互联网保险鱼龙混杂 如何让把握创新与风险底线？

每经记者 涂颖浩

即使你接到保险推销员的电话仍感觉头痛不已，但不可否认的是，“退运费险”、“账户安全险”、“航班延误险”如今已经渗透进了我们每个人的生活当中。正如蚂蚁金服6日推出的一份“保民”报告显示，截止到2016年3月，被互联网保险服务的用户已经超过3.3亿，同比增长42.5%，互联网保民人数已经是股民人数的3倍，基民的1.5倍。

互联网保险迅猛发展的同时，亦呈现鱼龙混杂之局面，各路保险产品创新层出不穷，惹“噱头”之嫌。当此之时，一场有关互联网保险领域的风险专项整治已然开启，常规排查与专项整治相结合的互联网保险风险防范机制即将建立，暗示互联网保险业态面临变局。

对于以互联网保险模式经营的企业而言，把握创新与风险底线，才能在这一轮行业洗牌中生存发展。从长远而言，互联网保险走向健康持续发展成为行业共识。《每日经济新闻》记者采访多位互联网保险经营者，且看他们对于行业创新与风险有哪些思考？

基于用户需求定制保险

互联网保险产品以场景创新、条款简单、费用小额的险种为主，具有碎片化、低保费、海量高频的特点。在互联网平台上，保险与消费正展现出一种“共生效应”。

随着保险产品渗透进入到社交、理财、购物、美容、餐饮、娱乐等多领域，交易互联网化发展，互联网渠道的产品基于以上互联网场景，联动互联网的参与方，如互联网电商、互联网社交、互联网金融等公司、以及场景消费的个人客户，嵌入互联网背后的物流、支付、消费者保障等环节，创造出更多创新型的互联网保险产品，更加深入消费者需求的同时，更加速普及用户使用互联网渠道购买保险产品的消费习惯形成。

大特保CEO周磊告诉《每日经济新闻》记者，真正的互联网保险，应该是保险产品的创新，具有快速的市场反应和产品迭代能力，可以为不同的互联网场景和服务平台量身定制保险服务，帮助其吸引用户和增强用户粘性。数据挖掘和分析能力，可以使互联网保险占有市场先机，“一方面可以精准定位用户需求，主动去对接用户，提高产品和用户的匹配度，实现保险的个性化定制；另一方面，数据积累和分析可以提高保险精算的准确度，使保费和保额达到理想的平衡，将保险下沉至普通大众。”

慧择网CEO马存军对《每日经济新闻》记者表示：“首先我们要认清创新的价值，当过多的“创新”保险产品只是简单复制，更换一个噱头与合作平台，“换汤不换药”是否还能达到同样的效果呢？答案未必。消费者也会“审美疲劳”。对于仅靠一时博取眼球的保险“创新”，究竟其生命力能有多长？能为企业发展壮大带来多大实质意义？这值得我们深思。”

马存军认为，基于大数据的积累，更快速清晰地洞察用户的需求，为保险公司研发产品提供创新方向。他还指出，“保险产品交易数据的累积，可以有效地通过大数据实现客户画像，为保险公司提供更为全面的风险规避方式。”

所谓用大数据推动创新的优势，还体现在增强互联网保险的风险把控能力。众安保险CEO陈劲在12日的互联网金融创新与风险防范论坛上指出，风险的核心就是定价。以健康险产品为例，对于有潜在风险的人要按照潜在风险来设计，识别风险并能够有效覆盖，是互联网健康险产品能够摆脱亏损境地的关键所在。  

监管引导规范行业发展

对于互联网保险监管趋严，周磊认为：“互联网保险作为新生事物，在经历爆发增长的同时，由于其本身高风险性，必须由监管部门进行立法和监督管理，互联网保险的专项整治，可以是设立门槛，淘汰一部分不合规的产品和经营行为，规范和引导整个行业的长期发展，最重要的是保护投保人的权益。”

周磊指出，风险控制是保险的核心。“对于保险机构来说，首先要有合法的经营牌照，在国家监管部门规定的范围内经营并接受监督。其次，企业对保险产品风险计算和把控的能力，传统的保险公司经过很长时间的产品开发和销售，积累了大量的用户数据来作为其新产品研发的支持。互联网保险大大缩小了数据获取和分析的时间，风险计算能力达到几何级增长，为产品研发和快速迭代提供服务，主动去对接用户的需求。最后，互联网金融或保险，必须由专业人士来做，这也是降低企业和用户风险的重要因素。”

记者注意到，对于防范风险，互联网经营者各有招数。如慧择网不仅建立事前、事中、事后的逆选择风险管控体系，还开发了行业的反欺诈联盟系统，开放给各家保险公司和平台使用，只要判断有逆选择的客户都加入到这个系统的黑名单。众安保险对于每个产品要进行基本的、总量的控制，如对方一定要求做创新，需要交10万保证金，由双方共同承担风险。

展望行业未来，马存军认为，在互联网保险从业机构对互联网海量大数据技术开发利用之外，平台闭环服务体验将成为发展趋势。专业第三方互联网保险机构利用平台的聚合效应，实现保险资源的共享与合理利用，改变保险公司营销驱动发展的弊病、帮助独立代理人以多产品资源服务用户、最终消费者得到优质的产品与服务。

陈劲则认为，互联网保险殊途同归，大家都朝着一个方向走——就是利于互联网技术，让保险更贴近人的生活，并且让成本更低、更简单、更容易为人所接受。