京东呛声招行交行：个别银行很封闭 想的是封堵

“不同银行不同态度：个别银行很封闭、想的是封堵；有些银行很创新、想的是合作。”京东金融相关负责人在回应招行、交行关闭对京东白条的信用卡还款通道一事，用了上述一句话。

“你换成借记卡就好了嘛”

回顾一下，事情是这样的：京东白条大家都知道是啥了，说白了就是京东给会员的“先购物后付款”特权。以前呢，用户使用白条在京东购物后，还款的时候是可以用多家银行的信用卡的，可是从9月20日开始，招行的信用卡不支持白条的还款了；再后来，交行也不支持了。

这事儿吧，招行信用卡中心的最新回复是这样的：

“信用卡的本质是一款先消费、后还款的小额信贷工具，而京东白条也具有这一特征，故我们认为京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，不可以以贷还贷”。

完了京东不干了。京东说白条是受监管认可的，跟央行、银监会一直保持汇报，是合规的赊购业务，属于商业企业的用户消费行为。

现在的重点，不是京东白条到底属于赊购还是信贷，产生的会计科目到底是应收账款还是在贷余额，而是在断定京东白条确实属于赊购的前提下，赊购本身到底等不等同于信贷。

有银行业人士告诉券商中国记者：“在信用卡发源地的美国，由大百货公司、超级市场发给顾客的、顾客可凭此在公司所属商店赊账购买商品的卡，性质就已经定性为信用卡了。所以从这个角度，用信用卡来还白条，确实属于以贷还贷”。此前也有评论称，赊购含有授信、透支、还款这一系列特征，性质属于信贷。

招行目前的说法是，无论如何应该规避风险，“信用卡还不了用借记卡就可以了”。

创新确实值得支持

京东方面用了“京东小白卡”（京东与中信银行合作推出的联名信用卡）这一例子来说明传统银行应有的开放合作态度。“今年8月京东金融与中信银行合力推出‘中信白条联名信用卡’就是成功合作，中信银行认可白条赊购模式，产品也获得监管认可批复。”京东金融相关负责人说。

除了刷卡消费可赠送京东钢镚、红包、优惠券等权益，小白卡最为人乐道的是“免息期可延长至80天”的政策。但事实上，中信银行并没有在后台做出更改，相关负责人在接受记者采访时仿佛强调自家没有“以贷还贷”，而是持卡人在京东消费时，可通过京东白条先享受30天免息付款，然后刷小白卡再享受普通信用卡50天的免息还款。

简单地说，小白卡演绎的是传统金融机构与互联网平台的叠加效应。两个主体把自身的强实名与弱实名账户叠加，实现积分通用、消费场景通用和还款渠道通用。

从简单的京东金融频道到日前在交易所挂牌的京东白条ABS，不难看出京东已经不满足于代销金融产品，而是为合作金融机构输出资产。可以预见的是，以非金融机构身份介入金融业务的这一条路上，京东金融碰到的挫折还会很多。

零壹财经研究院院长李耀东表示，在传统金融和互联网金融互相促进、融合的当下，怎么更好地为消费者提供更便利、安全的服务是核心问题。就像当年阿里的数据不被银行认可，阿里只能推出自己的小贷一样。对于类似京东白条这样的创新性产品，不宜简单结论为“信贷类产品”还款不合规的问题，而应更多考虑它是不是能够提升消费者权益，是否带来了新风险，风险是否可控，怎么结合传统金融和互联网金融提供更加有效的风控手段。不论是传统金融还是互联网金融，其创新服务的落脚点都应该是给用户带去产品创新的优化体验，采用新技术、新工具解决相关的新问题，而不宜画地为牢。