莫开伟：存款保险制度落地为金融改革罩上防护网

◎莫开伟

经过艰辛的酝酿过程，《存款保险条例》这双靴子终于落地，并将从5月1日起正式实施，可以说这是一部具有划时代意义的金融法典，意味着国家信用“兜底”存款风险的时代将一去不返。

存款保险条例面世，对当前的中国经济形势而言，无疑有着重要的现实意义。

存款保险制度的推出，是中国金融改革的关键一步。下一步无论是进一步推进利率市场化、完全放开存款利率，还是批准更多民营银行、增强银行业活力，都需要存款保险这一安全网的有效保障。

笔者想强调的是，对于即将实施的条例，社会各界应有足够心理准备，以免给自己的经营、投资和资金安全带来隐患。

作为银行，存款保险条例实施，按存款保险机构确定的费率交纳存款保险基金，可能会加大经营成本，对利润等方面可能带来不利影响。同时，此举也意味着存款利率即将全面市场化，银行过去靠国家政策稳拿低成本存款的时代将成过去，靠传统存贷款利差躺着赚钱的日子将趋于终结，这会给银行经营带来更多不确定性。

但与此同时也要看到，存款保险条例既是挑战，也是机遇。虽然保费支出会加大经营成本，但一定程度上也会降低经营风险，尤其是可以降低因破产而引发的全局性、系统性金融风险，减少社会震荡。

同时，存款利率市场化可以加速银行经营转型，有助于促使其彻底面向市场，推出更贴近民众需求、符合经济发展需求的服务方式和产品变革，增强市场应变能力，避免在利率市场化竞争中败北。

作为普通民众，存款保险条例一方面会增加存款安全的几率，减少遭遇银行破产给个人存款带来损失的风险；但同时也告诉我们，银行存款不再是进了“保险柜”，同样有损失之虞。这就要求民众需要重新树立理财观念，要始终把资金安全放在理财的首位。

从目前看，虽然50万元理赔额度能覆盖绝大多数民众的资金安全，存款遭受损失的几率很低，但我们依然要牢记两条原则：第一要转变储蓄观念，风险意识要增强，存款保险制度宣告存款用国家信用作保证的时代已经终结，不能再迷信银行不会倒闭了，在存款时要选择银行，不要轻易相信一些风险大、管理混乱的银行，更要能识破忽悠人的宣传。

第二要转变储蓄方式，大额存款尽量分开存放，把鸡蛋要放进不同的篮子里。

比如300万元存款，若分在6家不同银行每家存50万元，按照条例规定，依然可以享受全额的保护。

存款保险制度的实施，在很大程度上把地方政府原来承担地方银行风险的重担给卸了下来，让政府可以有更多精力用于社会治理和改善民生等方面的工作，但这并不意味着各级政府在防范金融风险方面的责任会减轻。实际上，地方政府更应在外围发挥防范金融风险的作用，比如在营造金融生态环境、打击企业逃废银行债务等方面可以继续有所作为。

与此同时，地方政府还应充分尊重银行经营自主权，在银行信贷决策和信贷发放上，消除行政干预，并主动在去产能过剩化方面施行强有力措施，防止银行过多资金流入产能过剩行业和地方形象政绩工程，让银行资金最大化注入实体经济领域，带动大众创业万众创新，为中国经济走出困境奠定坚实的金融基础。