巨灾保险破冰在即 住宅地震险框架浮出水面

业内期待已久的我国巨灾保险制度即将破冰。上证报记者昨日从相关渠道独家获悉，这一被列入保险新“国十条”的重要制度，将先以“城乡居民住宅地震保险”这个单一灾种保险计划作为突破口先行先试，相关制度实施方案初稿已经起草完毕，目前正在业内征求意见。

多家保险公司内部人士向记者证实，《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案(初稿)》征求意见稿已于本周下发。“城乡居民地震巨灾保险制度运行初期，将以一款适用于全国的城乡居民住宅地震保险示范条款为主，可单独作为主险或作为普通家财险的附加险。以城乡居民住宅建筑物本身及室内附属设施为保障对象，以破坏性地震振动及其引起的次生灾害为主要保险责任。”

从初稿内容来看，运行初期，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元，每户可参考房屋市场价值，根据需要与保险公司协商确定保险金额，最高不得超过100万元，100万元以上部分由保险公司提供商业保险补充。

对于消费者所关心的费率和理赔问题，运行初期，将按照地区风险高低、建筑结构不同、城乡差别拟定差异化的保险费率，并适时调整。涉及赔偿处理，则参照全国地震标准化技术委员会制定的国家标准进行分档理赔。

“据初步测算，年基准费率约在0.01%到0.16%之间。”知情人士举例称，比如，以地震风险较低的某市混合结构住宅为例，费率约为0.01%，如果该住宅保险金额为10万元，每年保费约为10元；以地震风险较高的某市钢混结构住宅为例，费率约为0.069%，如果该住宅保险金额为10万元，每年保费约为69元。

业内人士则更关心投保率，这在一定程度上将关系到这一模式的推进成效。记者从相关渠道获悉的一组测试数据显示，综合国际经验、行业偿付能力溢额、历史赔案、我国居民收入水平及保险意识等因素，我国开展城乡居民住宅地震巨灾保险，采取自愿投保的方式，预计在方案实施的一至两年内，城乡居民住宅地震保险投保率预计不超过5%。考虑到不同地区地震风险差异很大，可能存在投保不均衡的现象。

那么，“在运行初期，若按照全国范围投保率1%至5%初步测算，城乡居民住宅地震保险每年的保费规模约为2.4亿元到12亿元左右。”业内人士分析称，随着投保率和保障程度的提高，每年地震巨灾保险专项储备金的累计规模还会继续扩大。

据知情人士透露，根据目前的工作计划表，2016年年初，将面向城乡居民销售住宅地震保险产品，城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式运营；2016年年中，出台相关管理办法和财务规则，允许保险公司按照保费收入一定比例提取资金，实现跨年积累；2016年三季度末，总结评估地震巨灾保险制度运行情况，测算次年保费规模，进一步完善地震巨灾保险制度的产品、服务和运营等。

2017年初，正式启动地震巨灾专项储备金积累，委托专门管理机构设立专户管理；2017年三季度末，根据上一年总体运行情况，验证保险费率，调整保险条款，同时，研究建立地震巨灾保险基金及其管理机构。

据业内人士透露，这是我国巨灾保险制度“三步走”中的第一步。第二步则是在2017年底前，完成巨灾保险立法工作，推动出台《地震巨灾保险条例》；第三步是在2017年至2020年进入全面实施阶段，逐步将巨灾保险制度纳入国家综合防灾减灾体系。