直销银行上演扩容大战 行销之路已走偏？

每经记者 张威 发自北京

当前，面对互联网金融的强势来袭，传统商业银行正纷纷布局直销银行，国内直销银行模式到底如何定位，一直是业内热议的话题。

近日，中国网上银行促进联盟（以下简称网银联盟）秘书长、北京宇信易诚网络技术有限公司董事长曾硕，网银联盟副理事长、中信银行信贷部副总经理王鹏虎接受《每日经济新闻》采访时，针对目前国内直销银行的现状和发展提出了自己的看法。

在曾硕看来，和互联网相关的银行传统业务，非常容易对应到的直接池子就是直销，所以直销银行的概念会被提得较高，“但就目前格局看，我们没有发现哪家银行真正能在直销银行领域比较成熟或者说笃定的策略，现在有点一窝蜂。”

王鹏虎认为，目前，从体制、运营及产品来看，国内直销银行走得不对，直销银行应该是独立法人机构。”

直销银行定位不清

曾硕认为， 银行现在不太容易想象直销，因为银行现在可能有点搞不明白，不明白自己是服务提供商还是通道商。银行本身是保险、基金的代销商，如果从保险、基金这样的行业来讲，其实他们想绕过银行做直销，但银行搞直销，究竟该如何清晰定位，银行自己都有点纠结，而且部门之间会有一些冲突。

“比如说零售在卖基金，直销银行部也在卖基金，他们卖基金的方式不太一样，直销银行卖基金更强调线上的方便体验，但这种形式在实际收益上面会降低银行作为传统代销机构的代销收益，因此，本身银行在对金融产品的销售策略上是不确定的。”曾硕解释到。

王鹏虎表示，国内的直销银行走得不对。第一，从体制上讲，没有独立直行甚至事业部都没有；第二，从运营讲，还是和物理网点扯不清关系，和物理网点存在着竞争，或者把物理网点的客户转化；第三，产品也和物理网点类似，没有体现为简单、标准化和年轻的特点。

目前，已经推出的直销银行有20家左右，而准备成立直销银行的银行数量更多，在王鹏虎来看，未来如果远程开户的监管政策放开，直销银行会有到爆发点的征兆。

王鹏虎透露，现在远程开户的征求意见稿已经出来，如果快的话，明年传统银行就可能获得资格，直销银行将来解决的就是如何把非得去网点办理的业务（这个环节）去掉。

“而剩下最大的问题就是，将来监管要允许成立一些独立法人的直销银行，直销银行就是没有物理网点，客户完全通过网上和银行进行交互。”王鹏虎说。

业内：直销银行应是独立法人机构

从目前情况看，小行推直销银行的积极性更高，究其主要原因：一是监管层有可能放开理财产品的面签，银行理财品收益较高的，通常是股份行或地方行，这为地方银行提供了机会；二是直销银行是未来的一个趋势，和物理网点比起来成本低，面对的客户广泛，且物理网点几乎很难在外省开。

《每日经济新闻》记者了解到，目前，多家地方银行的直线银行迟迟没有上线，除远程开户没有放开外，找不到直销银行的明确定位是最为重要的原因。

不过，最近工行直销银行“工行融e行”正式上线，再度让国内直销银行升温。

“是啊，工行都上线了，我们肯定要跟进了！”某地方小银行电子银行部人士向《每日经济新闻》记者感慨到。

另据记者了解，准备已久的河北银行直销银行预计在4月进入内测阶段，而龙江银行也在紧锣密鼓布局直销银行。

记者还了解到，目前，已经有个别银行开始计划成立独立的直销银行。

王鹏虎表示，远程开户是直销银行发展中一个小的问题，从大方向来看，在中国的文化体系环境下，很难想象代客交易能够树立起来。“直销银行要挑选一些产品还是要适合这些客群，风险也不能太高，另外也需要客群认可不去面签。

王鹏虎认为，无论大小行在布局直销银行方面，互联网金融这块还是处于一个尝试期，“可以看到非常多的新的名字，每一个平台、系统、产品背后，肯定会有一个系统的支持。但从体制、运营及产品看，国内直销银行走得不对，直销银行应该是独立法人机构。

“现在银行在科技投入这块，远不如科技型企业，资金主要投到了物理网点和人力上，所以，互联网可能是解决问题的重要手段，但不是唯一手段。将来直销的银行可以用互联网的手段把这些成本（风险成本和经营管理成本）降下来。”王鹏虎说。