验收申请已提交 网商银行开业进入“准备阶段”

每经记者 朱丹丹 发自北京

又一家网络银行进入开业准备阶段。

昨日（4月2日），《每日经济新闻》记者从浙江网商银行人士处确认，网商银行目前已经完成系统开发，并如期向监管机构提交了开业验收申请报告，进入开业的准备阶段。

“阿里近年布局在二维码支付、芝麻信用、阿里小贷、恒生电子、余额宝、娱乐宝等各种金融业态，已经形成平台型、网格化、相对闭环的体系，正如马云经常强调的，要建立一种生态。而其在金融领域的顶级目标，就是建立互联网银行。” 专业电子商务律师董毅智分析指出。

此外，对于阿里是否会将“远程开户”应用到网商银行，蚂蚁金服人士向《每日经济新闻》记者表示，“目前还没有（应用）。至于将来的可能性，个人要说的是，网商银行是没有网点的。”

基于金融云技术架构

蚂蚁金服副总裁俞胜法今年1月份曾表示，网商银行的各项工作都在按计划进行，预计3月份向监管部门提交验收报告，争取在5月至6月开始营业。

随后，浙江网商银行的创立大会和首次股东大会3月19日在杭州召开。蚂蚁金服相关负责人表示，在召开创立大会后，随即向监管部门提交了验收报告。如果顺利获批，这将是继腾讯微众银行试运营之后，第二家由互联网公司主导民营银行。

《每日经济新闻》记者昨日获悉，针对一度出现的“网商银行筹建申请延期”传闻，网商银行人士称“一切如期，不存在延期的情况”，网商银行已于3月26日前向监管部门提交开业验收申请报告，进入开业准备阶段。

“从网商银行的名称也可以看出，阿里仍在固守自己最具优势的电子商务领域，服务于“网商”，服务于网购。但无论是微众银行还是网商银行的模式，都存在一些缺陷。比如，在监管上仍受制于传统金融行业的规范、在信用体系上仍没有真正的突破、在交易安全上仍无法克服互联网的安全黑洞、在隐私保护上仍存在巨大的漏洞。”董毅智分析指出。

上述网商银行相关负责人士向《每日经济新闻》记者透露，网商银行的核心系统是基于金融云的技术架构、并由蚂蚁金服的专家团队自主设计开发。与传统的金融系统架构相比，这一方案除了能满足信息安全、同城双活、异地容灾等基础要求外，还能支持高弹性扩展，以应对更加复杂的互联网金融业务，且效率更高。

蚂蚁金融首席战略官陈龙也指出，蚂蚁金融云的愿景是做一个技术平台，给各种金融机构，尤其是中小金融机构提供最先进的互联网技术。从这个角度来说，网商银行只是金融云的第一个典型的银行客户，以后会有越来越多的金融机构上云。

远程开户仍受束缚

据悉，央行在《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》中的初步思路，是如何用“远程人脸识别＋身份证件核实”方式进行身份验证，探索网络银行独立远程开户的方式。希望可以制定一套远程开设电子账户的规则，并能够适用于网上银行和所有商业银行。

据此前彭博社报道，蚂蚁金服最近正在向监管机构申请获得进入中国公安部数据库的权限。一旦获得审批，阿里的用户就可以通过“刷脸”来开设银行账户。而3月16日，马云还在德国演示了蚂蚁金服的“Smile to Pay”扫脸技术。这被业内解读阿里或是在为银行远程开户铺路。

那么，阿里的远程开户有没有可能应用到网商银行？对此，前述蚂蚁金服人士向《每日经济新闻》记者表示，“目前还没有（应用）。至于将来的可能性，个人要说的是，网商银行是没有网点的。”

而俞胜法1月份在接受记者采访时曾指出，“正在就远程开户与央行进一步沟通”。此前，他还指出，网商银行将没有实体网点，不经营现金业务，通过网络数据对个人信用进行分析，并完成网商银行功能的实现。

中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉在接受《每日经济新闻》记者采访时亦指出，与传统金融机构的架构相比，网商银行在金融云的技术架构下解决更为复杂的互联网金融业务，在处理效率以及运营成本等方面都有优势。阿里的“扫脸支付”如果实行，将在一定程度上解决传统银行面签的局限，给网商银行的“纯互联网”模式提供技术基础。但银监会对于远程开户签约尚未放开，这是一个关键的束缚因素。