互联网金融 倒逼银行新业态集中爆发

2014年互联网金融抢食更加凶猛，以前躺着就能把钱赚足的银行，开始花费心思来应对越来越不安分的“小喽啰”们。

在这样的背景下，肩负打破地域、时间限制，实现纯线上获客重任的直销银行爆发式增长。粗略算下来，目前国内直销银行数量已超过20家。6月以来就有平安银行、江苏银行、南粤银行、华夏银行等约15家银行的直销银行集体上线。

在所有玩家中，民生、兴业两家势头最猛，管理的资产规模已逾百亿。其中，民生银行还是最早将贵金属投资业务这一非现场开户业务嫁接到平台上，引来一批跟进者。

而一些存量客户较少的城商行，则借鉴互联网金融理念，在拓宽产品线上下工夫。具体做法是，在基本标配的货币基金产品购买和存款业务上，嵌入了类网贷（P2P）债权投资、金融搜索、跨境电商融资等功能，摆明了一副要“集互联网金融之大成者”的架势。

但不得不泼的冷水是，目前直销银行账户大多为弱实名电子账户，即使实现了非现场开户，但功能仅限于购买本行及合作发行、代销的余额理财产品，留存资金按活期存款计息，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户；此外，直销银行大多数客户仍是银行旧有存量客户，并没有把获客渠道搭建在一些大型互联网平台上，实现账户互通。

在监管框架下，拓宽产品源与规划更加低成本的纯线上获客渠道，或许成了2015年直销银行应该要伤脑筋的事情。

除了直销银行，社区银行战略亦在今年集中落地。

据不完全统计，民生、中信、兴业、平安、浦发、光大、华夏等十多家银行，皆把发展社区金融提至战略高度。并大举铺设了上千个包括轻型社区银行、智能旗舰店、综合金融服务门店在内的智能网点。

目前，社区银行服务内容还比较同质化，整合线下商圈、拓展特惠商户源；开发手机应用（APP）客户端，搭载便民服务；与地产商、物业公司、消费连锁等拥有庞大实体网络的公司合作；推广细分行业应用，设计行业综合性金融解决方案，是目前多家银行的一致路径。

在记者此前的采访中，多名银行业人士表示，差异化服务与深耕垂直细分行业综合金融解决方案，将是2015年社区金融战略重头戏。

不难看出，为了对抗互联网金融在个人信贷、小微授信、活期存款分流上的搅局，商业银行普遍加快了推出创新应用的脚步。

与此同时，银行与互联网金融各分支的合作也在增多，黏性加强。比如：金融搜索巨头融360与一些城商行合作开设了线下小贷便利店；第三方支付快钱基于合作商户在支付系统上沉淀下来的交易与运营数据，提供给银行，银行据此向合作商户进行相应额度的授信。

总而言之，不少互联网金融平台，依据自身的业务特性，在授信产业链的不同环节与银行开展合作。