李宇嘉：支付领域现三分天下雏形

◎李宇嘉

2015年大热的红包之战已基本落下帷幕。通过抢红包看似不起眼的“块儿八毛”，却基本实现了移动支付的全民普及，这让互联网企业、金融机构和商家发现了居民生活和消费中移动支付的蓝海是何等诱人。

抛开没有商机的现金支付不算，在线下传统的信用卡支付、近年来兴起的电商网络支付（以支付宝为代表）之外，借助于网络红包的微信支付崛起，让社交平台有望成为第三种大众化的支付新形式。

微信红包的异军突起，在互联网产品设计、营销设计上来说，无疑是一场革命和划时代的大事件。借助于这一全球最大的社交平台，微信以四两拨千斤的效果实现了移动支付，并将移动支付的覆盖面在短时间里做到极致。微信支付不仅让更多的人了解了移动支付，而且开拓了基于社交平台的支付新形式。

从这个角度看，微信支付抓住了移动支付能够走向大众、贴近生活支付场景现实的三个要点：即便利化、低成本和灵活性。

微信支付是相当便利的，通过绑定社交平台窗口与银行借记卡，同时设置“零钱”功能，并与银行借记卡互通，既达到了简单操作、适时支付和转账的目的，也能适用于没有绑定银行卡的微信用户；微信支付非常灵活，既能一对一、一对多送红包和送祝福，又能满足老百姓节日娱乐和团聚的诉求，既能满足远距离的移动支付需求，也不输于近距离支付；微信支付的成本很低，移动终端的普及让网络流量成本显得微不足道，再加上转账零成本，这就将最广泛的用户（特别是农村用户）拉到了微信支付大军。

但在一定程度上，微信支付也被过度解读了。微信支付虽然在成本上有优势，但这种优势与电商平台（以支付宝为典型代表）的成本优势不是同一回事，也不是一个数量级。电商对于门店成本、人力成本和物流成本的消灭和节约，将使得基于电商平台的网络购物、在线消费在成本上的优势长期内无人可敌。即便在支付的灵活性、便利性上不敌微信支付，但相比线下消费的成本低的优势，足以吸引广泛的人群转向线上购物和消费，“双11”之火爆已经说明了一切。

另一方面，基于社交平台的移动支付一般是大众小额的，而基于电商平台的网络支付和在线消费支付则通常是大众大额的，电商平台更有动力去追加投入、迭代和更新产品，以更低的成本、更灵活便利的操作吸引大众、追求规模经济。这就是为何阿里和腾讯主导的滴滴快的打车大战最后以二者合并终结，而不是风险投资继续烧钱去迭代和更新产品来竞争。

其原因或许在于，基于社交平台的消费一方面不活跃，另一方面其小众小额的特性决定了投入产出比并不高。从这个角度讲，以阿里巴巴为典型代表的电商在未来将继续占据领先多个身位的优势。因此，尽管有交集，但基于社交平台的微信支付恐不会对基于电商平台的在线支付、移动支付产生致命的冲击。

在马云的互联网思维冲击下，传统行业的商业模式被冲击得七零八落。但是，基于大众的支付习惯、移动互联支付需要掌握一定的技术以及线上消费无法实现线下体验的弊端等诸多因素，使得未来线下信用卡消费的传统支付模式仍将具有优势。因此，银行也不必为银行卡被社交和电商平台支付绑定、存款资金从存款流入微信“钱包”和支付宝“钱包”而担忧和纠结。

在网络支付和移动支付布局之前，各大商业银行在信用卡发卡、开卡上展开了激烈的竞争，已经先入为主地塑造了消费者的支付习惯。因此，银行信用卡支付、基于社交平台的微信支付、基于电商平台的网络支付一起，未来消费和资金支付领域将形成“三分天下”的格局。

基于数亿用户、以微信为代表的社交平台，其支付产品设计在亲民、接地气上做得很好，未来在水电费缴纳、餐饮、车票支付等生活场景支付领域或将占领市场；同样吸附数亿客户的电商支付平台，未来在“大众大额”购物上的优势同样是别的支付形式所无法比拟和取代的，而其产品更新和迭代的效率也最高；在信用体系不完善的情况下，线上网络消费与实体店消费的边界和消费群体越来越明确，信用卡支付也将占据不可替代的一席。