1年存续期保险下架 银行网点用2年存续期保险抢客

“根据公司整体规划安排，我司将在贵行停售相关万能型保险。同时，我司将重新开发相关产品，满足客户的需求，并将继续按照合同约定及相关规定做好各项有效保单的服务工作。”这是某商业银行在新规下发当天接到合作的某保险公司的通知。

《证券日报》记者获悉，保监会3月18日下发《关于规范中短存续期产品有关事项的通知》（以下简称《通知》）后，一些保险公司开始重新开发产品，同时调整渠道销售策略，对中短存续期产品实行限额销售。

从银保渠道来看，随着不满1年期存续期产品被叫停，2年存续期一时成为银行网点吸引客户、挖掘他行客户资源一大利器，有银行还专门组织客户，“抢销”2年存续期保险产品。

1年存续期产品紧俏

保监会要求，自《通知》实施之日起，险企不得开发和销售预期60%以上的保单存续时间不满1年（不含1年）的中短存续期产品。保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。

保监会对规模的控制，使得保险公司不得不开发一些新产品。“根据公司整体规划安排，我司将在贵行停售相关万能型保险。同时，我司将重新开发相关产品，满足客户的需求，并将继续按照合同约定及相关规定做好各项有效保单的服务工作。”这是某商业银行在《通知》下发当天接到合作的某保险公司的通知。在当天，该行也接到另外一家中型寿险公司停售相关趸交产品的通知。

长江证券研报认为，公司战略和行业监管推动产品结构优化。“根据我们的跟踪，目前大部分产品将退保惩罚从1年延长至3年或者5年，同时产品期限也拉长至5-10年；另一方面，公司主动控制风险调整产品预期收益率，新发万能险预期收益率略有下行至4.0%-5.5%。”

《证券日报》记者获悉，在新规落地之前，已有一些保险公司着手调整产品销售计划，如对不满1年存续期的产品进行限额销售，这也造成银保渠道1年存续期及以下的保险产品出现紧俏局面。

上述银行人士提供的二季度主销保险产品表显示，该行二季度主销保险产品中3年存续期的保险占绝大多数，2年存续期与5五年存续期及以上的保险占比较小。从产品属性看，年金兼理财型保险是该行二季度主推的产品类型，预期年化收益率多在4%以上，主要为中小保险公司的产品，上市公司等大型险企的产品寥寥无几。

值得一提的是，此次《通知》是从保险公司的角度对各存续期业务进行了规范和导向，而此前监管层也从渠道的角度对保险公司各存续期业务进行了管控。2014年年初保监会与银监会联合发文，规定各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

对保险公司本身与渠道的双监管，使得保险公司不得不重新调整产品策略。长江证券研报认为，保险产品方面，未来“储蓄理财”类和“保障+储蓄”类将是保险公司主推的险种，随着老百姓保障意识增强，“保障+储蓄”也比较受青睐。

银行“抢销”2年期保险

从各期限产品的销售策略来看，上述银行人士表示，该行对5年存续期及以上的保险产品采取“不限制销售额度，放开销售”；对3年存续期期及2年存续期的保险产品进行限额配售，尤其对2年存续期期保险给予更低配售额度。正是基于此，不少银行网点将2年存续期保险作为吸引客户、挖掘他行客户的一大利器，并组织客户，进行“抢销”。

昨日，《证券日报》记者走访了位于北京北三环附近的中国银行、农业银行、北京银行、广发银行、渤海银行等5家银行网点发现，随着监管新政的出台，5家银行网点中没有一家销售1年存续期的保险产品，有3家银行网点推荐2年或3年存续期的保险产品。

上述银行网点中，某行理财经理拿出一张“热销理财特别推荐单”，并告诉记者，“最近保监会出了新政策，1年期、2年期以后可能不让卖了，如果想购买保险最好在3月底之前。”记者在推荐单上看到，某某保险的一款2年存续期保险产品被用大字号标示，列在推荐单首行，该产品保本，预期年化收益率5.10%。在另一家银行网点，理财经理也给记者推荐了一款2年存续期的保险产品，并告诉记者这款产品限期销售。

值得注意的是，虽然银保渠道开始主推2年与3年存续期产品，但从长江证券跟踪产品情况来看，以数量为标准，随时退保、1年后退保、2年后退保、3年后退保和5年后退保产品数量占比分别为5.6%、22.2%、16.7%、44.4%和11.1%。从分布规律不难看出，大部分产品退保会集中于第3年末，1-3年期间退保占比在40%左右，1年内退保产品占比或不足6%。

编辑：姚祥云 审核：向江林