"首付贷"叫停？太平洋房屋说还有"个人垫首付"？

（本文原载于微信公众号“邦地产”real-estate-circle）

上海深圳南京等地在新一轮调控中，都强调对“首付贷”进行清理整顿，也纷纷出台了很多措施。

此后，链家、搜房等机构先后暂停了首付贷业务。可是，一些小中介却置之不理，照样在做购房者的首付款垫资。

11日新华社就报道了上海徐汇区一家太平洋房屋门店店长的话：“我们的垫资服务已统一收归集团，你要垫资的话月息算1.6%，资金来源有公司和个人，也有其他合作企业。”

太平洋房屋的一位业务员（化名“小张”）向邦爷证实，他们可以搞到首付垫资，虽然不叫首付贷，但换汤不换药，照样能做。

首付贷叫停没事，个人借钱也能做首付？

邦爷一位朋友李小姐（化名）受制于限购政策，买不了住宅，只能把目光转向了商住房，但她看中的一套酒店式公寓，首付得40万，手中积蓄不够，找父母也只凑齐了20万。

这时，陪李小姐看商住房的太平洋房屋中介称，剩下的钱可以帮忙想办法，“以前我做二手房交易的时候，认识很多人。他们个人就可以贷一笔钱给你。利息是5-9个点，主要看你的征信、月收入、银行流水，至于怎么来弄这些材料的真假，就是别人的事情了。而且，首付款之后你再向银行贷款也是可以的，只要你坚持首付资金是你自己的就行了。”

李小姐着急知道自己到底能贷多少钱，小张便帮她联系了一位“翟老板“（音），咨询单位、税后打卡工资、公积金、婚等问题，李小姐担心安全问题，这位老板表示不用担心，因为这边钱是走银行渠道办的。

挂断电话之后，小张告诉李小姐，按照她的资质，只能贷到10万块，因为是小额数目，利息一口价5000元。李小姐质疑银行能不能顺利办到贷款。

小张表示：“通过银行一定能办下来，因为对方是吃这口饭的。他们靠人脉，人脉就是钱脉。其实这个也都是一根绳上的蚂蚱，银行卡贷款卡的死，就出现了包装公司、小额贷款公司。只要认识的人广，做的时候变通一下，不叫首付贷，就能办下来。”

邦爷向太平房房屋方面核实这件事情，得到的回复则是“没有首付贷这块业务，也没有资金托管。如果是业务员说的话，那是他个人的事情，与公司无关。”

首付借款“叫不停”，受伤的还是我们？

首付贷，顾名思义就是买房的首款凑不齐，通过一些渠道贷款借钱凑齐。这些借款，主要由中介机构、互联网金融平台、小贷公司和担保公司来提供。然而由于这部分贷款资金来源不确定，房地产投资本身就是高杠杆高风险的，首付贷不加控制，很可能滋生房地产市场泡沫。

所以，早在半个月以前，央行就表示要打击“首付贷”。周小川在今年两会期间也表示，买房人的首付不能是借的。这些平台的资质也有待商榷。随即，上海深圳南京等地在新一轮调控中都强调，要对“首付贷”进行清理整顿，并出台措施叫停房地产首付贷。本月10号，上海市银行同业公会发布《关于严格执行本市个人住房贷款政策相关规定的声明》：沪上银行不与提供首付款的非金融企业开展合作，不为争揽客户过度压低房贷利率。

睿信致成管理咨询总裁薛迥文就指出，按照严格定义“首付贷”的话，上述提到的个人借款是不属于其范围的，这种无抵押贷款，性质其实是民间借贷，但其中又涉及通过银行来贷款，所以涉嫌通过操作银行的“消费贷”来达到借款补首付的目的。这些都在危害整个房地产市场的发展。

因为第一，这会使杆杠大幅加大，本来是3:10的杆杠，现在是5:10的杠杆；

第二，这对金融体系也有危害。通过民间借贷或者通过“消费贷”补足首付，误导银行认为贷款人的资质是不错的，首付是自己掏的，但真正出事之后，这就会变成银行的坏账。让一个没有购房能力的人，通过包装变成符合征信条件的人，这其实是把风险转移给了银行，危害的是金融体系。

2006年美国那场次贷危机就是因为美国当时让大量的、不具备银行首付审核资格的人通过中介、甚至银行包装进入市场，导致房地产泡沫，最后整个金融市场出现问题。

“虽然中国市场与美国市场有很多方面不一样，但是吸取经验，中国住宅市场需要严格审查贷款人资格，规范‘首付贷’等场外配资手段对市场的干扰。”戴德梁行董事伍惠敏也指出。

但大家要注意，银行崩溃、金融体系受损，一切最后归根究底，承担后果的还是普罗大众。

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编辑：王婷婷 审核：杨羚强 终审：蔡战波