邮储银行副行长邵智宝：普惠金融既是一种理念更是具体实践

由《每日经济新闻》主办的2015中国普惠金融发展论坛11月13日下午在京举行。邮储银行副行长邵智宝在主旨演讲中表示，“普惠金融”既是一种理念，更应该是具体实践。

邵智宝认为，商业银行发展普惠金融的要点在于，以可负担的成本，及时、有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务。具体来说，普惠金融应包括以下要点。首先，普惠金融应该有可负担的成本，保证提供的服务在财务上是可持续的；其次，提供的金融服务应该是全方位、多层次的，包括存贷款、支付结算、保险、理财等方方面面，无论是穷人还是富人，都能满足他们多层次的金融需求。再次，普惠金融本身包含了创新的内在要求。只有在全社会范围内进行制度、机构、产品和服务等方面的创新，降低金融供给成本，才有可能使每个有需求的人都能够获得便捷的、价格合理的金融服务。

演讲实录：

尊敬的姚所长、雷总编辑，女士们、先生们，各位朋友：

大家下午好！

很高兴参加这个论坛，今天的主题是“全方位可持续——让所有人享受更多的金融服务”，这个话题很值得深入探讨，也正当其时。11月9日，由中共中央总书记、中央全面深化改革领导小组组长习近平同志主持召开的中央全面深化改革领导小组第十八次会议，审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。这是中共中央通过的我国第一个推进普惠金融发展的规划，表明中央已把发展普惠金融提高到更加重要的国家发展战略层面。对于银行业来说，应当以高度的责任感和使命感，大力推进普惠金融发展，为健全和完善我国现代金融体系，实现全面建成小康社会目标，做出新的贡献。下面，我和大家交流三个方面的内容：

一、对普惠金融的理解

普惠金融应该是全方位、可持续的实践，而不是单薄的，昙花一现的时髦概念。联合国在“2005年国际小额信贷年”提出“普惠金融”的概念，这既是一种理念，更应该是具体实践。商业银行发展普惠金融的要点在于，以可负担的成本，及时、有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务。具体来说，普惠金融应包括以下要点。首先，普惠金融应该有可负担的成本，保证提供的服务在财务上是可持续的；其次，提供的金融服务应该是全方位、多层次的，包括存贷款、支付结算、保险、理财等方方面面，无论是穷人还是富人，都能满足他们多层次的金融需求。再次，普惠金融本身包含了创新的内在要求。只有在全社会范围内进行制度、机构、产品和服务等方面的创新，降低金融供给成本，才有可能使每个有需求的人都能够获得便捷的、价格合理的金融服务。

最近，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》特别指出，“发展普惠金融，着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务。”可以说，商业银行的普惠金融实践，就是希望能够把金融产品和服务延伸到传统上难以覆盖的弱势群体，包括中小微企业，包括农村农民，帮他们抓住稍纵即逝的商业机会，使他们的勤劳和智慧有机会变成财富。但在实践中，由于农户和小微企业存在经营规模小、信贷额度低、抗风险能力弱等特点，呈现出较为普遍的“缺信息、缺信用”，加之征信体系不健全等客观情况，金融机构为他们提供服务的成本高、风险高、收益低。只有较好地解决供给端“两高一低”的问题，普惠金融才能实现可持续、全方位的发展。

