担心"存单变保单"？ 银行卖理财需要录音录像了！

每经记者 施娜

不知从何时起，去银行存钱也成了一件"艰难"的事情。

本来是到银行存款，最后却购买了稀奇古怪的理财产品或是保险。近几年，各地"存款变理财产品"、"存款变保险"的事时有发生，导致不少投资者钱包受损。

类似的经历，《每日经济新闻》记者也曾有过。记者有一次帮外婆去银行存定期，双脚一踏进银行营业厅的大门，还没到银行柜台，一名穿着工作服的人员便上前来询问办理什么业务并推销其"**分红"产品，在多次表示不需要的情况下，该工作人员仍"苦口婆心"地不停劝说，存银行定期利息低，我们这个利息高。

不过这样的玩法以后可能行不通了。5月13日，银监会发布了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》（以下简称《通知》）。《通知》不仅要求银行只能代销持有金融牌照的金融机构发行的产品，还专门就误导销售做出了规定，概括起来就是：代销产品只能在专门的区域销售，还需要录音录像。

误导销售时有发生

近几年，"存款变保单"、"存款变理财产品"等事件时有发生。

据西部网2016年1月报道，2010年，宝鸡市的张女士，在一家银行网点存钱时，银行柜员建议她办理另一种利息较高的"存款"方式。结果，"存的钱"变成了保险，没到期提前支取的话，30万元本金只能拿回28万。

如果说存款变成保险还能勉强保本，但如果买成了分级基金，就没那么幸运了。据《河南商报》2016年3月报道，2015年6月，郑州市民曹女士到郑州市中原路上一家银行存钱，在排队等待的过程中，银行大堂里作宣传的某证券客户经理高女士鼓动其购买了一款国企改B基金产品。

随后股市一路大跌，半年之后，曹女士的1万元只剩下3000多元。对炒股一窍不通的曹女士表示，根本不知道自己买的是基金，更不知道这是高风险产品。而更让人惊讶的是，该客户经理高女士对"国企改B"产品也并不了解，她说，只是当时股市行情很好，很多朋友都在这个产品上赚了钱，她也就推荐给了刚刚开户的曹女士。

而以记者上述亲身经历看来，一些穿着正规制服的工作人员，很容易让部分不明真相的老百姓误以为其就是银行工作人员。很多银行网点设有大堂经理的座位，这些推销保险的工作人员也经常会坐在那个位置上。

对此，《通知》相关条款规定，商业银行不得允许非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动。

监管出拳 "双录"势在必行

近年来，随着商业银行代理销售业务快速发展，部分商业银行出现误导销售、未经授权代理销售、私自销售产品以及与合作机构风险责任不清等问题。

虽然早在2年前，2014年4月初，保监会曾出台银保新规--《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，对投保年龄、从业人员引导、产品宣传及犹豫期等方面进行了调整，其中就包括禁止银保驻点销售。但侵害消费者权益的事情依然存在甚至一度成为舆论的"聚焦点"和信访投诉的"重灾区"。

为整治乱象，5月13日的《通知》明确规定，商业银行应当建立健全代销业务管理制度，由总行对代销业务实行集中统一管理。

同时，《通知》强化了对代销产品销售环节的监管要求。一是商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，只能向客户销售与其风险承受能力相匹配的代销产品；二是要求商业银行告知客户代销产品的发行机构、产品属性、主要风险和风险评级等信息，充分揭示代销产品风险，不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品；三是商业银行不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售，不得违背客户意愿将代销产品与其他产品进行捆绑销售，不得为代销产品提供直接或间接、显性或隐性担保等。

《通知》要求商业银行通过营业网点开展代销业务，应在专门区域销售，销售专区应具有明显标识，并根据相关规定实施录音录像（也就是银行人士所说的"双录"），完整客观地记录营销推介、风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点销售环节。

此前3月16日，银监会主席尚福林在人民大会堂接受媒体采访时表示，2016年底之前要求主要的、有条件的商业银行要全面推开理财产品"双录"，"'双录'可以加强银行投资产品的全过程管理，更好地治理销售误导问题，也有利于提高消费者的风险意识。"

"双录"效果如何？记者这里有一组数据，广东试点一年，误导销售投诉减少一半多：

广东银监局在辖区内较早开始推行全部银行机构实施高风险理财及代销产品销售"双录"措施。数据显示，截至2015年12月31日，广东银监局辖内13163个银行网点全部启动"双录"。"双录"实施以来，实现"两降一升"，即理财及代销业务误导销售的信访投诉同比下降56.25%，银行代理保险业务的平均退保率同比下降7.95%，银行理财、代销业务客户满意度较实施"双录"前上升7.52%。