僵尸”信用卡泛滥：近五成不流通

翻开钱包，不少人会发现，卡夹一栏已经被银行卡占据，动辄一、两张信用卡以及若干张储蓄卡，更有甚者，仅信用卡就有厚厚一叠。毫无疑问，这些卡片并非每张都会被持卡人频繁使用，甚至于为免掉年费每年要刷几次卡都渐渐成为了持卡人的负担。而对于银行来说，这些“僵尸”卡不仅增加了成本，更占据了宝贵的服务资源。

《证券日报》记者梳理发现，“僵尸”信用卡对于各家银行信用卡中心来说，已经有“尾大不掉”之势。某股份制银行年报显示，累计发卡接近7000万张的信用卡，有接近一半处于不流通状态。而在信用卡的额度实际使用情况调查中，只有平安银行、光大银行、华夏银行等少数几家银行超过了60%，大部分银行的信用卡额度使用情况不到授信额度的50%。

发卡市场趋于饱和

央行公布的《2015年支付业务统计数据》报告显示，2015年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓了21.5个百分点。

从2015年各家银行的新增信用卡数量来看，国有大行的新增卡量有两家超过1000万张，分别是建设银行和农业银行，分别增加了1481万张和1187万张。股份制商业银行中，广发银行、招商银行、中信银行的新增发卡量也超过了500万张，处于行业前列。

在银行累计发卡总数上，占据前三位的分别是工商银行、建设银行和招商银行，其中工商银行自2014年信用卡发行超过1亿张后，2015年再度增加了8.3%，发卡量达到1.08亿张。紧随其后的建设银行和招商银行，累计发行信用卡数量也达到了8074万张和6917万张。

不过，虽然从整体上来看，2015年各家银行信用卡中心的数据仍在稳步增长，但是与2014年相比，增速有所放缓。

在新增发卡量数据中还可以看到，工商银行、中国银行、平安银行、民生银行都出现了不同程度的同比下降，平安银行在2014年新增卡量为399万张，2015年新增量则为355万张。而新增卡量减少最大的则是信用卡“霸主”工商银行，其2014年的新增发卡量为1251万张，2015年新增卡量则骤降至835万张，增加量同比减少了三成，这样的情况尚属首次。

光大银行信用卡中心总经理戴兵对《证券日报》记者表示，目前信用卡业务已经不是跑马圈地的时代，需要的是精耕细作，发卡量再多，没有人使用就是无用功，对于银行而言，也是浪费资本。银行需要从服务深入挖掘客户需求，这样才能获得更多的客户。

而从实际流通的信用卡数量中，也能看出戴兵的判断切合了当下实际。在公布了实际信用卡流通数量的3家银行中，该项数据都不够理想。一般而言，信用卡签发是从银行层面上统计的发卡量，而客户拿到卡片后不进行激活或者激活了不使用，那么卡片就成为了“僵尸”卡。

光大银行信用卡中心人士对《证券日报》记者表示，如果客户在高风险的地区或POS机上交易，被后台系统发现异常，则卡片会被暂时冻结，也有可能是因为有违规交易，由银行方面暂停信用卡功能，则这类信用卡的状态也处于不流通状态，如果客户长久不进行卡片激活，那么就会成为“僵尸”卡。

一家股份制银行2015年年报数据显示，截至去年12月底，信用卡累计发卡6917万张，流通卡数3782万张，报告期增加618万张。也就是说，在累计发行的将近7000万张信用卡中，只有54.7%的信用卡属于正常使用状态，其余45.3%为不流通卡，占比接近五成。该行年报还显示，截至报告期末，信用卡流通户数为3103万户，较2014年年末增长19.03%。通过不断提升客户获取与客户经营效率，2015年累计实现信用卡交易额18195亿元，同比增长36.67%。

此外，还有两家银行披露了信用卡的实际流通数量。平安银行年报显示，2015年年末流通卡量1998万张，较去年年初增长22%，其中新增发卡674万张；总交易金额8069亿元，同比增长31%；贷款余额1477亿元，较去年年初增长44%。

交通银行2015年年报显示，信用卡实际在册量为4315万张，较去年年初增加687万张，全年累计消费额达2715亿元，较去年年初增长21.44%，信用卡透支减值率为1.82%，仅微增0.14个百分点。

实际额度使用率不足50%

所谓额度使用率，是客观反映持卡人使用信用卡透支的重要数据。额度使用率是个双向指标，过低可能意味着审批额度远超过客户实际需求，可能带来资本金的无效闲置；过高则有两种可能性，或是额度给得太少、影响优质客户的用卡体验，另一种可能性则是客群风险太高，所以额度不够用。数据背后是何种原因，需要银行根据自身情况并结合行业水平进行深入分析，合理地进行额度调整，更好地平衡客户体验与风险管理。

某银行信用卡中心人士向《证券日报》记者透露，各家银行对于信用卡额度占用的目标值不一样，但是正常情况下不应该低于50%。该人士所在的银行对于额度占用理想值大概为60%，如果遇到春节或者出境游等情况，可以临时上浮50%左右的额度。

而根据本报记者统计，在各家银行的信用卡额度实际占用中，绝大部分银行的信用卡额度占用都没有达到一半。

资深的信用卡使用者刘女士对本报记者表示，目前除了出国，信用卡额度基本不会使用到上限，如果是日常开支，在淘宝购物有蚂蚁花呗，在京东有白条，这些支付渠道也都有类似的透支功能，基本用不到信用卡，而且使用白条等还有价格上的优惠，银行信用卡对于网购而言基本上没有积分，作用不大。

对于这类倒向电商服务的持卡人，光大银行信用卡中心人士对《证券日报》记者表示，银行的优势在于多方位的金融服务，虽然这些电商有类似的贷款功能，但是在出国等线下消费，这些功能就失去作用。而银行推出的例如京东小白卡等联名信用卡，除了具备专属的商城服务以外，持卡人还能享受到其他的信用卡类服务，这是电商贷款服务不能比拟的。