普惠金融专家：“高效抽水机和低效灌溉器”是县域金融的普遍困境

每经记者 施娜

“高效的抽水机、低效的灌溉器是县域金融普遍面临的困境。但世界银行、IMF等组织都一致认为，普惠金融最有可能成功的是中国。未来五年是普惠金融发展的黄金时期。” 近日，中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广在浙江青田举行的“县域经济与金融创新”论坛上表示。   

该论坛由四大国有资产管理公司之一的中国东方资产管理公司和浙江青田县、中国银行丽水分行联合主办。

贝多广认为，整体经济社会结构呈金字塔形，大型企业、政府、富裕阶层处于塔顶，微型企业、自雇经济体及大众工薪阶层构成塔中，1.8-2亿的农户位于塔底。而塔中及以下则构成了经济主体部分，占到全国GDP60%以上，就业人数占到80%以上，税收占到50%以上。

但与此相对应的，金融却是倒金字塔形的，主要是为处于顶端的大型企业、政府、富裕阶层服务，导致高端金融服务过剩，而越往下金融服务越不够，金融服务严重失衡。

“数据显示，浙江青田存贷比非常低，在其他县域也是如此，说明县域地区是整个金融市场的资金提供者，是个高效的抽水机，但县域地区放贷微小，是低效的灌溉器。” 

在县域农商行、农信社、邮储等银行是储蓄调动系统，而保险、租赁、理财在县域几乎是微不足道。

近几年来，金融机构也在尝试创新商业方式，金融创新过去的发展中，形成了小额贷款市场，但现状格局主要是大多数小贷公司还是围绕中小企业，贷款规模也比较高。

不过现在有了新的趋势，部分小贷开始转型，向微贷发展。现在的商业银行也开始有趋势，业务下沉，但因为模式等多方原因，很难向微小下沉，所以微贷领域还是一片蓝海。

普惠金融是全球金融创新的重要方向，金融创新角度看，有两个指标，一个是市场创新，开拓新的业务覆盖面、新的客户；二是技术创新。

在两个指标体系下，又有三类创新。

第一类创新包括渐进式创新一级金融机构对现有产品、服务、运作方式的改善；第二类创新由金融机构导入现有的新技术，服务过去未触及的市场与客户；第三类创新被称为“创造性跳跃”，彻底改变现有市场面貌，比如京东、阿里等非传统金融机构的闯入。

贝多广最后提到数字化普惠金融需具备四个要素，即金融服务商、网络运营商、代理商、终端用户。其中最核心问题是如何解决“最后一公里”问题，将服务传递到终端用户。