互联网金融新生态沙龙：发展需完善生态圈建设

刘鹏：大家下午好！我来自佰仟金融，我们佰仟金融是一个专注于消费金融的企业。不是为企业做广告，但我还是需要介绍一下，佰仟金融做什么样业务的公司，还是让大家有一个基本的了解。

我们是一个消费金融公司，首先说到消费，是有场景的，我们想象中的一个场景，有人下了班，回家，或者在回家的路上，或者周末去逛街，看到一家手机店，然后我就进去随便逛一逛，看到一款非常好的手机，试了一下，屏幕也很大，分辨率也很高，画面也非常地精美，相机什么之类的，滑动也非常流畅，非常喜欢。他就想买这个手机，看到价格之后地感觉确实有点太贵了。这时候他需要一个金融服务，这时候我们佰仟金融的销售人员就会向他推荐一个销售金融的服务。他只要付首付就可以把手机带回家，每个月还月供就可以了，一个6000块钱的手机只要付20%的首付，就可以拿到这个手机。这是一个消费的场景。

消费金融的目的是什么？我们为什么要做消费金融这件事情？我们的目的是为了促进消费，我们是为了帮助消费，所以消费金融非常重要的一点就是要嵌入场景中，我们刚才说到这个场景是一个完整的场景，客户走进商店，然后他看到自己心仪的商品，然后他付钱，把商品带回家，整个场景是一个完整的，是一个流畅的场景，这种时候，我们消费金融假如想要服务这个客户的购买需求，服务促进消费的需求，我们消费金融就要嵌入到这个场景中去，在嵌入这个场景的时候，要做到不能破坏这个场景。比如这个客户到商店里去买手机，发现自己需要贷款，这时候他就要到银行去，假如去银行贷款的话，他在上班时候要去银行去问要带哪些资料申请贷款，银行的工作人员告诉他你需要带什么什么资料，银行流水、工作证明、身份证之类的，然后他再到银行去递交申请，再等银行批复，整个金融的服务是破坏了这个场景的。所以我们佰仟金融就是把金融镶嵌到场景中去，和场景密切结合，又能做到给客户提供金融服务。

再重复一下我们刚才这个场景，就是金融是怎么嵌进去的，在看到这个手机觉得还不错，然后他就会填申请表，然后我们需要他提供的资料只有一个身份证，只有一个银行卡，我相信在座的人一般人钱包里都有这两样东西，他不用离开这个场景回家去拿任何资料，他提供这两个资料之后，填了申请表就能得到审批审核的过程，审批审核的过程是10分钟之内，我们现在平均时间是10分钟之内，你只是坐那等一会就可以知道贷款是否获得审批，然后给商家付了首付，他就可以把手机拿走。整个流程中，我们金融镶嵌进去，没有破坏这个场景，没有让客户体验变得比较差，这是一种便捷的方式服务到客户，我们公司认为这是消费金融的精髓。

我们公司在一开始创立的时候，我们就认为这是我们要努力的方向。在消费场景中，金融又能够不破坏这个场景，它需要后台的技术力量相当强大，因为只是两个证件，十分钟的审批，这个做到并不容易，这也是刚才主持人介绍的，我们佰仟在后台有这么多的人力，有这么大的呼叫中心。我们在武汉的呼叫中心可以容纳4000人，在深圳还有一个呼叫中心，能够容纳大约1000多人。所以后台我们有非常强大的审核能力，加上风控能力。

我们风控怎么做的呢？还是刚才提到这个场景，实际上场景不仅仅是获客的渠道，同时场景反过来影响我们的风险控制，一个人的表现，他买什么样的手机，然后他跟我们销售人员做面谈，他填单的时候填的信息，包括他带的证件，实际上也反过来帮助我们做风险控制。所以我们的风险控制首先是有前端，前端的风险控制，然后后端的强大审核能力。

再加上线上的能力，线上的能力是什么能力呢？就是我们需要对这个客户进行画像，比如我们有强大的建模能力，通过大数据来对这个客户进行画像，来评判这个客户的风险水平。我们现在每天的申请量大约是两万五千笔申请，靠人工来审核几乎不可能，所以我们大部分审批都是系统自动进行，申请单过来之后，只要过一遍我们的模型，我们就可以作出判断，是否要给他放款，这是我们的一个大数据的能力。

线上线下加面签加审核，构成我们强大的风控能力，所有风控能力都构成两个字，就是便捷，这个便捷最后又还是为了场景，镶嵌到整个场景中去，这也是我们一直努力的一个方向。我们希望我们消费金融能够在场景中服务到客户，而且能够使这个场景比较流畅，能够不破坏这个场景，这样客户的体验才能是最好的，这我相信也是互联网的一个方式。

