余丰慧：苹果支付来袭会不会抢走支付宝和微信的蛋糕

◎余丰慧

几经周折，苹果公司的Apple pay移动支付服务总算在2月18日成功登陆中国市场，这对于中国移动支付市场乃至整个金融市场都是一件大事。不止Apple Pay，接下来谷歌支付、三星移动支付将会接踵而至。据传，这两家公司已经与中国银联谈妥，进入只是时间问题。

海外巨头联手中国银联大举进入中国移动支付市场，必将使得移动支付市场面临大洗牌。

我们知道，目前中国移动支付市场线下移动终端扫码消费基本由支付宝和微信支付垄断。虽然中国银联推出的“云闪付”，包含了NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术，但是由于传统银行在移动支付市场的节节败退，这一技术应用效果不佳，市场推广也不好。中国银联虽与支付宝、微信支付多次协商扫描二维码以及虚拟信用卡支付合作，但由于各自利益诉求差距太大，最终不欢而散。与此同时，由于央行曾屡次叫停扫描二维码和虚拟信用卡支付，使得支付宝钱包与微信支付在线下支付推广上瞻前顾后、畏首畏尾。

苹果公司、三星电子以及谷歌公司已经觉察到移动支付的巨大市场空间，早就对中国市场“虎视眈眈”，多次与中国监管部门磋商进入中国移动支付市场。而中国银联急需寻找能够抗衡支付宝与微信支付的巨头，夺回被侵蚀的蛋糕。在此背景下，苹果公司与中国银联一拍即合。苹果公司是为了占领移动支付市场，谋取利益；中国银联还夹杂着击败竞争对手的念头。

这就决定了Apple Pay进入中国的最大优势是软环境优势。即：与有官方背景的中国银联合作，“上”有央行等监管部门的支持，监管制度性环境无形中会得到照顾。接下来进军线上支付包括生活圈、生产圈、投资金融理财圈支付结算都将获得官方支持。“下”有中国银联合作的大多数传统银行支持，而且都是合作伙伴。这个良好的软环境是支付宝和微信支付没有的。

支付宝、微信支付与传统银行的竞争关系不言自明。在依靠科技实力和用户体验至上的情况下，这两家在移动支付市场脱颖而出尚能做到。但是，同样讲求技术支撑和用户体验的苹果支付一进入市场就抱住了中国银联的大腿，这对支付宝和微信支付确实太不利了。

当然，苹果支付与支付宝、微信支付在技术层面各有优劣势。

NFC支付方便，消费者只需把手机靠近支持NFC功能的POS机即可完成消费。在支付时不需要打开客户端，也不用必须联网，安全性更好。不过，这种支付方式要求手机必须具有NFC功能，这一功能目前主要在各种手机的最新款中，比如苹果手机就必须是iPhone6以上的型号，这就意味着不少持有老款手机的消费者无法享受这一功能。

同时，NFC支付对POS机也有要求：POS机必须安装NFC功能，否则无法完成支付。尽管目前具有闪付标志的POS机普及率还没有那么高，但是需求是最好的动力，相信随着苹果支付的普及，POS机将不成问题。此外，在手机上实现NFC功能难度并不大，不久的将来，更低版本的苹果手机上也会具备NFC功能。

二维码支付的优势是对手机没有要求，无论是支付宝还是微信支付，只要是智能手机就可以下载使用，用户没有更新手机的压力。当然，二维码支付需要手机联网，在没网的地方就不能使用。但这种劣势现在也基本上不成为劣势。因为现在没有网络的公共场所特别是购物支付环境基本不存在。

本来支付宝等在线下消费支付市场的拓展就不够。Apple pay的强势来袭极有可能快速挤压支付宝们的市场。接下来谷歌、三星会竞相进入，Apple pay也很快向线上支付进攻，届时中国移动支付市场将发生火拼式竞争，大洗牌在所难免。