微众银行APP悄然上线 远程开户暂未破题

8月15日，微众银行APP正式上线，用户可以通过APP开设一个微众银行电子账户，在APP上实现个人理财、转账等功能，但目前只支持个人名下账户资金的转入转出，也未接入此前该行已经上线的微粒贷，而且，备受外界关注的远程开户，暂未实现。

在业内人士看来，微众银行的APP暂时看不出太多的惊喜，但这个APP只是前期的一个产品，接下来还要看其下一步的推广和产品。

涵盖理财+转账功能

8月15日，微众银行APP在IOS系统和安卓系统上线。

目前，微众银行APP可以通过微信和QQ两种方式登录，登陆后可以看到大概的页面，除首页外，还包括“理财”、“转账”两个板块，但想要购买理财产品则需要开户。

开户之后，用户可通过微众银行APP办理存款、理财等业务，以及在该行电子账户和已绑定的其他银行同名账户之间进行转账；暂不支持刷卡消费、给他人转账等功能。

在理财板块，目前微众银行银行提供三类产品，分为“活期+”、“定期+”和股票基金。在购买“定期+”和“股票基金”之前，微众银行要对用户进行风险评估，需要用户先回答12个有关风险偏好方面的问题，确定用户的风险等级。在购买相关产品时，系统会自动进行风险提示。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，感觉微众银行的APP功能还十分基础，是通过其他银行卡交叉验证，开立微众银行的电子账户，这样的功能，与一般的直销银行没有太大区别。

实为“弱实名电子账户”

按照微众银行介绍，目前，用户可以通过包括“工、农、中、建、交”在内的全国1600余家银行的柜面、网银向微众银行进行转账汇款，但只能是同名账户之间，此外还有一项是还房贷的功能。

微众银行相关人士对《每日经济新闻》记者表示，客户目前办理的微众卡是一个电子账户的概念，因为远程开户没有放开，所以并不是给用户开的结算账户，而是一个弱（实名）电子账户，支持用户购买理财产品和自己账户内的转账。

据媒体报道，央行2014年3月曾下发过《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，里面将央行将个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。

一位银行业内人士表示，目前来看，用户的验证过程仍然无法绕过。

事实上，业内关于“面签”等问题讨论已久，此前业内也多次提及利用人脸识别等新技术来解决开户和“面签”问题。

在央行今年初下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》中表示，银行账户开立应当坚持以柜台开户为主，远程开户为辅。同时，为了保证银行账户真实性，央行要求远程账户开立实施客户身份识别机制的自证。

其实，人脸识别技术已在金融业开始使用。目前，招行和平安旗下的平安I贷在业务办理过程中已在使用人脸识别技术，但更多只是在风控过程中作为一种辅助手段。

在微众银行，如果用户在绑定第二张卡的时候，也需要进行人脸验证。用户可以通过手机拍摄人像，以及念一串语音数字的活体验证。对此，微众银行相关人士的解释是，之前开过银行卡身份证已经有了，这里的人脸（验证）是为了安全和技术校验。

未来更多靠同业合作

截至目前，微众银行对外推出的产品除了此次上线的APP外，还有之前推出的“微粒贷”。“微粒贷”是该行推出的个人信用贷款产品。

按微众银行董事长顾敏的说法，微众银行将会是一家轻资产的银行，以后更多的收入来源将会是来自于和银行同业的分享。“定位于持有银行牌照的互联网平台。这个平台的使命是，一方面连接大众客户和微小企业，另一方面连接服务的金融机构。”

此前，微众银行已和华夏银行签署战略合作协议，根据合作内容，双方将在资源共享、小微贷款、信用卡、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入的合作，而华夏银行还给予了微众银行20亿的同业授信额度。

业内人士认为，目前来看，微众银行只能拼命抓同业合作了，“这一点他们提前做了准备。”

在微众银行APP上线的同一天，微众银行官方微信还转发了微众银行副行长、原兴业银行同业业务部总经理郑新林的《我在同业的那些事儿》，郑新林称，曾经在兴业银行时想借助“钱大掌柜”的平台，把同业转成“同业+互联网金融”，但过程困难重重。他认为，资本总是逐利的，即使资金量不大，每笔钱也都是希望增值的。