刚才介绍到了我们佰仟金融的业务模式。佰仟金融的发展是这样的，我们2013年底公司注册成立，2014年的4月份开始试营业，当年做了四个亿，2015年放了100亿。我们还有一个板块是汽车金融，汽车金融去年做到30亿，现在发展还是蛮快的。在全国现在大约有270个城市，都有我们的业务，合作的门店达到了5万多家，所以说这也是这个模式的生命力。

很多时候消费金融分为有这个场景和没有这个场景的，场景式的消费金融，我刚才提到了，他在购物的时候，或者说在教育的时候，或者在旅游的时候，或者在医疗的时候，所以说消费金融场景化是现在发展的趋势。大家也看到了，在我刚刚提到的这几个垂直领域里面，都有很多的公司在里面做尝试，而且有一些公司也发展得相当不错，比如在旅游方面，比如在教育方面，比如现在比较火的微整形，美容医疗方面，这些都有一些公司做得相当不错。

这种场景化的消费金融在几年之前是没有的，四五年之前我们想要贷款的话，一般都要去到银行，一般都要去柜台申请，但现在有了场景，我们的金融和场景结合得密切，然后给客户提供了一个体验，真正的促进了消费的发展，我认为这是我们消费金融目前的一个发展方向。

主持人：刘总，大家比较关心你们的大数据有哪些数据来源？

刘鹏：说到大数据，我们公司在成立之初，对数据方面的能力就非常重视。因为我们刚才也提到了，每天两万五千笔申请，一般的系统是处理不了的，作为我们的分控建模用了哪些数据，大家比较关心。

首先是我们自己有大约400万客户，这400多万客户，给我们贡献了一个非常非常庞大的数据库，通过这400万客户的行为，我们能够从各个角度，各个方面，对这个客户进行画像，来研究这个客户不同的行为属性会带来什么样的后果，这首先是我们自己的一个庞大的数据库。

另外就是我们也会寻找非常多的外部数据，比如说这个客户他的购买习惯，他的消费习惯，然后他交水电费的一些情况，然后他的社保情况，甚至他这个手机用了多久，我相信有一个说法就是大家也听过，假如一个人电话号码十年没有换，这个人应该是比较可靠的一个人，可靠在风险控制中就反映出来信用比较好。

然后他其他的一些，比如说在电商购物的情况，这些东西我们也会拿过来使用，所以我们的数据是非常丰富的，通过这些数据对客户进行精准的画像，仅仅通过我们的数据模型就能判断这位客户到底概率有多大。这是我们佰仟金融核心的竞争力之一，也就是这种能力，能使我们的场景比较流畅。

问：后台需要多久？

刘鹏：这是非常快的，数据计算仅仅是一个IT能力的问题，从本身的开发建模用的时间相当长，有些是从海外来的高端人才，他们来做后台建模，模型建好之后，作为计算机来说是很快的，算出一个人的信用登记是超秒级的。

问：你们通过大数据测算出来的东西有没有偏差？

刘鹏：逾期坏账我们在整个消费金融行业里面还是做得不错的，具体的数字在这里不方便透露。基本上从行业里面还是不错的。

主持人：说个范围。

刘鹏：我们的客户大部分属于没有信用卡的。

问：偏差大不大？

刘鹏：模型的准确率是不断调优的，而且说到数据模型，大家都认为这可能是一帮人拿出数据来，各种各样的算法算出一个模型，那个模型一挂上去，客户来了直接用这个模型算就可以了，实际上远远比这个复杂，模型只是我们一部分，首先肯定不会只有一个模型，是模型组配合使用。举个简单例子，客户来买汽车，我们现在有两个主要的产品，一个是汽车，一个是小额的信贷，就像刚才说的买手机等等，这两个不同的产品完全不一样，客户的群体不一样，风控也不一样，所以它肯定是两个模型，所以用的时候两个模型配合使用。

再举一个例子，可能来的是一个学生，可能学生也是一个单独的模型。在某些地方，比如东北地区和新疆地区是不是也有不一样的，所以模型有很多种模型是互补的。

除了模型之外还有一些策略和规则，实际上是整套的体系。它不仅仅是判断客户到底是拒还是通过，还有不同的话术进行审核，这个也有不同的策略加模型来做的。整体来说这是一套在不断调优和改进的比较科学的体系。

主持人：因为时间有限，大家一会可以在下面向刘总请教。

刚才汉金所的曾总说现在行业环境很恶劣，但现在有个现象就是配套的服务商越来越多，现在很多上市公司都在往这上面靠，这是这个行业成熟的一个配套环境。

下面我们有请从上海过来的陈总。