校园现金贷监管存空白 高额违约金、罚息引质疑

◎每经记者 朱丹丹

由于目前监管的空白，校园现金分期行业可谓鱼龙混杂，大学生一不小心就有可能陷入高息陷阱。

近日，《法治周末》报道称，湖南省长沙市某高校读书的大二学生尹某在校园网贷平台趣分期上借款6000元，因为逾期总共需要还款1.3万多元，逾期违约金甚至超过了本金，一时之间引起行业的热议。

《每日经济新闻》记者注意到，日前美国监管部门消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau, 简称CFPB)，发布的关于发薪日贷款(Payday loan)或者在国内叫小额现金贷(Cash loan)的新规征求意见稿，其中，要求出借人需确保借款人有偿还能力。

对此，有业内人士分析指出，校园现金分期是近几年新崛起的行业，鱼龙混杂，有很多平台利费很高，加之国内在这方面还没有明确具体的监管，因而大学生在选择过程中一定要多多比较，防止陷入高息陷阱。

融360贷款分析师尹江宁表示，对于校园现金借贷，建议可以参照对消费金融公司的监管原则。

趣分期违约金过高引争议

一边是校园现金借贷产品解决学生的需求；一边是无法偿付贷款时大学生也要承受巨额的罚息或者违约金。

《法治周末》报道，日前，由于一名大二学生尹某逾期违约金甚至超过了借款本金，一时之间，校园分期平台趣分期因高额罚息再度被推到风口浪尖。

据了解，尹某去年前后一共在趣分期上借款6000元，一年多之后却要还13354.8元。

而据《每日经济新闻》记者了解，根据《趣分期服务协议》，逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收（不到1日按1日计算）。

服务协议中还写明，如果用户累计拖欠趣分期本金、服务费、融资成本或违约金等费用达10日或以上，趣分期有权解除协议，并要求用户在还清全部未偿还款项的情况下，另向趣分期支付不低于未偿还价款总金额的30%作为违约金；而对这一部分未偿还价款和逾期违约金再次延长支付的话，每延迟1日，趣分期还要加收未偿还价款加逾期违约金之和的1%另行作为违约金。

“设置日息1个点的行为真是不可思议。”一位业内人士坦言。

对此，趣分期CEO罗敏表示，创业初期风控能力还不够强时，在滞纳金问题上参照行业实情制定了相应标准，即“逾期违约金的金额按当月未偿还价款总额的1%为日息进行征收”，当时主要出于希望提醒学生用户注意信用、安全还款的考虑。

网贷315 CIO李子川分析指出，“以高额罚息警示违约风险只适合部分群体，且在法定规范的界限内，应用于金融消费弱势的学生群体中不免有些不合适。”

不过，罗敏则进一步称，随着规模化增加，公司已在今年5月对用户消费分期逾期的滞纳金全面调整为每日万分之五的政策。

此外，据了解，爱学贷用户分期还款逾期的违约金，为按逾期天数每日收取每期应付未付款项的1%；在名校贷上，用户逾期还款的也要支付违约金和罚息，违约金每日以到期应付未付金额的0.5%计算，罚息以中国人民银行同期贷款利率的4倍计算等。

监管政策目前尚不明确

值得注意的是，日前美国CFPB发布了关于发薪日贷款(Payday loan)的新规征求意见稿，内容包括要求出借人核实借款人有能力偿还贷款并且仍然可以支撑基本的生活开支和其他主要财务支出；限制出借人试图发放再贷款或者再融资的方式给借款人还钱等。

“目前国内的现金贷产品也有类似问题，包括学生贷的产品，由于给一些无法承受高额年化利率的借款人一笔贷款，在无法偿付贷款时需要支付巨额的罚息或者违约金。”一位互联网金融平台业务拓展部人士分析指出。

此外，《每日经济新闻》记者注意到，进入2016年，校园现金借贷的争议越来越多，而这一细分领域的监管目前尚不明确。

对此，尹江宁分析指出，“国内校园现金贷的监管目前没有明确具体的监管部门和监管范围。”建议可以参照对消费金融公司的监管原则，因为二者本质上都是小额消费信贷。大学生分期平台应该坚持谨慎发展原则，严格审查信贷客户资质，确保信贷真实性；完善相关信贷管理机制和风险控制办法，警惕为了业务扩张而忽视风险。

李子川也向《每日经济新闻》记者表示，从业平台应更注重学生消费借贷的历史记录与业务活动的数据系统建设，从监管的角度去约束平台的规范性，另外在产品额度与定价的弹性和自主性上加大学生群体的决定权，这样使现金贷成为更适合校园群体的工具。