北京银行董事长闫冰竹：经济新常态新业态 激发中小银行金融活力

近期随着存款保险制度加速推进，中小银行未来的发展走势备受市场关注。

从小微金融到科技金融再到互联网金融，中国经济新常态、新业态迅速发展，敏锐度比较高的中小银行早嗅到了上述业态发展带给中小银行的机会和挑战，并激发出新的竞争活力。

北京银行董事长闫冰竹认为，中小银行的建立和发展，打破了原来金融“大一统”的局面，通过“鲶鱼效应”激发了整个金融系统的活力，加速了我国金融体系由垄断走向竞争、由单一走向多元、由封闭走向开放，推动我国初步构建起多种形式并存、开放竞争、功能互补的充满活力的现代金融体系。

推动构建现代金融体系

在构建现代金融体系中，中小银行功不可没。闫冰竹表示，伴随我国改革开放的伟大进程，广大中小银行经历了“浴火重生”的变革与重塑，实现了从无到有、从小到大、从简单粗放到规范集约、从风险积聚到资产优质、从基础薄弱到业绩领先的转变，对于深化金融体制改革、完善中小企业金融服务、促进地方经济发展、防范和化解金融风险、维护社会和谐稳定，发挥了十分重要的作用。

优化了金融组织体系。随着社会主义市场经济的建立和发展，在经济总量增长的同时，我国经济结构也发生了重大变化。突出表现为，股份制企业、私营企业、乡镇企业及其他各类小微企业取得了较大发展。与此同时，大型银行为提高管理效率和经营效益，在改革中采取集约化的经营方式，逐步收缩基层网点，在客观上造成了中小企业和居民金融服务需求增长与金融服务主体减少的市场错位。正是在这样的背景下，广大中小银行的成立和发展，适应了我国经济结构的变化，较好地满足了小微企业和居民的融资需求，成为我国金融组织体系的重要组成部分。

激发了金融竞争活力。在发展中过程，广大中小银行始终坚持以客户为中心，贴近市场、贴近客户、贴近需求，积极创新产品与服务模式，也为企业居民享受更多优质金融服务提供了便利。可以说，中小银行的建立和发展，打破了原来金融“大一统”的局面，通过“鲶鱼效应”激发了整个金融系统的活力，加速了我国金融体系由垄断走向竞争、由单一走向多元、由封闭走向开放，推动我国初步构建起多种形式并存、开放竞争、功能互补的充满活力的现代金融体系。

提升了金融服务水平。服务地方经济、服务小微企业、服务居民百姓是广大中小银行鲜明的市场定位。数据显示，中小银行的中小企业贷款占比远高于银行业平均水平，中小银行平均每个网点贷款支持的中小客户数量普遍是银行业平均水平的5倍以上，有相当一批中小银行80%以上的贷款发放给了中小微企业。今天，中小银行已成为整个金融体系的活力源泉，成为中小微企业金融服务的主力军。

积累了金融改革经验。我国中小银行从成立之初就率先构建起股份制银行的雏形，致力于建设现代金融企业，通过体制机制的变革焕发出强大的竞争能力，这一方面推动整个金融体系的竞争和繁荣，另一方面也为我国金融体制改革积累了宝贵的经验。同时，在金融全面开放的新形势下，中小银行以业务特色化、管理精细化、机制创新化为方向，持续加快品牌化、区域化、国际化、综合化发展战略，经营管理水平实现质的飞跃。这一切都为银行业改革积累了经验。以北京银行为例，通过“更名、引资、改制、上市”，探索了中小银行创新发展的道路，对整个银行业都有一定意义。

维护了金融稳定安全。我国很多中小银行从成立之初就背负着沉重的历史遗留不良资产，刚刚诞生就承担着化解风险、维护安全的责任使命。目前，我国中小银行的不良贷款率从过去的10%以上降至1%左右，实现了今非昔比、脱胎换骨的变化，历年化解历史遗留不良资产达2000多亿元，为全国100多个中心城市的经济发展和社会稳定作出了积极贡献。

目前，我国中小银行总资产在银行业总资产中占比25%以上，在成本管理、经营绩效等经营指标方面，一直走在同业前列。

创新小微金融差异化发展

中小企业作为一种新兴业态在中国经济的发展中发挥中着重要的作用。据了解，中小企业特别是小型微型企业是扩大城镇就业的主要渠道，创造了80%的城镇就业岗位，完成了65%发明专利，80%以上新产品开发。但是，在中小企业迅速发展，发挥作用的过程中，它的融资难、融资贵等问题也一直是必须要面对的。

