中信银行杭州分行推“智能清结算”业务 打造互联网投融资交易撮合平台的“综合服务商”

毋庸置疑，2015年的互联网金融正处“风口”。

异军突起的互联网金融在爆发式生长的同时也经历着“成长的阵痛”，行业乱象、风险问题频频暴露，平台跑路、提现困难的情况屡有发生。在此情况下，一系列互联网金融“基本法”和管理办法出台，2015年也被称为互联网金融监管元年。

处于转型升级中的商业银行，接纳并拥抱互联网金融，是迎接挑战，亦是大势所趋。而中信银行杭州分行自主设计的“智能清结算”业务，则是主动为互联网投融资平台提供了综合服务。互联网金融与商业银行的关系，从“颠覆”到了“融合”。

“清、结、算”助力互联网投融资交易撮合平台规范运营

说起互联网金融，除了“收益高”、“服务便捷”的特点之外，“风险高、安全性低”也是让大多投资者“望而却步”的原因。

根据第三方机构的调研数据显示，截至7月底，国内P2P平台累计数量已达到2869家，其中累计问题平台866家，276家平台“跑路”和停运。

作为金融业的老大哥，商业银行顺应这股“互联网+”的风潮，在兼顾产品便捷性和安全性的基础上，推出了一系列有银行业特色的互联网金融服务。而中信银行则把大力发展网络银行业务确立为未来的发展方向，主动求新求变，表现抢眼。

今年9月，中信银行杭州分行的“智能清结算”业务在遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的互联网“基本法”引导下应运而生。

“传统银行在人才、技术、风控、信用等方面，是拥有明显优势的。银行与互联网投融资平台的合作，可以双方优势互补的，从而提升这些平台的风险抵御能力。同时，这也能协助监管部门和投资者来辨别平台的优劣真伪。”中信银行杭州分行网络银行部业务负责人表示。那么，何为“智能清结算”？所谓“清”，是指建账和记账，建立多级账户体系，清晰核对并记录交易流水；所谓“结”，是指划账和扣账，通过银行网关支付或第三方支付，实现资金安全而快捷的支付；所谓“算”，是指算账和对账，通过匹配并核对资金流和信息流，把控好“出入金”关口；所谓“智能”，是指业务实现智能路由、智能理财、智能报表等“八大智能”，辅以专人负责处理差错。

实施实名认证设三级账户体系

在“智能清结算”业务中，中信银行杭州分行接入了第三方支付实名认证通道，对平台新开户投融资人采取实名认证，并且为投融资人在“智能清结算”系统中开立虚拟账户，确保其安全。“在进行投融资人实名认证的时候，需要提供姓名、证件类型、证件号码、手机号码、银行卡号、银行卡交易密码，其中前四项需要发卡行来校验，手机号码由银行通过发送短信验证码进行验证。”“智能清结算”业务负责人表示。此外，为了确保绑卡行为是投融资人的本人意愿，投融资人需在绑卡交易时验证银行卡交易密码。

另外，“智能清结算”系统将在平台交易资金账户内建立“三级账户”体系，全方位提升投融资平台的资金安全。“就像如果你用支付宝买东西，具体的流水银行端是看不到的，但是支付宝会在内部建一个虚拟账户。同样的道理，我们也在系统下建立这样的虚拟账户，为每一名投融资客户建立一个子账户，核对并记录其名下的平台投融资业务项目信息和交易流水，经过投资者授权，将信息在银行端进行存储，映射投融资人和项目资金情况。”业务负责人解释道。

账户分离专款专用谨防“挪款补洞”

值得一提的是，在“智能清结算”系统中，投融资交易撮合平台的自有资金和投融资交易资金是分离的，也就是说，两个资金账户的分离，能防止平台擅自挪用资金，从而提高了消费者的资金安全。“我们遵循专款专用的原则，重点把控交易资金‘出金’关，只有资金账户信息流和资金流匹配了，才允许钱往外走。”业务负责人说。

从去年就开始与中信银行杭州分行合作的互联网金融平台聚有财，在这一点上感触良多。聚有财的董事长仇建峰告诉笔者：“以前有一些平台可能存在‘拆东墙补西墙’的状况，而智能清结算系统要求信息流、资金流一一匹配才能出金，这就对平台提出了更规范的要求。这样可以有效地规避掉庞氏骗局这种挪款补窟窿的方法，维护互联网金融市场的规范和健康发展。”

此外，中信银行杭州分行还引入了多家技术先进、综合实力强、市场占有率高的第三方支付机构，搭建银行综合支付平台。这种自接支付渠道不仅支持市场上主流银行卡支付，还能支持多种支付方式,满足投融资人需求。投融资人入金时要确认项目信息及交易对手信息，了解资金用途，从而更具安全性。

“信E通”及时更新信息安全透明

谈起“智能清结算”系统的受益者，除了互联网投融资平台外，最大受益者就是广大投资人了。“以前，投资人在平台上投资，投资余额、交易流水、项目信息、借款合同这些信息和数据，有的平台会提供，但有的平台其实是提供不全的。”业务负责人表示，“即便对这些信息有提供的平台，一旦平台出现问题，整个网站往往随之瘫痪，这些信息也找不到了。投资者想取证、维权都比较困难，就算能提供截图信息，也总缺少一些公信力。”

但通过“智能清结算”系统，这些信息都可在银行端查询到，互联网金融行业的信息透明度也大大地提高。“除了对投资人的资金管控外，对老百姓来说，最方便的是他们可以通过中信银行杭州分行公众微信号‘信E通’来查询自己在互联网投融资交易撮合平台的投资项目，得到相对完整的信息，也能更放心。”仇建峰说。

中信银行杭州分行工作人员也为笔者现场展示了如何用中信银行在微信平台上开设的“浙江信E通”查询信息。“现在‘信E通’还在完善升级中，以后在功能主页可以看到智能清结算的入口，投融资人用身份证号和手机号核实身份后，便可以查询其在平台上的资金余额、交易流水、投资项目和交易合同等重要信息。”

另外，智能清结算系统还会定期向平台利益相关方，包括监管部门、平台、投融资人等提供各类业务报表，分析和展示平台投融资业务的统计数据，并对异常情况进行系统预警提醒。据悉，除了与中信银行杭州分行签订了合作协议并正式上线业务系统的互联网金融平台聚有财和51信用卡管家外，在9月15日“智能清结算”发布会上，盈盈理财、铜板街、大树金融等互联网投融资平台也与中信银行杭州分行签订了合作协议。 （文/吴斌 王哲）