农村金融结构性风险凸显 县域金融压力加大

中国农业银行三农政策与业务创新部日前发布研究报告，对于今年“三农”和县域经济金融发展状况进行了梳理和分析。报告认为，今年上半年，“三农”和县域经济金融整体呈现稳定发展态势。下半年，新业态、新改革和新转变将为该领域发展带来新的机遇，同时，农村金融面临的结构性风险和整体经营压力也将凸显。

上半年涉农信贷稳定增长

报告称，截至6月末，银行业本外币农村（县及县以下）贷款余额20.72万亿元，同比增长11.9%，新增1.34万亿元；本外币农户贷款余额5.84万亿元，同比增长15.5%，增速比同期各项贷款增速高2.1个百分点，新增4730亿元；本外币农业贷款余额3.52万亿元，同比增长6.4%，新增1922亿元。

报告认为，涉农信贷稳定增长缘于“三农”发展形势稳定。上半年，国内主要农产品产量价格稳定，国家涉农重大项目建设投入加大，农民增收形势良好，“三农”改革加快推进。

此外，国家对于农村金融支持政策力度加大也对涉农信贷稳定增长提供有力支撑。今年以来，国家继续对“三农”发展实施定向调控措施。上半年，央行3次定向降低存款准备金率，将降准范围从农信社、村镇银行扩大到城市商业银行、非县域农村商业银行、政策性银行、农村合作银行以及国有大型商业银行、股份制商业银行、外资银行。并将财务公司也纳入定向降准的范围。

县域金融业务发展压力加大

报告展望，下半年，农村扶贫力度将进一步加大，农业发展方式转变的趋势将更加明显，农民工返乡创业有望成为拉动县域经济发展的新动力。与此同时，为适应农村金融需求“短小急频”、农民居住分散、抵押物缺失等特点，互联网平台将加快向农村渗透，农村金融新业态加快发展。

但是，县域金融业务发展压力也在加大。报告分析，下半年乃至今后一段时期，县域金融仍将面临宏观经济长期性放缓、县域经济转型调整的艰巨挑战。同时，利率市场化进程加快推进，县域金融市场竞争将不断强化。

存款方面，县域金融机构竞争强化，竞争重心逐渐向乡镇、行政村转移，竞争手段更多依赖于渠道、体制等基础要素。贷款方面，在县域经济偏弱运行的大背景下，偿还能力有保证的项目成为各金融机构争抢的稀缺资源。为抢占县域市场，金融机构采取了允许下调准入评级、灵活定价、简化业务流程、提供多元服务等多样化的方式争夺优质客户，加剧了优质项目的营销难度。风险防控方面，在国家转型调整背景下，处于产业链低端的传统行业面临重大调整，而这些行业大多集中于县域地区，导致县域业务风险持续增加。

严格管控“三农”业务风险

针对县域金融风险防控压力加大，报告建议，适应宏观经济减速换挡、转型升级带来的影响，把风险防控放在“三农”业务发展突出重要的位置，提升可持续发展能力。

加强重点领域风险排查。针对低效微利的中小企业、高杠杆率的房地产企业、多元化扩张的家族企业、产能过剩行业中的企业链等4类法人客户，开展清查摸底，加强风险防范。严防担保链风险。在新增贷款及收回再贷贷款发放上，尽量避免企业互保和联保等保证形式，落实抵质押品，提升第二还款来源的有效性，预防经济下行期金融风险沿担保链蔓延。加快风险处置。推进不良贷款名单制管理，强化清收责任。完善不良贷款市场化处置机制，加强委托清收、打包处置、债权转让等手段运用，加快推进符合条件的涉农不良贷款核销。建立风险缓释机制。加强与各级政府的沟通和合作，推动地方政府设立政策性担保公司、风险补偿基金等，进一步加强政府增信模式的应用，有效分散业务风险。