老房奴终于等到2016了！降息生效能省多少钱？

（本文原载于“邦地产”微信公众号real-estate-circle）

2015年，央妈麻利儿降了5次息，每次降息媒体都忙不迭地给房奴们扒指头算这次又能少还多少钱。

可是，大多数的房奴都只听得到打雷，看不到下雨，每个月要还的钱还是一分没少。为什么？

在今年3月份以前商业购房贷款的市民，是按照2014年11月22日的基准利率标准执行的，也就是6.15%。排除银行上浮利率和利率折扣，100万贷款20年期，等额本息每月月供7251.12元。

但好消息是，2015年终于要结束了。房奴将在2016年1月1日后正式享受“降息”

到了2016年1月1日后，每月将减少为6544.44元，实际节省706.68元！

而个人公积金贷款的市民，在今年3月前贷款的利率为4.25%，经过4次调整，到了明年1月1日后，60万贷款20年期的每月月供将从3715.41元减少到3403.17元，实际减少312.24元。

为什么要等到2016年？

因为房贷利率调整是这样的：

一是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率，比如目前工商银行、农业银行、建设银行的房贷均是采取这种方式。

二是满年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息，比如中国银行房贷是这样的；

三是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平，而中小银行一般采取这种方式调整房贷利率。

公积金贷款利率的调整则一律在每年的1月1日。

目前，大部分银行借款合同约定调整于次年生效，所以大部分人的月供将从明年1月1日开始下降。

楼市能回暖了？

12月14日召开的中央政治局会议明确指出，要化解房地产库存，加快农民工市民化。我们都知道，户籍制度改革将有利于城镇化的进程以及带动住房、家电等产品的消费，对全国商品房去库存有直接影响。

相比之前推出的取消限购、购房补贴、契税减免、停止土地供应、发展新房租赁等“促销”政策，此次中央政治局会议提出的推进农民工市民化，加快提高户籍人口城镇化率将是最对症的药方。

同时，我们再看央行数据，今年11月份，住户中长期贷款增加3278亿元，比10月份的1998亿元大幅增加，相较去年同期的1830亿元也增长明显。一般情况下，住户中长期贷款以住房为主，数据的增加也显示楼市正在回暖，央行一年内五次降息功不可没，老百姓更愿意用贷款买房消费替代银行定期存款。

但邦爷也打听到，由于房地产过剩也直接影响银行放贷的信心。随着经济下行压力加大，有商业银行为降低自身不良资产比例，只做可评估资产的住房抵押贷款了。

根据某国有银行2014年财报显示，其不良贷款率达到1.13%，按年增0.19%，连续2年上升；不良贷款近1245亿，按年升近33%。

另一国有银行财报显示，由于房地产产能过剩导致的不良贷款金额为120.44亿元。

编辑：王婷婷 审核：杨羚强 终审：蔡战波