互联网保险路径初显 大数据推动创新

每经记者 涂颖浩 发自上海

自“三马”联合成立首家互联网保险公司至今整整一年，在监管层强制叫停和市场需求的主动淘汰下，国内互联网保险市场也从沾边互联网即称“创新”的盲目发展，到路径渐渐清晰——锁定基于互联网交易、支付、物流等场景下的保险需求。

基于互联网场景下的需求

退货运费险的爆发并非保险公司唯一的收获，移动互联网带来的群聚效应给其他新生险种也带来极大的想象空间。

如众安保险此前推出的众乐宝、参聚险等保证金保险，是针对电商消保环节的保证金问题，用于替代保证金缴纳而推出的一款保险服务产品。卖家在“双十一”参加聚划算，按照聚划算平台保证金规则，百万以上销售额意味着支付宝账户要冻结50万元的资金，投保参聚险支出保费1500元（费率0.3%）可以释放该笔冻结资金。

众安保险披露的“双十一”当日交易数据显示，其当天保单量突破1.5亿件，保费1亿元，是今年前三季度该公司3.6亿元保费总额的28%，件均保费仅为0.67元。

众安保险2013年年报显示，期内贡献保费的主要险种为退货运费险和消保金保证金，后者实现的保费在其保险业务收入中占比接近21%，而赔付支出占比仅为该产品保费收入的约1.8%。与传统的退货运费险相比，消保金保证金的赔付支出相对更小，意味着盈利潜力也较大。

在淘宝保险频道的月度销量排行榜上，平安的支付宝网银损失/被盗保险在财产险的分类中排名榜首。保额5万元的最低保费支出10元，保额10万元/20万元/50万元保额对应保费金额分别为18元、30元、65元，该保险销售至今累计售出7万余件，计算保费已超百万。销量第二的是平安的个人账户资金安全保险，最高保额100万元。

平安相关人士称：“个人资金保障险是跟网购联系最密切的险种。”据了解，平安还在“双十一”期间在其微信平台赠送平安防盗刷保险，保险金额5万元，保障期限3个月，以更好地让受众了解到个人资金保障险。

财险业务呈现多种可能性

仅个人参与网购的过程中，不断衍生的保险需求就充满想象空间。

如网购床品、毛衣、鞋子、旅行箱，鉴定商品填充物成分、甲醛检测、皮革鉴定等，可投保商品质量保证险，由第三方机构提供质量专业鉴定。据了解，平安、太保两家保险公司提供此类家纺商品质量鉴定保险，保费标准为订单价格的0.3%。

平安财险还提供汽车配件安装服务保险。网购汽车零配件时搭配汽车配件安装服务保险，可享受自安装日起提供90天的相关责任保障：小保养服务保险为发动机提供1万元保障，保费69元；轮胎安装服务保险为单只轮胎保额2000元，保费39元；雨刷安装服务保险提供最高200元的安装责任保险，保费9元。此外，网购3C数码类商品、家电产品可投保一年期全国保修费用保险、一年期意外损害保险，同时增加了超出原厂保修范围的售后服务。

在物流环节，商品的丢失和损坏早已在互联网保险的设想当中。仅在退货环节的费用问题上，除了退货运费险，目前还有的COD（货到付款）拒签险则是针对卖家的专属保障。若商品被拒签，双倍运费赔付给卖家，根据历史拒签率水平，收取每笔0.7元~4.5元不等的保费。

针对小微金融衍生出的信用保证保险也是一大亮点。据悉，招财宝用户可基于自己在平台持有的指定理财资产数据发布借款申请，同属阿里旗下的众安保险承保了招财宝变现借款保证险，为所有招财宝用户提供变现借款保证保险，保障借款人本息安全。

如今看来，财产险业务在互联网保险的起跑线展示了更多的可能性。华泰财险最新透露的电商五大发展方向为：基于网络购物的险种；基于旅行出游类险种；针对手机开发的险种，如碎屏、数据丢失等；针对高净值人群的医疗和娱乐性险种；最后是未来要开拓个人消费金融、信用类保险产品。

相较财产险的多元化路径，寿险业务则以碎片化的重疾险迎合这一新型市场需求。如淘宝保险创新汇一款高发癌症专属保险针对6种癌症，为18岁到50岁的投保人提供每份1万元的保额，保障期间1年，保费最低5.2元。业内人士指出，“传统的人寿保险产品组合往往追求的是保障多而全，条款通俗化、产品碎片化，也更加符合目前的互联网发展趋势。”