没带银行卡不要紧 刷脸就能取钱了

每经记者 邓莉苹

不用带卡，无需预约，走到ATM机前，“刷脸”就可以取走现金……这并不是电影里的情节，而是现实生活中已经可以实现的场景。

近日，招商银行宣布推出“ATM刷脸取款”业务，用户可通过“刷脸”、手机号码和密码实现取款业务。据了解，这是国内银行首次将人脸识别技术应用到自动取款机上。

事实上，关于人脸识别等生物技术在金融领域的应用，业界已讨论和探索许久。此前，微众银行、中国平安等都在某些业务环节中加入了生物识别技术的使用。

在招商银行总行信息技术部总经理周天虹看来，相比其他生物识别技术，人脸识别可让人和电脑更加自然和便捷的交互；同时，在金融服务场景化的大背景下，人脸识别技术的使用也有很大的想象空间。

单日“刷脸”限额3000元

《每日经济新闻》记者现场体验了招行“刷脸取款”业务。在ATM屏幕首页点击选择“刷脸取款”功能，将脸对准摄像头，3~8秒后系统给出验证结果；验证成功后，客户需输入手机号码；最后，输入取款金额和密码，就可完成取款。

周天虹表示，人脸识别技术对光线和人脸角度要求比较高，目前行业在实际应用场景中的拒绝率在10%左右。若要降低拒绝率，需收集更多可信片源。

据招行相关工作人员介绍，“刷脸取款”应用了“三维成像技术”，可帮助排除视频、照片等平面影像，还可进一步利用核心算法对人的脸部的五官位置、脸型和角度进行计算分析，将误识率控制在较低水平，并保证较高的识别准确率。

实际上，今年5月和8月，招行分别在可视柜台、柜面应用了人脸识别技术，辅助远程坐席及柜员完成客户身份核验。

周天虹表示，人脸识别技术是辅助核身的，电脑可以按照算法更精细地对比。同时，有人的场景使用人脸识别，可以帮助招行收集大量可信片源。目前，招行每天收集到的客户数有6万多，随着片源库的快速增长，拒绝率会持续得到改善。

据悉，目前“刷脸”取款每日限额为3000元。招行已对深圳和上海的少量ATM机进行改造，接下来还会对全行的ATM进行评估，如果条件合适，会对这些机器进行改造。

“人脸识别”更易推广

目前来看，招行的“刷脸取款”业务，可以实现的仍然是“无卡取款”，而“无卡取款”并不是一项新业务。此前，多家银行都已推出了类似业务，用户事先在手机银行、微信银行等进行预约，凭预约码就可以在ATM机上取款。

前述招行相关人员表示，与现有的“无卡取款”相比，“刷脸取款”的优势在于进一步简化了用户的取款流程，无须事先通过手机银行进行预约。相对而言，这在很大程度上优化了用户体验。

而采用生物识别技术来实现无卡取款，此前亦有其他银行进行过尝试。比如，此前攀枝花银行就推出了掌静脉存取款业务。签约“掌静脉”识别业务的客户，在该行的ATM设备上选择“掌静脉”，输入预存手机号，再扫描手掌静脉，输入密码，即可办理存款、取款、转账、查询等业务。

不过，依靠掌静脉识别技术，需先采集客户的掌静脉数据，相比人脸识别增加了一道应用门槛。

此前，某华南地区银行人士认为，掌静脉、虹膜等生物识别方式是比较安全可靠的；但这类设备的成本较高，导致这一技术更适合在一定范围内使用，难以大规模推广。而且，前期录入个人信息，客户还是要去银行。

“招行推出人脸识别技术也需要对设备进行改造，但改造的成本并不算高。”周天虹认为，生物识别技术非常多，但人脸识别相对而言可运用范围更广。首先，它具有非接触性，不需要特别的设备；同时，这一技术不涉及客户的隐私数据，提取和运用也不会让客户有不适感。

前述华南地区银行人士亦表示，相对其他生物识别技术来说，人脸识别比较便宜、而且有可能实现远程使用。

“场景化”运用空间大

在金融业在探讨人脸识别时，远程开户问题是绕不开的。

前述华南地区银行人士认为，人脸识别技术具有大面积推广的条件，通过摄像头就能完成，可弥补一些银行网点建设不足的问题。但业内对这一技术还在探讨，监管也没有完全放开。

今年5月，在“清华大学五道口全球金融论坛”上，央行支付结算司副司长樊爽文表示，通过人脸识别远程开户应先订立一个普遍性的标准，在此基础上再制定金融标准。在人脸识别尚没有技术标准的情况下，贸然放开可能还有一些顾虑，“没把握这一顾虑何时打消，也没有很明确的时间表。”

周天虹表示，目前监管层并没有放开远程开户，而且短期也没有看到放开的可能性；亲见、亲签一定有金融稳定和安全的考虑，目前机构想通过人脸识别来解决获客问题可能还不行。

“目前，招行正在逐步推进和验证人脸识别。人脸识别技术的运用，可以让人和电脑更加自然地交互。”周天虹表示，在金融服务场景化的背景下，金融服务需要深入到各个场景中去；而这些场景基本都不在实体网点内，这就需要通过人脸识别技术的运用来实现。所以，这方面的市场应该有很大的想象空间。