞吴杰称，“灵芝系统”在小微企业信用洞察方面具有毫秒级的计算速度，依靠神经网络等人工智能极速判断，可以零时差的进行小微企业信用评估和风险识别，一旦数据源有更新，芝麻信用会实时更新至银行等合作伙伴，便于第一时间发现风险苗头。

据悉，小微企业信用风险有的时候也像感冒一样，会传染，一家小微企业的信用风险很容易引发一批小微企业的风险，这种现象经常出现。

俞吴杰认为，为了预防小微企业信用风险像“感冒”一样传染，“灵芝”系统引入了传染病传播模型，这也是该模型首次被用于小微企业风险识别。基于该模型，“灵芝”系统研发了“风险云图”，通过投资关系、经营关系、行业地域关联等多个维度对企业关联风险进行评估，不仅罗列出目标企业所有的关联企业和个人，还能计算出风险概率，量化目标企业的关联风险大小，预警小微关联企业潜在的信用风险。

对于有的“老赖企业”会通过各种投资或重组手段，将自己改头换面成另一家刚成立或者信用背景良好的企业，“风险云图”也可以通过识别错综复杂的企业、股东间关系等，给出风险概率，进行提示、预警，避免与这种企业合作或者向其发放贷款而导致违约风险。

俞吴杰还介绍了“灵芝”系统的探秘空间——小微企业征信试衣间，能够针对不同行业、不同地域的小微企业提供个性化的信用评估和风险预测。

北京大学教授、经济学者薛兆丰就此指出，芝麻信用通过小微企业、小微企业主之间信用评价的互补联动，可以对小微企业信用状况作出更为客观的评价；通过和法院、税务等公共机构，以及银行等商业机构的互动，有助于让守信的小微企业一路畅通，让失信的小微企业寸步难行。