个人税优健康险落地 获批险企深耕医疗健康多年

◎每经实习记者 袁园

随着近日保监会批复的下发，人保健康、阳光人寿和泰康养老也即将开展个人税优健康险业务。《每日经济新闻》记者注意到，获批的这三家险企虽然相比其他同时申请的企业，在体量和业务规模方面不具优势，但却是健康医疗方面的“老手”，在医疗健康领域深耕已久。

布局医疗健康多年

资料显示，人保健康是国内最早的专业健康险公司，依托中国人保的资源，在商业健康保险领域有着资深的专业经营模式和管理模式，产品种类覆盖范围也较全面。阳光人寿则是一家号称全面进军医疗健康产业的中型寿险公司，目前已经获批投资控股医院、成立健康产业基金等。而泰康养老则是一家主要以养老保险业务为主的公司，近年来，更是确立了以大健康为核心的保险金融服务集团，此前曾先后参与多省市城乡居民大病保险业务，在全国8个城市落地医养融合养老社区，与美国约翰霍普金斯等国际知名医院以及国内上千家医院合作，形成了“防诊治康”一站式医疗健康服务网络等。

“从这个角度来看，保监会首批遴选这3家企业是有考虑的，至少很有代表性。”保险领域相关人士介绍说。

保监会官网显示，对于这一业务审批及公示的原则是“成熟一家，公布一家”。“说明保监会在批复时正如《公示》所说的，注重申请单位的专业能力、准备充分程度、未来的大方向规划以及是否会脚踏实地地做好个人税优健康保险业务。”一位保险业资深人士称。

推增值服务提高竞争力

个人税优健康险作为一种兼具政策性与普惠性的商业保险产品，具有“减免个税、保证续保、高保额、高赔付比例、保障范围涵盖医保目录内外”等特点，在全国31个城市开展试点工作。虽然目前仍未有具体产品上线，不过从已经发布解决方案的险企可知，购买税优健康险后，个人的医疗支付费用将大大降低。

在去年底阳光人寿税优健康险企事业单位服务方案发布会上，阳光人寿发布了个人税收优惠型健康保险A款（万能型）。保险条款显示，投保最低年龄为16岁，最高可续保至75岁。保险责任范围涵盖医疗保险责任、个人账户积累责任和健康管理服务。其中，医疗保险责任包括住院医疗费用保险金、特定疾病门急诊医疗费用保险金、恶性肿瘤靶向化疗药物费用保险金、慢性病门急诊医疗费用保险金等，既往症人员年度限额分别为4万、5000元、10万元和1000元，终身保险金额为25万元，非既往症人员年度限额分别为25万元、2万元、10万元和3000元，终身保险金额达80万。

同时，阳光人寿还将为购买个人税优健康险的用户提供健康管理服务，投保人可以享受365天×24小时的电话医生咨询服务、国际领先的CDA肿瘤早筛服务、全国三百家三甲医院导医导诊服务，以及电子健康期刊资讯服务等增值健康管理服务。

泰康养老和人保健康并未透露相关产品情况，但从企业披露的资料来看，结合自身优势来开展此业务将成为大趋势。泰康养老方面表示，个人税优健康险将搭建全流程O2O服务体系，为客户提供自助投保、自助理赔等便捷的服务。人保健康则计划在原有的设计基础上加入个性化方案，针对不同企业客户的需求，设计多款税优健康险产品，除了可提供保监会税优健康险示范条款规定的所有保障责任外，还将结合公司健康管理特色，增加健康档案、健康评估、预约挂号和二次诊疗意见等服务责任。

健康险市场竞争激烈

由于健康险在国内尚属发展期，政府此次的大力推广并给予税收优惠政策被看作是推动健康保险发展的新契机，同时也被业内人士看作是推动险企业务洗牌和商业健康保险快速扩张的推手。

不过，个人税优健康险作为普惠型保险，保监会给予经营企业的原则是“微利”，带病投保和不低于80％的赔付率被看作是影响险企盈利的关键点。不仅如此，还有一些大中型险企在争取经营个人税优健康险的资格，可以预见的是获批险企会越来越多。但是首批获准销售个人税优健康险的险企多为中型企业，作为第一批“吃螃蟹”的企业，不仅要面对新市场的未知还要应对摩拳擦掌进入这一领域的后来竞争者，其压力可想而知。

对此，阳光人寿表示，健康险市场竞争很激烈，目前积极开展个人税优健康险项目的险企都是行业排名靠前、实力雄厚的大型保险公司，阳光人寿会从自身做起，不断提升核心竞争力，同时向同业学习优秀经验，共同促进健康险的发展。此外，阳光人寿方面透露，未来十年，公司将以医疗服务、健康保险、养老护理、健康管理四大业务支柱搭建健康阳光产业大厦，为客户提供一站式健康服务，构建健康产业大厦，打造阳光人寿的健康产业生态圈。同时，阳光人寿会加大资源投入，抓住市场机遇，积极跟上并努力推动医疗健康产业的改革和升级，形成独具特色的医疗健康产业优势。

《每日经济新闻》记者注意到，国内健康保险发展态势迅猛，2012~2015年，健康险保费年复合增长率高达40.86%，2015年增速更是高达51%。“此次税收优惠政策的出台，将进一步提升人民群众的健康保险意识，刺激商业健康保险的发展，撬动更大的保险市场。”阳光人寿方面称。