分期公司自建P2P 打通资产端到资金端闭环

每经记者 马伟民 发自北京

在成功切入大学生金融服务市场后，分期公司纷纷推出自有的p2p平台，以解决成本和资金问题。

近日，《每日经济新闻》记者了解到，趣分期将在近日上线金蛋理财，金蛋理财是一个p2p类活期理财产品，年化收益率在8%左右，由民生第三方支持提供资金托管，100%全额本息保障，债权全部来自于趣分期网站优质、安全的分期消费债权。和目前市面上p2p产品不同之处在于，金蛋理财采取t+0交易，用户可以随时提现。

趣分期创始人罗敏告诉《每日经济新闻》记者，之所以推出p2p业务，一方面是为了降低交易成本，另一方面也是希望能够打通从资产端到资金端的闭环。

降低成本 分期平台自建P2P网站

趣分期成立于2014年3月，早期专注于大学生分期市场，为大学生提供分期业务，比如购买手机，电脑等。

事实上，大学生分期市场一直处于没有被开发的阶段，此前银行曾推出针对大学生的信用卡，但后来因为各种原因取消了这项业务。

“大学生市场银行看不上，做了一段时间就不做了，一方面消费力不足，另外一方面的确是苦脏累的活儿，需要征信，风控等各个环节的把控。”一位业内人士指出。

目前市场上比较出名的分期平台有分期乐、趣分期、人人分期，大部分是电商+p2p的模式，也有采取现金流转的方式。

在资金环节，分期平台并不动用自己的资金，而是将这些债权打包投放到各个p2p网站上，不过出售给P2P平台，就意味着很高的资金门槛。《每日经济新闻》记者调查发现，目前p2p网站平均通道费用在12%左右，因此，分期平台纷纷自建p2p网站，以降低交易成本。

据了解，金蛋理财将与民生银行的民生易贷、民生支付公司在金融产品联合运营、打通支付流程。并且由民生第三方支付提供资金托管服务；此外，民生银行也将把金蛋理财产品纳入其理财产品体系内，面向投资者同步发售。

对于外界认为分期平台利率过高，是否存高利贷嫌疑的问题，罗敏回应称，按照人民银行的规定，高利贷是指利率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。目前趣分期的利率并没有超过这一标准，他透露，目前趣分期的利率大概在16~18%之间。

优质平台进军细分市场

针对大学生细分群体的金融服务的商业模式获得了资本的青睐，以趣分期为例，成立仅一年不到的时间，便获得三轮累计超过1亿的融资，其他分期公司也获得数额不等的融资。

“大学生消费欲望很足，但囿于经济实力，很难一次性购买诸如苹果6，MacBook air电脑等电子消费品，同时针对大学生的征信，风控环节非常复杂，需要投入大量的人力和资源，尽管目前有诸如京东白条这样的金融业务，但也仅仅对有消费力的用户开放，普通大学生很难享受这一金融服务。”罗敏告诉《每日经济新闻》记者。

不过，罗敏所说的京东白条，也注意到大学生消费市场，并积极进入。

2014年9月，京东宣布了京东金融新战略，其中，在京东白条基础上又推出校园白条服务。一位专家指出，尽管目前主要以违约率低的大学生群体的消费分期，但近期P2P接连出现老板跑路的背景下，平台以及债权的优质性就显得尤为重要。