婚前小两口月入7000 如何理财实现买房计划

体代表马先生致电本报，想通过咨询理财师，得到合理的规划建议。

中国银行云南映象支行理财师 马睿

案例

马志今年28岁，是一家金融机构职员，每月税后收入3500元，另外年底奖金约3万元。其女朋友是本科毕业生，在事业单位工作，每月税后收入3500元，公司都缴纳五险一金。

据悉，目前两人正准备购买婚房。两人每月生活开销2000元。有活期存款1万元，定期存款20万元。这对年轻准夫妻计划明年买一套小户型房，首付预计20万元左右，并办完酒席。

保险方案

从保单生效开始，马先生拥有的寿险保障是200000元，意外保障是400000元，如果有什么不测，至少可以保证李小姐购置的房产不受影响，同时为家人提供充足的保障。重大疾病保障为390000元，轻症疾病保障90000元，住院报销10000元/次，可保证疾病发生时，有足够的疾病治疗费用，可以安心养病。此外，意外医疗费用10000元，可在社保之外有所补充，住院补贴200元/天，重症住院400元/天，可以在疾病或意外发生时，弥补收入损失。

这个计划，每年需要马先生从结余中拿出6315元投保。该家庭每月扣除4000元基金定投剩余1000元结余足够支付每年所需保费，余下结余可提前作为教育金储蓄。未来随着收入的增长，可考虑逐步增加保障额度，同时考虑养老、理财规划等。

理财师分析建议

马先生和女朋友每月的收入一般，储蓄较多，但是考虑到明年需准备20万左右的首付以及办酒席，仅靠收入和储蓄还是不够的。因此，建议可以进行适当的投资，来获得翻倍的收益。另外，在买房时，使用公积金贷款的方式来进行，两人工资也足够用作还贷和日常花销，压力并不大。

综合分析了马先生的情况，给予以下理财建议：

预留家庭备用金

家庭备用金对于每个家庭来说很重要，以备家庭紧急之用，一般为3-6个月的家庭月支出。嘉丰瑞德理财师分析认为马先生家目前生活工作都比较安定，父母身体健康，预留12000元活期存款足够了，定期存款20万元可以分散进行一些投资，比如配置货币型基金、债券型基金以及投资于医疗、军工、消费类的股票型基金。

实现买房及办酒席计划

马先生明年买房结婚，那么前期的主要任务就是攒钱，平时做到合理消费，不浪费每一分钱。其次，每月结余中4000元可充分利用，建议配置月定投，假设年化收益率6.8%，每月定期定额投资，到年底本金收益共计51264元。另外，再利用一些投资工具来获得高收益，比如20万元可以分散投资于债券型基金及股票，假设年化收益10%，到期收益为20000元，通过投资获得了更高收益。这样，明年马先生基本上就攒足首付资金以及办酒席的资金，剩余的买房资金可以使用公积金贷款的方式来进行。

对于明年办结婚酒席，建议不要太奢华，不要过多地追求那些物质性的东西，结婚钻戒不一定要最大的，结婚照不一定要最豪华的，酒席上的烟酒不一定要最好的等，一切都需根据自身的经济实力来，更不能借钱和贷款来办理酒席，否则会影响到以后的生活质量。

保险规划

马先生没有商业保险，只有基本的社保。如果明年购置房产的话，个人抗风险能力太低，如果发生重大状况，可用的保障资金很少，而且房产在变现能力上相对较差，所以，个人保障需要首先考虑。而健康保障方面，因为没有任何商业保险，所以，重大疾病的保障、意外及医疗的保障也必须考虑。