"小米信用"上线内测 意在挑战BAT抢食互联网金融

每经记者 张斯

继"活期宝"、"基金宝"、小米贷款三款小米金融产品面世后，"小米信用"目前也已上线内测。

11月19日，小米公司小米金融风险管理负责人陈曦在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，未来小米要建立一个被社会广泛接纳的个人信用评分体系。

目前，互联网金融浩浩荡荡，无论是传统金融机构还是互联网公司，都希望能分食这块大蛋糕。BAT三巨头已在互联网金融领域落下棋子，其中阿里的"芝麻信用分"成为国内首个个人信用评分体系。此次小米上线"小米信用"或有挑战BAT金融之意。

打造从行为到金融的征信机制

"国内信用体系不健全，违约成本很低，而美国基于行业协会的驱动，征信体系很完善。"谈到国内整个社会的诚信体系时，在金融及支付行业有丰富从业经验的陈曦不得不从美国的个人信用评分体系谈起。

陈曦透露，目前小米金融已经遭遇到了恶意违约用户。"这些用户往往都懂得金融常识，知道小贷公司不能把信息上传到央行征信体系中，就利用这个进行赖账行为。"因此，小米将推动建立个人征信机制看作"小米信用"推出的目标。

在小米金融看来，零售类金融服务在国内尚不发达主要受限于征信门槛，过去传统金融征信是"从金融到金融"，现在主流的机制是"从交易到金融"，小米希望打造"从行为到金融"的新型征信机制。

值得注意的是，小米将打造的"从行为到金融"的征信机制，依托于小米自身多维度的大数据积累。即基于用户行为的画像数据分析，通过云计算、机器智能学习等技术手段建立。目前"小米信用"已开放给非小米手机用户，但必须使用小米的相关服务。

陈曦表示，"从行为到金融"，小米正在探索别人没走过的路，而这一切都围绕小米生态圈数据的挖掘。

从手机及生态链产品收集数据

当下，个人信用的重要程度不言而喻，而在互联网时代，不经意间做过的每一件小事都以数据的形式被记录和积累下来。在个人征信体系健全的国家，许多看似无伤大雅且无人知晓的小陋习，可能会引发一系列"诚信低"的连锁反应。

小米将在其手机以及生态链产品上收集到多种维度数据，用其自有的算法实现用户画像，判断出该用户的信用等级。

对于"小米信用"，互联网金融从业人员对《每日经济新闻》记者表示，根据用户使用小米手机的行为，以及小米金融支付习惯来判断用户信用分数进行借贷提升，没有抵押担保如出现违约情况风险性较高。用户的信用评价还是应该由官方、市场共同认可的第三方提供，企业直接介入信用评价需要相当的时间积累。

小米金融产品的陆续推出，可预见小米在生态建设上的发力以及布局的思路。互联网评论人士柳华芳认为，小米模式的核心是一致化体验和服务，小米喜欢给用户打造一站式的服务，互联网金融正在风口，米仓正在升高，搞金融正当时。小米的金融野心已经上路了，靠服务赚钱的小米需要互联网金融这一个支点。