消费贷款去年猛增3.59万亿 资金用途仍存疑

每经记者 万敏

近日，佛山禅城法院公开审理了一起信用卡套现炒股亏损导致获刑的案例。广东一高校女教授刘某因投资股票市场亏损巨大，从2012年6月~2013年7月，分别在中国银行、交通银行、民生银行等8家银行办理了信用卡，欲“以卡养卡”的方式筹钱补仓，期待在股市中翻身。

截至2013年底，刘某透支套现各银行60余万，同时欠小额贷款公司及其他亲友100余万。

禅城法院判决刘某以非法占有为目的，恶意透支信用卡约24万元，其行为已构成信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币5万元。

案件审理过程中，刘某交代，她在佛山多处通过POS机透支套现，商家收取本金1.2%~1.3%的手续费，从而赚取利益。

消费贷款流向难辨

其实，用POS机刷卡套现并非新鲜事，当前市场上除银行“正规军”，不少支付机构的个人POS机也在广泛使用，这些刷卡机基本上申请零门槛，费用低廉，且可直接从同名信用卡向借记卡内转账，被称为“套现神器”。

从信用卡里套现，以卡养卡，本身就存在一定法律风险，用套现出来的资金去炒股，一旦被套牢无力偿还欠款，轻则沦为“卡奴”，重则会被银行告上法庭。

我国相关法律规定，信用卡的持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支并且经发卡银行催收后仍不归还的，应当追究刑事责任的，依照《刑法》第196条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

除信用卡套现，直接向银行申请的信用贷款也可能被挪作投资股市的资金。

L女士在2015年通过某股份制商业银行申请了30万的信用贷款，年利率5%，一年一还，可以循环使用三年。L女士告诉《每日经济新闻》记者，她是通过在银行内部工作的亲属关系拿到的贷款，她有一定的投资经验，这笔钱主要用于股市的打新，收益基本可以覆盖利息，而本金则被用来凑她购置房产的首付。

“从贷款的卡里取现，银行就追踪不到流向了。” L女士表示，也有银行内部员工通过这种方式贷到更大额度的信用类贷款去购置房产。

消费贷款增速异常

2015年初，银率网发布《2014年度360°银行评测报告》显示，个人消费贷款挪作他用的比例高达26.07%，如果将购房贷款份额与消费贷款中用于购房的份额相加，就有近五成的个贷额度流进了楼市。

据央行发布的贷款投向报告，2015年末，本外币住户消费性贷款余额18.96万亿元，同比增长23.3%，增速比上年末高4.9个百分点，全年增加3.59万亿元，同比多增1.19万亿元。

消费性质贷款的增速远高于消费品零售总额的增速。国家统计局统计显示，我国2015年全年实现全社会消费品零售总额300931亿元，社会消费品零售总额300931亿元，比上年名义增长10.7%，扣除价格因素实际增长10.6%。

通过现有的已公布数据，很难摸清到底有多少贷款流向了股市房市，但商业银行自去年起扩大了消费类贷款的规模是不争的事实，受困于实体经济下行带来的优质贷款标的减少，银行也无力承担更多的不良资产压力，不良率尚较低的个人消费贷款、住房按揭贷款重新成为银行眼中的优质资产。

尽管监管层三令五申禁止银行贷款投资股市，但要监控庞大的个人贷款的所有具体流向，对于银行而言也几乎是不可能完成的任务。