莫开伟：公积金政策调整不能过度为救市服务

◎莫开伟

今年以来，各地公积金政策调整频繁。自住房公积金用于租房条件降低之后，国管公积金又出台新规，只要公积金贷款人之前一年内没提取过公积金，原先的“账户余额不足2万元按2万元计算”，调整为“账户余额不足5万元按5万元计算”。

同时，地方公积金贷款政策也趋于逐步放开。3月16日，济南市发布通知，对首套自住房已经结清购房贷款，购买二套自住普通商品房的，购买建筑面积90平方米(含)以下的商品房首付比例为20%。18日，广州宣布通过公积金购买90平方米以下首套自住房首付降低至两成。20日，住建部又表态，要求各地进一步加强住房公积金管理，提高资金使用效率。

这次国管公积金政策调整，最明显的特征就是贷款可从原来的20万元调高到50万元，且审批时间由原来的20个工作日减少到15个工作日。可以说，无论是国管公积金还是地方公积金，都释放了一个明显政策信号：公积金贷款条件放宽了，贷款额度提高了，贷款时间缩短了，对社会各方都带来利好。

当前公积金政策前后变化，受经济下行影响，是各级政府主动而为，具有一定积极意义。一方面，为城镇购房刚需族送来了政策“大红包”，使不少刚购房族尤其是收入不高的年轻人获得了资金来源，缓解其购房压力；另一方面，可减轻房地产融资压力，为房地产去产能、化解地方财政危机等方面都发挥重要作用。

不过，有两个问题值得关注：首先，调整动机显现出较强烈的“救市”色彩。统计数据表明，2月份70个大中城市新房价格非常不乐观，与房地产行业相关的企业运行状况糟糕；同时三、四线城市土地出让情况堪忧，地方财政压力加大。显然，各级政府调整提高公积金政策更多是为了推动房地产业走出低谷，从而摆脱财政收入拮据状况。

其次，调整内容过于简单，仅为了提高购房贷款额度，没有涉及其他相关内容，譬如让城镇居民有效盘活公积金并把公积金投向民生领域，让城镇居民方便支取公积金，以及实现公积金全国划转等方面改革很少涉及。

如果公积金政策改革仅为了“救楼市”目标，难免陷入利益短视倾向，即使短期内能让各级政府收到一定效果。但从长远看，会增加公积金政策调整的反复性和不严肃性，会导致政策边际效应递减，削弱公积金助推经济发展和改善民生的积极功能。

因而，政府在推行公积金改革政策时，应进行全面分析，尤其要提高对降低住房公积金门槛的认识，使政策调整体现更高社会认知和更多民生情怀。

第一，应赋予公民个人更多处置主动权和灵活权，打破过去公民个人在支取住房公积金中的种种制度性障碍，把方便、快捷、高效纳入公积金管理重要内容，让民众享受公积金带来的社会便利。

第二，把盘活公积金资金存量当成降低公积金门槛重要目标。我国公积金结余数额庞大，有近万亿资金沉睡在银行及其他账户上，每年贬值损失不少，因而公积金改革围绕盘活资金存量、发挥公积金惠民生作用仍是当务之急。把大量沉淀公积金用来发挥住房保障作用，或纳入社保个人账户都是值得思考的问题。

第三，降低公积金目标应实现多元化，不仅仅局限在“救市”上。当前，我国住房公积金管理上还存在不透明、各地差异大、划转困难等问题。而最大的问题是公积金管理部门将增值部分“据为己有”，没有让缴存者享受实惠，这是最需要改革的地方。同时，各级政府也可考虑把公积金引入保障房建设或其他投资领域，确保公积金保值增值，而不是沦为单纯的救市工具。