个人税优健康险正式上线 业内称需结合自身条件挑选产品

每经实习记者 袁园

随着首批销售税优健康险企业名单和6款税收优惠型健康险产品的公布，个人税优健康险正式进入市场和消费者见面。

从3家险企发布的消息来看，各试点城市对税优健康险的签单热情颇高，企业也积极参与其中。一些企业还表示，将会在企业内部进行推广，让国家税优政策惠及每一位员工。

作为首批获批销售税优健康险的企业，人保健康、泰康养老和阳光人寿的产品在设计上有哪些不同？消费者在挑选时又该注意哪些事项？《每日经济新闻》记者就这些问题采访了业内人士，揭开个人税优健康险的“神秘面纱”。

税优健康险成功开卖

3月3日，保监会网站公布首批获准销售的税优健康险产品目录名单。随后，获批的3家险企正式上架相关产品，并在31个试点城市成功开卖。因税优健康险是目前国内唯一一种可以享受税收优惠政策的保险产品，兼具税收减免和保障的功能，产品一经售卖，便受到了消费者的极大关注。

所谓税优型商业健康险，是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业保险公司承保的健康保险，是对公费医疗或基本医疗保险的政策衔接和补充，主要用于补偿被保险人经公费医疗或基本医疗保险、大额医疗保险及商业型补充医疗保险补偿后剩余的自负医疗费用。根据政策规定，购买该类产品后，投保人可享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利。简单理解，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。

保障责任方面，其涵盖医疗保险金、住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金、慢性病（高血压病、糖尿病、冠心病）门诊治疗费用保险金等，而且理赔时没有起付线，报销比例高，基本医疗保险支付范围内个人自付费用100%报销，基本医疗保险支付范围外费用80%报销。据悉，在3家企业的年度保费计算中，阳光人寿的保额最高达到25万，人保健康和泰康人寿则略低为20万，首次投保时已经罹患既往疾病客户的保额均为每年15万。

此外，税优健康险还规定不得因被保险人既往病史等原因拒保，并保证续保。人保健康副总裁冯祥英在接受采访时表示，带病投保和不能拒保是这款产品最大的特色，算是针对纳税人的国家政策福利。

据阳光保险公众号透露，3月4日截至9：05，仅在获得税优健康系统销售权限的5分钟内，就销售了5单税优健康险；截至18:30，税优健康险开卖首日共签上百张保单。

数据显示，2012-2015年，我国健康险保费年复合增长率高达40.86%，其中2015年增速高达51%，远超过同期财险、寿险、意外险的年复合增长率和增速。人保健康总裁宋福兴在接受采访时表示，今年税优健康险刚起步，预计未来税优健康险可能在健康险产品市场中占到20%以上的比重。

附加医疗服务成亮点

作为首批“吃螃蟹”的企业，人保健康、泰康养老、阳光人寿在产品设计上也加入了企业的附加医疗服务，并根据不同收入、年龄阶段的人群需要调整相关产品的保障服务。

《每日经济新闻》记者对这3家企业的6款产品条款进行对比发现，这6款产品在设计和费率方面基本可以分为两类。

以阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）和中国人民健康保险股份有限公司爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A款为例，这3款产品的个人年缴保费较高，所包含的健康服务和医疗保障也较充分。人保健康的爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A款则在提供保监会税优健康险示范条款规定的所有保障责任外，加入了健康管理服务和增值服务，包括建立健康档案、恶心肿瘤门诊挂号服务等；而阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）则增加了恶性肿瘤早起筛查、家庭医生电话服务等。

相对应的，这3款产品的风险保险费也相对较高。以16~20岁、无补充医疗保险投保人为例，阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）、人保健康爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A款、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）年缴费分别是630元、864元和294元，后期根据投保人的年龄和患病史依次递增。

而阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险D款（万能型）、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险B款（万能型）和人保健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A款则多倾向于基本保障，条款内容也多限于提供保监会税优健康险示范条款规定的保障责任，风险费率也相对较低，以16~20岁年龄、无补充医疗保险投保人为例，这三款年缴费分别是369元、122元和840元。

业内人士表示，这主要是为了区分人群，不同年龄、收入的人群对保障范围的需求不同，分开来做也是为了精准定位。尤其是有重大疾病特殊需求的投保人，购买附加医疗服务的税优健康险产品，可以在医疗护理、健康检查等方面获得更好的服务，并减少相应的自费费用。

业内：税优健康险不能拒保

目前，全国已有31个城市开展了个人税优健康险，这也意味着在这些城市缴纳个人所得税的企业员工均可购买。但面对三家险企的6款产品，消费者该如何挑选呢？

人保健康团险部总经理李蕴红对《每日经济新闻》记者表示，消费者在购买税优健康险时可根据自身年龄和收入来挑选产品。对于年轻人来说，由于身体还处于健康状态，身体的机能还未出现疾病或者其他症状，平时也不会经常去医院或者门诊，购买基本款个人税优健康险就可以了，而且花费也相对较低。而对于中老年人和高层收入人群人来说，购买有附加医疗保障的产品比较划算。

同时，有业内人士建议，因为税优健康险的保障范围较广，跟市场上的很多商业保险的保障范围有所重合，消费者在购买时需仔细阅读保单条款，避免重复购买。

值得注意的是，虽然各家企业都针对不同人群设计了产品，但不同企业在各地的销售策略均有所不同。如泰康养老和人保健康的个人税优健康险产品接受个人购买，并不完全针对企业；而阳光人寿的个人税优健康险产品则主要针对团体，作为团险销售。“企业三人即可成团，只要开具了单位人事部门的证明和盖章，就可以组团购买，个人缴费。”阳光保险相关负责人告诉记者。

“投保人最好选定一家险企并长期购买，若经常更换投保企业，可能会在一定程度上增加投保费率。”冯祥英表示，税优健康险规定不能拒保，只要是来投保的人险企就必须接受，但对于更换投保企业的投保人，续保企业是可以在一定程度上增加投保费率的。不过，对于增加的基数和标准还在商讨中，目前没有明确的标准。

《每日经济新闻》记者注意到，在保监会《个人税收优惠型健康保险产品指引框架》（以下简称《指引框架》）中确实有关于保单权益转移的规定，但并未给出详细解读。《指引框架》规定“对于保单权益转移，保险公司不设置犹豫期，但允许保险公司对该保单进行核保。”

此外，李蕴红指出，购买个人税优健康险涉及到报税的问题，如果个人主动购买会牵涉到很多税务问题，比如个人去单位开缴税证明、到税务部门报税等问题，对个人来说十分麻烦，建议最好能通过单位来做这些事情。由于保单最终的落脚点是个人，对企业和单位并不构成经济和财物损失，所以对企业来说并不产生影响。

编辑：张喜威 审核：姚茂敦 终审：向江林