二、邮储银行在普惠金融方面的探索

邮储银行自成立以来，始终恪守“普之城乡，惠之于民”的承诺，结合自身优势，独树一帜地实践、推动和引领普惠金融事业，探索出了一条商业可持续的普惠金融发展道路。

截至2015年9月末，邮储银行涉农贷款余额超过7,300亿元，同比增长37%，年均增幅69%；

农户贷款余额超过5,900亿元，占全部涉农贷款的比重超过80%；

累计发放小额贷款超过1万亿元，笔均金额仅6万余元；

累计发放小微企业贷款2.4万亿元，帮助1200万户小微企业解决了融资难题。

跟大家交流一下邮储银行发展普惠金融的具体做法。

第一，打造队伍，提升普惠金融服务能力。作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，邮储银行拥有4万多个网点，70%以上分布在县及县以下，覆盖超过98%的县级区域，服务客户近5亿人。在许多地区，邮储银行仍是客户获得正规金融服务的主要渠道。既然拥有这样的资源，当群众百姓需要提供便利的金融服务时，我们就责无旁贷提供最好的服务。对于金融机构来说，就是要“让农民享受和城市居民一样的金融服务便利”。在这方面，我们积极探索，努力实现“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”。

近年来，我们培养了一支3.5万人的基层信贷员队伍。这些员工长期扎根基层，熟悉周边客户，了解当地产业特色；提供基础金融服务，在当地树立了良好的口碑。这几年，我们特别注重招聘、选拔、培养任期届满的转岗大学生村官，累计招聘3,600多人，既解决了大学生村官的再就业问题，又发挥了这些人才“熟悉农村情况、了解农民金融需求、对农民有感情”的优势，更好地为普惠金融提供专业服务。

跟大家分享一个案例：在新疆阿勒泰地区的一个村，地属偏远，经济发展比较滞后，而信贷资金在这里更是稀缺资源。那里的冬季严寒漫长，积雪时间一般达四五个月，山区牧业地区积雪期则长达200多天。有一年冬天该地区普降暴雪，雪几乎有半个人高，气温下降到零下三四十度，通往村里的道路几乎被封锁。但有个村子的牧民亟需1万元的小额贷款购置牛羊饲料。该村距市区30多公里，车辆根本无法前行。我们的信贷员在雪地里骑了几小时的马，去给客户做贷款调查，让客户非常感动。

第二，丰富产品，满足客户的差异化需求。在服务“三农”方面，我们开发区域特色产品，深入推进“一县一业，一行一品”的产品创新策略。如陕西省分行基于陕西果业特色研发的贷款产品——果品仓储行业小额贷款，为当地的果农、果商累计放款19亿元。目前，邮储银行已形成农户贷款、涉农商户贷款、新型农业经营主体贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款等五条产品线，100多项“三农”金融产品。在服务小微企业方面，我们推动产品创新工作，已累计研发60多种小微企业专属信贷产品，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。

再跟大家讲一个案例：位于秦巴山区的全国连片特困地区、河南省淅川县的杨森和孙君莲夫妇，大学毕业后回到淅川县九重镇创办了一家从事黑木耳代料栽培的公司。最开始，他们辛苦筹集了4万元启动资金，但因为生产流程问题，2万袋黑木耳菌包全部失败，4万元投入也血本无归。在他们一筹莫展的关键时期，邮储银行提供了5万元贷款。经过改造优化流程，第二批木耳成功出耳，公司很快走上正轨。去年，他们又从邮储银行申请到100万元的贷款。现在，创业成功的孙君莲致力于带动乡亲们一起致富，推广“公司+合作社+基地+农户”的有机木耳栽培模式，已有效带动周边200多户农户脱贫致富。

第三，重视合作，降低普惠金融服务成本。目前，邮储银行已成功搭建银政、银企、银协、银担、银保等五大平台，与农业部、共青团、扶贫办、中国科协等部门以及一些大企业，均开展了战略合作。通过借力平台，邮储银行由单一零散营销实现批量客户开发，有效降低了作业成本，同时客户还能获得政策和科技等支持。

邮储银行四川分行通过与四川科协合作，在眉山开发了“银会小额贷款”，由科协向邮储银行提供掌握农技的优质客户名单，银行提供资金支撑，科协提供技术协助，政府出资提供贷款贴息，深入推动“融资”与“融智”结合，充分带动了当地农户的生产积极性。

