个人账户分类管理实施 多家银行尚未下达相关通知

每经记者 万敏

自4月1日起，央行《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》）已经正式实施。《通知》对银行个人账户体系进行了分类管理，其中Ⅱ类和Ⅲ类账户的开立和服务内容，为存款人通过网上银行和手机银行等电子渠道开立和使用账户提供了便利。

《每日经济新闻》记者昨日（4月5日）向多家商业银行客服或工作人员咨询发现，多家银行尚未下达具体关于账户开立或管理通知，亦有少数几家已开始实施分类管理的内部文件。

不过，一位银行工作人员告诉记者，该行网银中有开立电子账户的功能，但“用的客户特别少”。

多家银行尚未实行

昨日下午，记者以客户身份致电多家商业银行咨询返现，多家银行的客服及支行工作人员均表示，尚未接到相关通知资料。

上月，央行副行长范一飞在十二届全国人大四次会议记者会上透露，央行将从4月1日开始运行新的银行账户体系，7月1日开始运行新的非银行支付账户体系。

亦有部分银行表示，个人账户分类已经开始实施了。其中，交通银行北京地区某支行人士对《每日经济新闻》记者表示，目前该行已经有相关的业务通知下达。据其介绍，交行的网银上有一个开立电子账户的功能，但“用的客户特别少”。交行客户目前可通过网络渠道，如网银、手机银行等开立Ⅱ类户和Ⅲ类户，不用到柜台办理。

中国银行某支行人士则表示，Ⅱ类户和Ⅲ类户都是虚拟账户，4月1日起可以通过网银办理开户和销户，但“用处不太大，因为客户原来的银行账户所有功能都不受到影响。”

兴业银行客服人员表示，目前该行仅支持开通Ⅰ类户和Ⅱ类户，客户持身份证可以到柜台办理。

央行加大对银行账户以及支付账户分类管理的力度，总体原则是要进一步推动支付体系更加便捷安全发展，进一步落实账户实名制的要求，更好地保护金融消费者的合法权益。但从现实来看，银行推动这项工作落地或许还需要一段时间。

现实需求尚待满足

实际上，央行提出对个人银行账户的分类管理，是出于现实需求。央行有关负责人此前表示，通过线上办理消费、公用事业费缴费等支付业务时，由于交易类型较单一、交易金额相对较低，存款人出于防范风险的需要希望对该类银行账户进行限制；在实际操作中，大部分存款人也设定了线上交易的银行账户功能范围和交易限额。通过线下办理日常支付时，由于涉及范围比较广，交易类型相对复杂，存款人对此类银行账户的功能和交易金额要求较高。如不对银行账户进行有效区分，不仅无法满足存款人差异化的支付服务需求，还将增加存款人的银行账户管理成本。因此，有必要对个人银行账户进行分类管理，有效满足存款人支付服务需求。

对于当前迅猛增长的网络支付和移动支付业务，账户分类管理显得尤为必要。

央行4月5日发布的数据显示，2015年，银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。其中，网上支付业务363.71亿笔，金额2018.20万亿元，同比分别增长27.29%和46.67%；电话支付业务2.98亿笔，金额14.99万亿元，同比分别增长27.35%和148.18%；移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。

此外，2015年，非银行支付机构累计发生网络支付业务821.45亿笔，金额49.48万亿元，同比分别增长119.51%和100.16%。

当前银行、第三方支付机构提供的支付方式五花八门，各种支付工具也层出不穷，一旦发生“盗刷”、“诈骗”、“套现”等情况，存款人的损失很难挽回。显然，如果利用好三类账户，做好自己的账户管理工作，存款人将能够较大程度的降低损失防范风险。

央行方面此前表示，通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，由于无法现场核验开户申请人身份信息，开户意愿的核验难度较大，风险相对较高。如对非柜面渠道开立的银行账户赋予过多的功能，将加大不法分子利用非柜面渠道假冒他人名义开户的可能性，对存款人资金安全构成威胁。因此，有必要对个人银行账户进行分类管理，根据身份信息核验手段的强弱赋予相应的账户功能，切实保障存款人资金安全。