解构“农村自治金融”:普惠金融缘何难以惠及农村？

今年50岁的陈华法是浙江省台州市三门县花鼓漫岛涛头村村民，年内扩大水产养殖规模，40多万元资金投入曾让他犯了难，经简单流程，他很快拿到农业银行20万元贷款，这在以前是不可能的事情。

随着农业现代化进程加快，种养大户、合作社、农场等新型农业经营主体快速发展，农村经济发展对金融需求日益强烈。然而，长期以来，由于抵押难、担保难、信用环境缺失等因素，农户要获得银行贷款并不容易。

而一项被称作“农村金融自治”的新模式正在浙江农村 “开花结果”，助推着农村金融的创新发展。

破解农户贷款难

地处台州市三门县花鼓漫岛的涛头村三面环海，村里450多户村民，大多数与陈华法一样从事海水产养殖，眼见近年来水产市场形势好，陈华法扩大了规模，承包了一口30亩的鱼塘。

不过，算上租金，再加上种苗、饵料等费用，40多万元的投入让老陈犯了难，幸好今年村里推进“农村金融自治”模式，很快就帮他解了难。

按照流程，陈华法在村里找到5位联保的村民，再由“村两委”审核、公示，农行审核通过，他拿到了20万元贷款，村里和老陈一样拿到贷款的还有近200户村民，单户额度最低为5万元，最高30万元。

农行浙江省分行行长冯建龙表示，农村金融自治就是以客户自荐、担保自组、借款自助、用款自律、服务自助、守信自励等为抓手,发挥“村两委”组织的纽带作用，努力打造一个自给自足、自律高效、风险可控、信用递增的自治和谐农村金融生态环境。

创新农业投融资机制

长期以来，由于“成本高、风险高”，农村金融服务是我国金融体系中的薄弱环节之一。有分析就指出，这一方面是因为农村金融供给不足，另一方面也是由于银行与农户之间存在着严重的信息不对称。

冯建龙说，正是因为信息不对称，导致银行在做农户贷款时有“五难”：可贷农户难选、放贷额度难定、贷款用途难管、管理成本难降、银行风险难控。

“五难”如何破解？冯建龙说，农行在长期服务三农的探索中发现，“村两委”最适合成为农民与银行之间的桥梁，因为后者最了解村民的人品和信用，最能管控农村的物权，最希望村民致富，最能及时识别农户贷款风险，最能协助银行化解农户贷款风险。

据悉，2013年下半年，农行浙江分行开始试点农村金融自治模式，目前已推广到浙江205个行政村。截至9月底，这些自治村的贷款余额达7.15亿元，惠及农户5858户，没有发生过一笔逾期。

“创新农业投融资机制，显示了我国更加注重农村金融供给的可持续性。”中央财经大学中国银行业中心主任郭田勇曾认为，“与直接的财政补贴不同，运用金融资本支持农业，有利于实行市场化运作，促进农民树立市场意识和风险意识，激发农业经营主体的活力。