社区银行普遍门可罗雀 到底为啥？

11月22日，节气：小雪；北京市天气：大雪。与大雪纷飞的极致天气相比，社区银行的清冷似乎不遑多让，且更令人难耐。

“现在即使有客户进门（社区银行大门）也多是直奔ATM机，现在理财产品收益率低，需要我们提供服务的客户并不多”，位于北京市西二环的某股份制银行社区银行员工对《证券日报》记者表示。

三十平方米左右的建筑面积，两至三台ATM机，两、三个员工，这是大多数社区银行的“场景应用”。《证券日报》记者走访多家银行网点发现，即便是双休日，这些社区银行普遍也是门可罗雀。

曾经的美好

一年有四季，社区银行当然也经历了明媚的春天和火热的夏天，只是冬天的脚步太急促，让人似乎错过了秋天的收获。

“社区银行网点刚开业的时候，分行和支行对于社区银行的业务支持比较多，再加上理财产品卖得比较好，总体来说，我们的业务量还是符合预期的”上述西二环的社区银行员工对《证券日报》记者表示。

该社区银行开业当日，本报记者恰巧路过，由于当时该银行新开卡客户可以获赠30元面值的手机充值卡，很多附近的社区居民都在社区银行开业首日就办理了银行卡。

与很多社区银行类似，该社区银行开业初期走的是“理财+”的路线，依靠相对较高收益率的理财产品招揽人气，并带动存款和其他业务。彼时，《证券日报》记者多次发现所谓“社区银行专享”的理财产品，预期收益率略高于该行同类产品，甚至也略高于附近其他股份制银行的同类理财产品，因此也多次见证了其产品“被秒杀”。

“我们社区银行开业时的负责人由于业绩不错，今年上半年已经被调回支行且获得了职级提升”，上述员工表示。

除了专享的理财产品，社区银行主打的还有赠送礼物。在南二环的另一家社区银行门口，本报记者此前曾经看到，一个类似于地产中介用于推销房源的简易支架被摆在了并不十分宽敞的人行道上，支架上面贴着的白纸上赫然写着“存五万元定期送高级晴雨伞”。据该行工作人员介绍，全自动的高级晴雨伞的价格大约一两百元，“我们只能送礼物，不敢折算成现金，否则一旦被举报肯定是一告一个准”。

银行“送礼揽储”当然并不是什么新鲜事，最多也就只能算是屡禁不止，但是普通银行网点通常并不敢公开制作和摆放相关宣传标识，尤其对于一线城市而言，揽储送礼物更是不能拿到台面上的暗箱操作。换句话说，潜规则众所周知，但是高调亮相比较罕见。“社区银行通常深藏于居民区，属于日常监管不易到达的区域，再加上居民对于揽储送礼也比较欢迎，因此更加不容易被监管发现”，一位城商行的个金业务负责人对本报记者表示。

“我们对外就说是赠送给来网点支持我们的客户，而不能直接强调买理财送礼品”，上述社区银行工作人员小徐（化名）坦言，“不过，现在理财产品收益率比较低，送礼物的效果也不明显了”。

迅速“冬至”

事实上，面对理财产品收益率的“急速降温”，社区银行迅速感到了的冬天的寒冷。

“由于央行一年多以来连续降息，资金面比较宽松，且资产端好的项目减少，理财产品的收益率确实下降得比较快”，上述城商行的个金业务负责人对《证券日报》记者表示。

对于其他银行来说，理财产品收益率下降虽然对于销售和揽储有一定的影响，但并不会伤筋动骨。但对于没有对公业务，仅仅依靠零售业务支撑业绩的社区银行来说，理财产品收益率一旦不具有竞争力，那就意味着核心业务遇到瓶颈。

本报记者在走访中发现，多家社区银行都是门可罗雀，而原本三个工作人员的配置也经常被“缩减”至仅剩两个人。当本报记者询问员工数量缘何减少时，被告知“守在这里业务也不多，有人就出去办业务了”。

在北三环的一家社区银行门外，一位附近居民对《证券日报》记者表示，“刚开业时感觉这家银行人挺热情的，但是员工总换人，现在的员工好像比较内向，不太主动招呼街坊邻居，除非确实要办业务，附近的居民一般也不会去银行里面逛。”

“我们现在的社区银行也在改变玩法，不一定设点，不然太高，短期内只能赔本赚吆喝，发展社区金融，关键是走入社区，并非简单将网点开进社区，而是要将人缘、地缘做透，增强社区居民客户的黏性”，某股份制银行西部地区某分行负责人对《证券日报》记者表示，“我们对于支行能覆盖到的一些居民区采用与物业合作的方式进行突破，其中门禁卡是一种模式，当然我们并不会强推门禁卡必须是我们银行发行的银行卡，但是使用我们的银行卡会有一定的优惠和回报，客户比较乐于接受。”