张敬伟：手机转账免费是市场倒逼的“善果”

◎张敬伟

市场竞争是个好东西，“互联网+”时代的市场倒逼比行政命令还管用。

五大国有商业银行2月25日罕见联手，在北京举行签约仪式，共同推出多个举措加强账户管理。五大国有银行承诺，将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。

这是个好消息——按照五大国有银行的说法，是落实普惠金融、保护存款人利益、提升银行服务的具体举措。

五大国有银行覆盖了中国最广泛的银行个人客户群体。而凡是有手机者，大多都有使用手机银行的经历。手机转账已经成为人们的生活方式。其实包括五大国有银行在内的所有银行，都看到了手机银行的极大商机，因而有条件地给予境内人民币手机转账手续费免除或打折服务。五大国有银行联合承诺手机转账免除手续费，也是顺应市场之举。

国有商业银行收费项目多、服务质量不高多年来一直为人所诟病。面对一波波的市场呛声，银行并非无所作为，只是取消收费和提升服务质量的努力难以让消费者满意。伴随着决策层释放的诸多改革举措，金融市场越来越开放，市场竞争也越来越严酷，国有商业银行、股份制银行和外资银行开始处于同一平台展开竞争。

除了传统金融业态的同业竞争，又多了互联网金融的冲击。各类“宝宝”借助互联网平台横空出世，微博、微信借力互联网搭就的更亲民、更便捷和更经济的转账平台，给金融业带来强烈的市场冲击。

在传统业态和新兴业态的夹击下，五大国有银行只能从政策保护的非完全市场中走出来，投入到严苛的市场竞争中去。市场竞争不问出处，只要市场主体提供的产品和服务符合消费者的要求，就能获得更多利润。

在相当长的一段时间里，五大国有银行的利润一直排在行业前列。但是最近两年，由于上个经济周期高杠杆的影响，银行呆账、负债和利润率大幅降低。加之利率市场化改革的基本完成，银行业赚取高额利润的时代结束。伴随着这个经济周期去杠杆、去库存和降成本等系统化的调结构改革，防范金融风险成为自上而下的普遍共识。

在此情势下，银行一方面要为既往的非完全市场行为去疴埋单，另一方面又面临着适应市场全方位挑战的供给侧改革。就此而言，五大国有银行联合发布手机转账的普惠举措，实在是不得已而为之。

如果五大国有银行，再不提供契合“互联网+”时代的有效市场需求，整个市场将为其他金融新业态所占领。利润的下滑也逼迫五大国有银行抱团取暖，通过普惠金融凝聚人气，抢滩市场。

本次五大国有银行的金融普惠行动，除了手机转账免除手续费，还涉及了如何更好地保护客户资金和信息安全的问题。个人信息被泄露甚至被银行柜台人员倒卖，客户资金被盗刷，也是各大银行的硬伤。保障客户信息和资金的双安全，是金融机构必须恪守的底线。

五大国有银行给出的答案是，在保护客户个人隐私方面，重点落实实名制，严格客户身份审核。不过，实名制已成常态，要保护客户隐私，除了银行严格制度安排，还应通过国家立法，严格惩戒泄露个人隐私的行为。这不仅适用于金融机构，也应成为普适的刚性约束。

至于保护客户资金安全，五大国有银行采取的是账户分类管理，实现存款、消费和理财各账户间的物理隔离。但愿其能够说到做到。

由市场配置资源，供给侧和消费端才能实现动态的平衡。五大国有银行也只有在全方位、无障碍和全流程的市场竞争中，才能更好地提升服务。可以肯定的是，股份制和外资银行能够做到的，国有商业银行也应该做到，而且还应做得更好。

（作者为察哈尔学会研究员）