男子连续投保逾4000万元意外险 高额赔付真能拿到吗？

◎每经实习记者 袁园

江苏一位初中未毕业的服务员周某在2月~3月的时间内，向10余家寿险公司购买大量短期意外险保单，截至目前，统计其意外身故保险金已超过4000万元。

此事迅速引发舆论广泛关注，寿险公司和监管部门都被惊动了，开始核查相关资料。那么，这样的投保方式，一旦出险，真的能够拿到几千万元赔偿吗？

投保超4000万为了啥？

3月18日，据新浪财经消息，上述周姓男子在多家保险公司集中投保短期意外险，保额累计巨大。其中，仅在平安产险就投保37份短期意外险，同时在中国人寿、合众人寿等40多家保险公司分别投保几十万到上百万元不等。

《每日经济新闻》记者从保险公司获悉，该男子确实在多家平台投过保，而且数额巨大，目前多家投保险企已经在核实其投保行为和动机，防止恶意骗保行为给业内带来的不良影响。

资料显示，上述周姓男子初中未毕业，职业为服务员，分别通过线上保险网销平台和线下购买，在人工核保时被发现。

有保险人士告诉《每日经济新闻》记者，该男子的收入不像是能投入大额金钱买保险的人，从这方面来看，其动机不排除有问题，但目前他并未出现骗保行为，所以很难界定是否是恶意投保，因此需要进一步了解详情。

记者注意到，上述男子的行为并非个案，前几年也出现过类似的案例。2004年，据《南方都市报》报道，顺德伦教41岁的水电工程承包商黄某先后在当地的平安人寿、太平洋人寿、天安保险股等多家险企购买了多份人身意外伤害保险，总保险金额达230万元。

2014年，《21世纪经济报道》报道称，一男子在生前6个月内向十多家保险公司投保，通过电销或网销渠道购买含自驾意外险或意外险，投保金额高达近3500万元。

保额数千万能赔多少？

虽然此前有类似案例，但像该男子这样投保几千万的终究是少数。那么，这几千万的保额在理赔时究竟能拿到多少呢？

以周某购买的意外险为例。意外保险作为人身保险的一部分，在对被保险人身故进行理赔时，是可以叠加进行的。也就是说，如果投保人在不同保险公司购买意外险产品，一旦发生身故情况，受益人可以同时向多家保险公司提出索赔。

意外险的叠加理赔也仅限于身故、致残等方面。某险企业内人士表示，意外身故或残疾金可以互相不影响的赔付，而类似于意外医疗范围的产品，在理赔的时候只能补充赔付，不能重复赔付。

值得注意的是，上述赔付的过程都是在正常核保后进行的，没有恶意投保和骗保行为的投保人才能获得正常赔付，有恶意动机的投保行为，或很难获得等额赔付。

一险企工作人员称，类似这种短期意外险，如果在多家同时投保的话，恶意的可能比较大，但也要根据具体情况分析。

从目前情况看，周某是否属于恶意投保，还需要进一步了解更多细节。

不过，从前几年的案例来看，类似投保行为的动机多不单纯，恶意投保的倾向较大，投保人获得赔偿的几率也不大。即便后来获得赔偿，中间也会经历很多过程。以《21世纪经济报道》前述报道的“男子向10多家险企投保”为例，男子意外身故后，多家险企对他的行为和动机进行核实，用了几个月。

如何避免被认定为恶意投保？

记者注意到，在出行越来越频繁、人们对身体健康和安全越来越重视的当下，购买保险产品已经成为日常需要，一次购买多份的行为也经常存在。

那么，普通大众在购买保险产品时，需要注意哪些问题？如何避免被险企认定为恶意投保呢？

首先，了解不同保险产品的赔付内容。财产险、人身险、儿童寿险等都属于不能重复赔付的保险产品，也就是说，即便通过不同险企投保多份，也不能获得多份赔偿。

商业医疗保险方面，相关保险专家表示，其分为费用报销型和津贴型两种。费用报销型遵循保险的补偿原则。也就是说，当被保险人已在别处报销医疗费，就不能再从保险公司获得超额补偿；津贴型则不必遵循补偿原则，只要手术或是住院，如果在多家公司投保，就能从多家公司得到津贴。

投保人在购买住院医疗险时，务必先问清楚类型，属于报销型还是津贴型。如果投保人已拥有一份费用型住院医疗险，或认为自身单位医疗福利比较全面，不妨投保津贴型住院医疗险，给看病就医创造一个更舒适的环境；假如投保人觉得自身医疗福利保障尚不够全面，应该考虑购买一份费用型住院医疗险，将大部分医疗负担转嫁给保险公司。

其次，搞清楚保障范围。现在市场上有很多产品，重疾险、健康险、大型寿险等，根据不同的保障范围又被分为不同的类型，比如抗癌险、慢疾险等。这些产品的保障范围都有所不同，其中有的产品保障范围很宽，一份产品就能囊括多种保障，而有的产品只针对某种疾病，保障范围很窄。

因此，用户需要弄清楚这些产品的保障范围，不要重复购买包含同一保障的保险产品，需分散购买，这样才能获得全方位的保险保障。

同时，为了避免被认定为恶意投保，保险专家也提醒消费者，如果想要获得较高的身故保障金额，最好集中在1～2家保险公司投保，避免分散至3家以上保险公司，以免出险后被怀疑为恶意骗保。