第三方支付盗刷频发 个人银行账户分类管理下月起实施

每经记者 万敏

最近，一篇《我用十天追回支付宝盗刷款25000元的奇葩经历》的长文在网络广为流传，名为“聂小刚”的网友在新浪微博发布的这篇文章，详细记录了其支付宝账户被盗刷后曲折的追回历程，他在文章中称，“几经周折，一个多礼拜后（2月25日）追回了盗刷款。之所以几经周折，因为这期间有太多坑，让受害人去填去绕，没经历过简直无法想象。”在这次事件中，支付宝从一开始的拒绝理赔到“支付宝的角色变成了中间人，把矛盾化解为了我与盗刷人之间的民事纠纷。而不是一起支付宝账号被盗，损失2万5，涉及支付宝和盗刷人的刑事案件。”

尽管支付宝官方在网上已针对此事进行道歉，但并未获得“聂小刚”的接受。

实际上，个人客户与第三方支付之间的纠葛颇深，在享受第三方支付带来的支付便利的同时，往往也伴随着被侵权盗刷甚至诈骗的隐忧。

“盗刷”难堵

除了第三方支付账户主体，一些第三方支付平台推出的“赊账”产品也先后曝出客户账户被“盗刷”问题。

3月9日，ID“星小白”写出长文《支付宝账户只有200余额仍被盗刷万元的狗血经历》，讲述自己在2016年的一次支付宝蚂蚁借呗盗刷1万的事件。

“星小白”称，2016年2月17日中午12:38到收到阿里旗下“蚂蚁微贷”发来的短信提醒，称本人要还个人消费贷款，甚至已自动还款部分费用。当得知后，我立即致电支付宝询问情况，被告知本人的支付宝蚂蚁借呗于2016年1月18日贷款10,000元人民币。此时才发现自己被盗刷，随即冻结了支付宝账号，赶紧致电110向普陀分局曹阳新村派出所报案。

在警方与支付宝之间来回奔波，这一事件仍未见解决，“星小白”提出了三点疑问，“1.从骗子不断电话以及双方被盗，其实很多细节都可以看出案件有问题，而非间断判断熟人操作。支付宝是否可以单凭简单信息乱判定是谁作案?我又该如何解释清楚非我朋友操作，证明清白?

2.盗贼如何绕过支付密码、拦截短信进行跨手机作案?

3.支付宝只需要单方面显示已发送通知就可以证明它完全无错?”

2015年11月23日，《中国经营报》报道了客户京东白条被盗刷的案例，广东的张先生其大约于今年6月份开通了京东白条，但随后一直未用过，然而在11月4日却收到一条不知名号码发来的短信告知其在京东打白条，张先生发现其本人账号已下了四单购买单，其中一单显示已完成付款，另外三款处于待付款中，而且未完成订单不能取消。

张先生通过多次主动联系终于与一位专员取得了联系，然而其表示，其无法取消代付款的订单，如果在12个小时内未付款，订单会自动取消，并建议张先生报警、修改账户密码和支付密码。张先生在修改密码和解绑银行卡的过程中发现，其京东白条账户在11月2日已被同一个人盗刷用于购买手机，更为蹊跷的是，张先生在其本人的账户里却无法看到收货人的手机号码。

在此情况下，张先生希望京东客服提供收件人手机号码，不过客服人员表示无法提供。张先生到派出所登记备案后，京东客服却依然以“规章制度”为由拒绝提供收件人手机号码。

艾瑞咨询近日发布的《2015中国互联网年度热点洞察报告》显示，2015年第三方移动支付交易规模达9.5万亿，其中移动消费及个人应用的占比已达55.2%。尤其支付宝、微信支付等互联网巨头旗下的移动支付平台更是聚集了大量的用户。

对于很多普通用户来说，一旦发生盗刷，往往很难挽回损失。

3月15日，东方网报道，网友“小白羊_久伴”在微博上公布了自己微信支付被盗的遭遇。在没有任何提醒的情况下，他微信中绑定的银行卡被盗刷了1.5万元，银行卡里只剩1毛钱。更让他绝望的是，微信方面一直未对被盗做出解释和赔偿，维权无门。“我没有收到任何一条工行及微信的短信通知。为什么这么大金额的交易，不需要验证码和密码验证就通过了呢？也没有任何的短信通知！”对于自己微信被盗的经历，“小白羊_久伴”显然觉得匪夷所思。

“盗刷”中银行无法担责

上述ID“聂小刚”在自述一文中称，“招商银行信用卡表示是支付宝被盗通过快捷支付消费，银行不承担责任。”

业内人士指出，虽然招商银行“不承担责任”的说法令人不悦，但支付宝被盗刷消费确实是银行“力所不逮”的。简单说，快捷支付是支付宝作为第三方支付通道或角色（类似线下刷POS机的银联角色）提供的网络支付服务。

在这项服务中，银行付款的条件是准确输入支付宝支付密码，至于此密码是支付宝用户自行输入，还是委托或授权他人输入，既不是银行需要查验的，也不是银行具备条件或能力可以查验的。

另一方面，对于使用快捷支付进行消费来说，收款对象及支付交易行为均发生在支付宝或阿里巴巴平台体系中，当发生错误交易时，就快速实现“止付或退款”来说，支付宝本身才具有此现实操作或管理的能力。

因此，在支付宝快捷支付中发生的“盗刷”问题，银行确实不应或也不具备能力承担支付安全的责任。

此前中国工商银行、中国银行等诸多银行一度减少与支付宝快捷支付合作的接口及降低支付限额的关键所在，原因之一即在于用户被盗刷风险过大。

从去年开始，央行加大了对银行帐户以及支付账户分类管理的力度，总体原则就是要进一步推动支付体系更加便捷安全发展，进一步落实账户实名制的要求，更好地保护金融消费者的合法权益。

央行于2015年12月25日发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（下称《通知》），宣布将对落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行规范。

又于2015年12月28日发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下称《办法》）。《办法指出》支付机构应根据客户身份对同一客户在本机构开立的所有支付账户进行关联管理，并按照要求对个人支付账户进行分类管理，不同的身份验证强度对应不同的支付限额。

3月12日，央行副行长范一飞表示，“新的银行账户体系4月1号开始实行，支付账户体系要到7月1日才能运行。”范一飞表示，账户体系进一步健全的目的是要适应消费者日益多样化的、个性化的消费支付需求，在安全和便捷之间达成平衡。