巨灾险破冰 住宅地震损失最高可赔百万

每经实习记者 袁园

5月16日，保监会、财政部正式印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》（以下简称《实施方案》）。监管部门表示，《实施方案》的印发，意味着我国巨灾保险制度建设迈出关键一步，以地震为突破口的巨灾保险制度即将开展实践探索。

《实施方案》就保障对象和责任、保险金额、条款费率、赔偿处理等方面进行规定。

保障对象方面，以城乡居民住宅为保障对象，考虑到我国地理环境的多元化、地区灾害和城乡居民住宅的差异性，运行初期，结合各地区房屋实际情况，原则上以达到国家建筑质量要求（包括抗震设防标准）的建筑物本身及室内附属设施为主，以破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害为主要保险责任。

“先行建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度，是目前比较符合我国国情的现实选择。”保监会表示，由于我国灾害种类繁多，地区差异显著，一步到位建立涵盖多灾因的巨灾保险制度难度较大。考虑到我国地震灾害分布广泛、损失巨大、关注度高，且地震巨灾保险是国际巨灾保险制度的主要模式之一，因此选择地震灾害为主要灾因，以住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象，符合我国当前实际。

保险金额方面，运行初期会根据按城乡有别，确定不同保险金额。具体而言，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元，超出部分由商业保险补充。

赔偿方面，由于各地房屋市场价值与重置价值差异较大，运行初期产品设计为定值保险。理赔时，以保险金额为准，并根据破坏等级分档理赔：破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；破坏等级为Ⅲ级（中等破坏）时，按照保险金额的50%确定损失；破坏等级为Ⅳ级（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏）时，按照保险金额的100%确定损失。确定损失后，在保险金额范围内计算赔偿。

据悉，城乡居民住房地震保险制度采取“整合承保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”的运行模式。按照“风险共担、分级负担”的原则，前四层具体由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金构成分担主体，当第五层财政支持及其他紧急资金安排无法全部到位的情况下，启动赔付比例回调机制，以前四层分担额度及已到位的财政支持和紧急资金总和为限，对地震巨灾保险合同实行比例赔付。

保监会表示，为顺利推进《实施方案》落实，前期，45家财产保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则发起成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，整合行业承保能力，搭建业务平台，建立承保理赔标准，共同应对地震灾害。地震巨灾保险专项准备金的提取、积累和使用，将按照财政部门制定的具体管理办法执行。

据了解，保监会、财政部将会同相关部门，积极推动《实施方案》落地，充分发挥保险在防灾减损、补偿重建等方面的作用，并在实践中不断总结完善，建立健全巨灾保险制度。