微信红包挑逗了银行哪根神经

证券时报记者刘筱攸

去年曾经以“偷袭珍珠港”之势成功刷屏财经媒体头条的微信红包，今年以更为凶猛之势袭来，不仅继续碾压支付宝、新浪微博、百度等同业小伙伴，还顺便干趴下了央视春晚。

基于微信这一强关联账户衍生出来的功能确实所向披靡，财付通官方出具了这样一组数据：除夕夜“红包摇一摇”总次数110亿次，峰值1400万次/秒，微信红包收发达10.1亿次。两年的对比数据可以让我们窥视到今年微信的凶猛，以除夕夜10:30分用户发出的红包为例，1.2亿的发出数量是去年除夕夜最高峰值的400倍。

我们很难从300倍的增量中辨别微信支付具体新撬开了多少张银行卡，但微信支付凭此一役大大拓宽了自己的移动支付版图，却是肯定的。

先别光说马化腾又借红包包抄了马云啥的，传统金融大鳄，像去年马明哲在壹钱包里发红包这回事儿，你还记得吗？早就成大明湖畔的夏雨荷了吧。

互联网的生存逻辑就是蛮打蛮干，胜者为王。在记者看来，讨论这些胜者对传统金融业态带来哪些刺激，远比争辩微信支付与支付宝哪家强更有意义。

寝食难安的传统金融大鳄中，银联算一席，被红包驱赶至线上支付的用户有多少已毋庸赘述；一向强势的银行也算一席。

接着上述财付通的数据继续说话。这些数据综合表达了一个意思，就是财付通的后台服务器很牛，海量数据存储与分析能力很牛，指令响应能力很牛，程序员工程师们很牛，而作为财付通资金账户托管银行——工行同样很牛。

这并不是擦宇宙第一大银行的鞋，事实上不仅财付通的员工在通宵加班，众多银行的转账系统也在承受考验，特别是作为资金账户托管银行的工行，有着资金双向流动的账户托管系统这几日也严阵以待。微信红包实质是利用微信支付的跨行转账功能，将小额资金在各账户之间调配。我们动动手指按下的“发送”与“提现”，背后是托管银行划付与结算系统的高频率运作与高强度负荷。

微信支付目前包含“零钱”与“银行卡”两大账户体系。有资深业内人士告诉记者，前者倾向于用户开在财付通总账户的虚拟子账户，只要不提出“提现”指令，用户的钱是躺在财付通账上的，资金的进出其实是财付通自己在做清算；后者则相当于银行账户间的转接通道，财付通只管将用户的指令下达到银行。

重点就在于，你若选择“零钱”模式，相当于你的钱在帮财付通赚利息。即使提现，财付通也赚了大大一笔。因为金额的到账时间是T+1，而未被领取的红包会在3个工作日之后才被打回支付方账户。也就是说，资金在1~3个工作日才会从财付通开在工行的账户上流出。

这对于银行的活期存款业务根本就是大大的分流。有研究员将春节前光大银行主动下调存款利率与红包大战联系在了一起，他认为储蓄存款理财化、互联网平台等银行外平台对存款的分流正在加剧。

这样的背景下，光大银行利率的微降颇有一点拉开银行差异化竞争大幕的意味。与其以高成本死守存款，不如发展符合自身资源禀赋和能力的商业模式。

所以，当被微信支付假红包之手冲击了零售业务后，银行们应该为自己争取一块新的蛋糕，比如为正在茁壮成长的互联网新业态们量身定制一些金融服务。以托管业务为例，一些小额、高频的互联网交易平台，与基金、年金、信托、保险资产等其他传统银行托管业务相比，交易操作更为频繁，对时效性的要求也比较高。所以，银行还要对信息技术系统、合规条款、业务流程重新改造，投入的成本和时间并不少。

银行们还应该反思的是，自身的创新可否再快一点？手机银行、直销银行等本来同样可以承载红包功能的强实名金融账户和APP，为何只能按照“金融功能互联网化”的轨道前行？同样拿着银行牌照却互联网基因十足的微众、网商来了，银行总得应该来点大招了。

面对创新一向走在监管前的互联网金融，稍微反应得慢一点，银行看到的就是“不好意思，您手慢了，蛋糕被抢完了”。