《小微企业白皮书》发布 电商浪潮下银行需重构信用评估体系

每经记者 万敏 发自北京

1月6日，《中国小微企业白皮书》（以下简称《白皮书》）在北京发布，中国银监会办公厅副主任杨东宁在发布会的发言中指出，随着小微企业线上商业模式的改变，传统的银行信用基础、信用凭证也发生了变化，银行需要通过创新区从新建立信用评估模式。

从调研结果来看，小微企业融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征，不仅需要更个性化的信贷产品，也亟需个性化的综合金融服务产品，以支持企业健康发展。这对金融机构的产品也提出相应的挑战，需要围绕这些特征开发相应的信贷融资产品和综合金融服务。小微企业金融产品的个性化、特色化将是未来发展的必然趋势。

此次《白皮书》调研工作历时近一年，覆盖环渤海、长三角以及珠三角三大经济圈，重点选取小微企业数量最集中的12个城市、中小微企业占比最高的15个行业进行调研。

杨东宁指出，如今监管层在银行的考核指标、政策口径调整上几乎都考虑了小微企业的需求。到去年年末，金融机构的小微企业贷款余额为20万亿。今年监管层对小微监管的要求仍然是，继续加大信贷投入，小微企业贷款增速不得低于平均贷款增速；继续扩大小微网点覆盖面；降低小微企业融资成本。

她进一步表示，对于未来国家经济政策重点发展的养老、旅游等新型业态来说，轻资产重现金流，银行怎样去评估此类新型业态的信用，需要管理层去深入思考。

组织此次《白皮书》调研和发布的广发银行的副行长王桂芝表示，“近年来，国家和地方政府在税费减免、融资支持、放宽民间资本行业准入门槛、支持创业及人力资源培育等方面先后出台了系列扶持政策，资源投入非常多。但是小微企业仍觉得融资难。实际上小微企业融资难不仅仅是由于融资资源不足，更大的问题是现在市场上符合小微企业需求的融资产品、金融产品太少，造成金融资源和服务配置低效。”

王桂芝还透露，广发银行的P2P平台正在积极准备，目前需要考虑到各项流程、客户安全，监管要求等，正在筹划设计中。