存保条例助推利率市场化完成“最后一跃”

◎每经记者 邓莉苹 发自深圳

存款保险条例如约而至。这个酝酿超过20年的制度终于伴随着金融市场改革的逐步推进，终于在昨日（3月31日）发布，将予今年5月1日起正式施行。

在业内人士看来，存款保险制度是在银行业大开放，金融改革逐步推进的前提下推出的，该制度将有利于推动利率市场化完成“最后一跃”。同时，也将促使金融改革创新提速。此外，存款保险制度的推出，意味着银行背后的政府兜底、国家信用等“隐性承诺”将逐步被打破，银行市场化的破产制度可期。

准备时间已超20年

今年全国“两会”期间，央行行长周小川曾表示，存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，建立存款保险制度已经过一段时间紧锣密鼓的准备。去年末，已就此公开征求社会意见，征求意见的结果总体是正面的，这就说明，出台存款保险制度，各方面条件已经基本成熟。

过去两年，无疑是金融改革进程非常快的两年，其中包括存款利率浮动区间逐步放开、首批试点的5家民营银行获批，而周小川日前在出席一个论坛时也透露，将在2015年努力实现人民币实现资本项目可兑换。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊此前对《每日经济新闻》记者表示，目前来看，银行业开放度比以往更高，民营银行正在试点，未来（试点）还有可能会进一步扩大，银行的所有制结构逐步完善，但这也要求银行如果出现经营问题，要有很好的一个处理方式。

过去一年，民营银行的发展明显加快。2014年3月12日，银监会公布首批民营银行试点名单；今年1月18日，前海微众银行启动试营业；3月26日，温州民商银行正式开业。而提请十二届全国人大三次会议审议的政府工作报告也指出，要围绕服务实体经济推进金融改革，推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。

奚君羊表示，民营银行的发展，需要建立一个退出机制，“建立存款保险制度是建立银行业退出机制的前提条件。”

奚君羊认为，经过逾20年的酝酿，学术界、业界和政府部门一直在为存款保险制度做准备，各方对存款保险制度也比较认可，目前的推出时间也比较合适。

昨日，国务院法制办、央行负责人在就《存款保险条例》答记者问时表示，早在1993年，国务院就提出建立存款保险基金，保障社会公众利益。央行会同有关部门作了长时间系统研究，充分征求了各方面意见建议。目前，建立存款保险制度的条件已经成熟。

利于加速推进利率市场化

存款保险制度的推出，对利率市场化也有极大地推进作用。

奚君羊表示，随着利率市场化的逐步推进，使得银行的经营模式和发展有可能会出现局部性风险，银行经营出现风险的可能性也越来越高。以往，人们可能觉得银行不会有风险，但存款保险制度将打破预期，也让银行能够更加充分的竞争。

今年2月28日，央行在降息的同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限由基准利率的1.2倍调整为1.3倍。而此前的2013年，央行已经全面放开了人民币贷款利率的下限，由此，利率市场化仅剩“最后一跃”——完全放开存款利率管制。

周小川在今年全国“两会”期间曾表示，今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，大家期望中的最后一步就走出来了，这个概率应该说是非常高的。

国泰君安此前表示，大部分国家的利率市场化进程都是渐进式的，往往持续10年以上，而且大部分国家的存款保险制度是在利率市场化之前或利率市场化过程中建立。我国的存款保险制度终于推出，意味着利率市场化进入加速期，存款利率放开的障碍消除。

奚君羊对《每日经济新闻》记者表示，存款保险制度为利率市场化提供了一个更好的条件，在利率市场化前提下，如果银行经营出现了问题，就有了一个很好的退出机制和解决办法。