新老业态协同效应渐显 银行频频牵手第三方

◎每经记者 袁君

互联网的技术与思维正越来越深刻地改造传统金融业态，互联网金融与传统金融之间的协同效应也日益显现。

近日，平安银行与元宝铺平台在杭州签署全面战略合作协议，启动了业内首个实现银行与第三方数据类电商平台的全面线上化金融服务系统对接项目。

据了解，像平安银行与元宝铺这样进行数据共享、共同风控的合作模式已在银行其他业务领域展开。“对于贷款业务特别是金额较小的小微贷款业务，银行很难快速深入各行各业，因此在风控方面需要有力的支撑。此外，在互联网金融大趋势下，银行自己重新搭建系统、建立风控模型的成本也不低，因此选择与第三方平台合作是比较明智的。”某股份行相关业务部门人士告诉《每日经济新闻》记者。

均为无抵押纯信用贷款

据了解，上述项目基于互联网大数据分析，以电商融资服务为切入点，通过平安银行与元宝铺联合研发的最新数据量化模型，通过多维数据对企业经营概况进行全面且专业的判断分析，电商客户从申请阶段到最后获得融资将实现线上化全流程操作，有效解决中小电商企业融资难问题。

记者了解到，其具体的操作流程是，电商客户在元宝铺网站上注册并上传客户资料，经过系统自动分析，5秒钟即可知道可获得的最大授信额度。客户提交贷款申请后，由元宝铺先进行风险审核并进行信用评分，之后再推送到平安银行后台审核之后放款，均为无抵押纯信用贷款。

元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，从之前的运行情况看，整个贷款流程一般在两天之内可以完成。此次签约完成之后，元宝铺的电商金融服务系统将与平安银行全流程对接，效率可能会再提高20%以上。

要做高效率的无抵押纯信用贷款，风控是关键。平安银行小企业金融事业部副总裁何永良告诉《每日经济新闻》记者，选择与元宝铺合作就是希望强强联合，元宝铺对于电商行业相对更为了解，对其风险特征的把控能力较强，在此基础之上结合银行传统信贷管控能力、银行端数据库分析等可以有效提升业务的风控能力。

其实，数据又是风控的核心。据了解，并不是所有的第三方平台都会直接把数据对接给银行。以京东为例，银行只负责发放贷款。京东负责对平台商家进行评级和调查，在对商家进行审核之后设定一个授信额度。其授信的依据是供应商在京东系统上的历史销售数据以及供货结算记录，而京东以担保者的角色存在。

陈瑞贵则表示，元宝铺的定位是数据与技术服务商、信贷撮合交易平台，一端对接各大电商平台上的小微企业，另外一段对接金融机构，在这个过程中为金融机构提供客户、数据，以及风控技术的支持，帮助金融机构以更低的成本向小微企业提供贷款。

二者合作可形成协同效应

近两年，我国的互联网金融发展较快，云计算、移动支付、社交网络等功能对现代金融模式产生了巨大的影响，这些技术和功能在给金融市场带来重大变革的同时，也积极发挥着重塑作用。

事实上，商业银行与第三方平台的类似合作已在银行其他业务领域展开。

前不久，北京银行和芝麻信用签署战略合作协议，双方将开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。

浙商证券指出，北京银行此次联手芝麻征信，主要是看中其在大数据以及云计算、场景结果匹配度高等数据处理的能力。

此外，浦发银行信用卡中心目前也与腾讯征信就征信服务事宜达成了合作协议，浦发将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品，为银行征信、反欺诈等相关业务开展提供更高效率的支持和保障。

在陈瑞贵看来，银行与第三方平台进行合作，在于两者之间形成了较好的协同效应。“我们作为第三方平台在获客和风控方面比较有优势，而且对电商行业较为了解，建立的反欺诈、信审、行业评级模型等，对银行进行信贷审核具有较好的参考价值。”陈瑞贵向记者透露，元宝铺不向商户收取任何费用，只向银行收取2~3个百分点的信息技术服务费。