第四，依托技术，提高普惠金融服务效率。2014年7月，邮储银行陆续在福建、河北等多地开展移动智能终端金融服务试点。信贷员仅需一台智能终端（PAD），就可以在客户家中或田间地头完成现场调查、实地拍照、联网核查、征信查询、建档等信息采集录入工作。通过移动网络与后台系统连接，实时在线审批，当日申请、次日放款，紧急情况下可当天放款。单笔业务的作业时间缩短30%-50%。我们还大力推广“金融+互联网”新模式，支持客户自主在线进行贷款申请、支用与还款等操作，可实现5分钟内完成业务处理，1分钟内资金到账，大大提高了融资效率。

三、发展普惠金融的几点启示

多年来邮储银行发展普惠金融取得一些成绩，主要得益于以下方面，简要说是“三个结合”：

一是社会担当和自身定位有机结合。普惠金融有助于缩小贫富差距，扶持创业创新，增加就业机会，促进经济往来和增长。那么发展普惠金融难在哪里？很重要的一点就是客户分布广泛、地处偏远，很多银行“使不上力”，而这恰恰是邮储银行的优势。我们自2007年成立之初就明确发展普惠金融这一战略定位，从一开始就注重把充分发挥自身比较优势与主动承担社会责任紧密结合起来，是国内最早倡导和推动普惠金融的大型商业银行。所谓观念决定方向，理念决定道路。8年多来，我们始终致力于提升服务实体经济的能力，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区，践行好发展普惠金融的社会责任。很多客户从我们这里获得人生第一笔贷款，获得了将自己的人力资本转化为财富的机会。

二是创新发展与稳健经营有机结合。一方面，邮储银行十分重视信息技术、产品、机构和机制创新。当前，科技发展十分迅猛，“互联网+金融”具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等优势，与发展普惠金融高度契合。邮储银行近年来一直在加速推进互联网技术的应用和电子银行建设，努力构建“线上线下一体化”的服务网络，积极建设大数据和云计算平台，将产品要素标准化，实现批量化和专业化运作，降低普惠金融服务提供成本，提升普惠金融服务的普及性和便捷性；另一方面，银行是金融的主体，强化风险管理，坚守稳健经营始终是发展的主线。与一般商业银行业务相比，普惠金融业务更容易出现信用风险、经营风险和操作风险。为有效解决普惠金融风险难以管理的问题，邮储银行一直将风险防控放在工作首位，注重国际经验借鉴，从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑以及社会金融生态环境建设等方面，全面做好普惠金融的风险防控。通过创新信用模式和扩大贷款抵质押担保物范围，充分利用担保、保险、贴息等方式，发挥“四两拨千斤”的撬动作用，有效破解普惠金融“贷款难、贷款贵”的抵押物瓶颈困局。

三是普惠金融与其他业务有机结合。经过多年的努力，邮储银行正在转型成为一家现代大型零售商业银行，努力实现由金融机构建设向金融功能建设转变，由单一储蓄产品提供者向商业信贷、理财、财务顾问等多元化金融服务供应商的转变。通过持续深化改革，推动邮储银行零售金融、公司金融、金融市场等业务优化升级，推进银行综合化经营战略实施。通过多种业务之间的相互配合，促成更丰富的产品、更便捷的服务和更高水准的队伍，“大小联动”，相互支撑，协同推进，良性循环，为普惠金融的商业可持续提供保障，给客户提供内涵更丰富，选择更多元的金融服务。

女士们、先生们，普惠金融事业不是“举一家之力，毕一役之功”能够达成的。目前，我国的农村征信体系不完善，风险分担机制尚未完全建立，还需要政府进一步发挥政策导向作用，优化普惠金融发展的生态环境，鼓励更多机构参与到普惠金融服务中来。邮储银行始终坚持以开放的姿态发展普惠金融，重视与其他金融机构的合作，特别是注重把大银行的规模优势和专业优势与各类机构的特点有机结合起来，实现风险共担，合作共赢。

我就谈这么多，希望能为在座的各位提供有益的借鉴和思考，谢谢大家！