P2P网贷平台评级报告——金海贷

六、用户体验

（一）信息公布

1、管理团队信息在网站上有较详细公布。

2、项目信息有较详细描述，并上传相关证照及协议。

3、定期披露风险保障金账户情况

（二）投资保障

1、第三方担保

当项目回款出现逾期时，由合作伙伴履行连带责任担保，逾期项目由相关推荐公司进行债权回购，同时垫付本息款项给投资者。

2、本息保障计划

（1）1000万元风险保障金

金海贷前期垫付1000万元风险保障金，并在交通银行深圳竹子林支行进行监管，按月出具监管账户本息保障金月度报告，内容包括当月本息保障金余额情况，风险保障金提取、存入及代偿情况。金海贷在网站及时公布该报告内容。

据介绍，平台从投资收益中收取10%的部分会存放到保障金账户，并置换出前期金海贷垫付的部分金额。

调研团现场查看了平台将保障金购买银行保本理财产品（可随时赎回）的协议及交行每月出具的账户报告。

（2）5000万元注册资本金

为进一步保障投资用户的利益，金海贷在官方网站承诺将注册资本金5000万元也作为风险保障金。由于平台注册之后也需要一定的运营资金，这个承诺当实际发生垫付时，还是需要以平台账上存放的资金或短期可变现的资产为衡量标准，其实质保障意义有待观察。

图5：平台关于保障金的宣传图文

（三）线上体验

图6：平台投资项目筛选截图

平台根据业务特点，对发布的项目进行分类，并供投资者筛选，方便了投资者的信息查看与投资选择，同时平台设有自动投标，方便投资人投资管理。

另外平台可查看上线以来的所有项目标的，也是一个信息透明公开的表现之一。

图7：平台投标窗口截图

平台对账户余额及可投金额、投资收益等都有提示，方便投资人操作。同时还需要输入交易密码，一定程度保障了投资安全及防止误操作。

最后还提示投资者阅读《借款合同》、《本息保障计划》，确保投资者知悉借款全同及保障计划。

对于投资人应用较多的栏目，除了在左边导航有相关的链接可进入，在页面的辅导航显眼位置也有链接可进入，操作体验较好。

（四）线上产品及项目资料描述的准确性和完整性

1、项目相关信息，除了对借款企业信息有较详细描述外，还有风控对于该项目的审核意见，及相关影像文件公布。

图8：项目信息描述

2、投资者投标成功后，网站上自动生成借款协议，但只显示借款人的网站注册ID及身份证号码的一部分文字，并未显示借款人真实姓名。

3、满标时间

通过对金海贷官网项目的满标时间进行随机查看，平台的满标速度比较正常。