而中小银行在小微企业的新兴业态下也激发了新的竞争活力。

闫冰竹认为，服务小微企业是中小银行在激烈市场竞争中的差异化选择。“从成立之初，中小银行就在夹缝中求生存，在同质化的竞争中处于‘弱势地位’。为此，中小银行将目标定位于小微企业成为金融体系的重要补充；中小银行能够为小微企业提供 ‘门当户对’的金融服务。中小银行具有机制灵活、产品创新的优势，致力于满足小微企业的金融服务需求。”

闫冰竹同时表示，服务小微企业创新创业打开了中小银行差异化发展的空间。中小银行在服务小微企业方面进行了不懈探索，取得了显著成效，实现了互利共赢。近年来，中小银行始终立足小微企业，积极落实监管要求，从产品创新、管理机制、科技系统、人员配备、专营机构、数据模型、不良处置、贴息优惠等各个方面，对小微企业提供融资支持，取得了积极成效，受到了小微企业和监管部门的认可，被媒体誉为“服务小微企业的主力军”。以北京银行为例，目前为首都10万户小微企业提供金融服务，北京每4家小微企业就有1家是北京银行的客户，累计投放小微企业贷款上万亿元，被监管部门评为 “支持小微企业先进机构”。

“在支持小微企业的进程中，我深刻感受到：小微企业和中小银行这‘两小’的创新创业活力无限、潜力巨大，对中国经济的转型升级充满信心，对中国经济的未来充满信心。”闫冰竹说。

在闫冰竹看来，支持小微企业发展还需要社会各界的鼎力支持和中小银行的不懈探索。小微企业自身经营稳定性差；债权担保无法解决；风险难以把握；信贷成本高；政策环境仍有待改善。特别是，当前小微业务风险种类增多、风险链条延长、传染机制更加隐蔽，金融支持小微企业发展困难重重。近年来，国家千方百计降低中小微企业融资成本，但迄今为止中小微企业融资成本依然居高不下。有评论者将此比喻为 “中小微企业在流动性的海洋中渴死”。所以，支持小微企业创新发展，离不开社会各界的鼎力支持。未来，需要进一步解放思想，转变观念，让全社会创新创业的激情迸发；进一步深化改革，创新机制，让小微企业的活力涌流；进一步勇于探索，大胆实践，支持小微企业在创新中发展壮大。

促进互联网金融竞争

随着科技创新、文化创意特别是近两年火热的互联网金融热度不减，一方面小银行反应迅速；另一方面也带动其他的金融机构参与到市场竞争中来。

闫冰竹认为，科技金融为中小银行开辟了广阔空间。支持科技创新需要中小银行不懈探索、主动抢抓机遇。从北京银行而言，开展了一系列探索和尝试，在服务科技创新方面，走在同业前列，打造了“科技金融”特色品牌。

在文化金融方面，闫冰竹认为其为中小银行插上了腾飞的翅膀。他表示，文化繁荣是强国之路，金融服务文化创意产业空间广阔、大有可为，但是，文化金融面临重重风险挑战。尽管文化创意产业具有广阔市场前景，但文化创意项目的融资却常常面临种种风险，比如，债权担保无法解决；财务报表经常亏损；评价标准无所依循，让很多银行望而却步，长期以来都是融资“禁区”。因此，无论是从文化创意项目本身的角度，还是从银行提供贷款的角度，文化创意融资面临种种风险，金融支持文化产业面临重重挑战，需要更多探索和尝试。

“中小银行在创新发展中，积极打造‘文化金融’特色品牌。以北京银行为例，是国内最早支持文化创意产业的金融机构，通过专业化的产品方案、专营性的服务机构、专家型的金融团队，在过去几年内为近2000家文化创意企业提供800亿元资金支持，在北京市场排名第一。”闫冰竹说。

值得注意的是，大力支持互联网新兴业态，是中小银行主动拥抱互联网金融时代的创新举措。闫冰竹表示，互联网时代已经到来。随着移动互联网、云计算、物联网和社交网络的广泛应用，人类的经济社会活动正走向全面数字化，所有人类社会现存的产业格局和社会形态，都将发生颠覆性变革，旧的生产关系和生活方式落伍出局，新的产业生态和游戏规则喷薄而出，任何领域都不可能例外，金融更是如此。

“互联网新兴业态具有广阔前景。在当前全球孕育新一轮创新竞争高潮、我国加快转变发展方式的关键时期，党中央、国务院和监管部门通过简政放权、深化行政审批等改革举措，为互联网等新兴业态的中小微企业创造了良好的发展环境；广大中小银行正在积极支持互联网新兴业态的发展。以北京银行为例，创新推出中国首家直销银行、首家智能‘轻’网点，率先与小米公司建立战略合作关系，支持车库咖啡科技人群创业……为新兴业态发展引入了金融的‘活水’。”闫冰竹说。 （文/戎女）