北京银行：由外延式发展方式向内涵式转变

作为全国排名靠前的城商行，北京银行在利率市场化、互联网金融的浪潮中反应速度一直都很快，从最早提出直销银行概念到近期推出首家 “轻网点”——“京彩E家”，无不反映出北京银行的主动出击速度。

那么，北京银行未来在互联网金融方面如何布局？面对商业银行转型，北京银行又要如何应对呢？

近日，媒体对北京银行董事长闫冰竹进行了专访。

打造互联网金融品牌 /

媒体:作为中小银行的领军人物，请您谈谈对互联网金融这一新兴金融模式的认识？

闫冰竹：作为金融和互联网交叉融合的产物，互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，也是我国深化金融改革、加快金融创新的关键领域。

一是为实体经济发展提供便捷化服务。作为内生性金融创新模式，互联网金融的出现使传统金融业务更加电子化、信息化、便捷化，加速了金融产品创新，进一步降低了服务成本，提高了金融资源配置效率。此外，互联网金融通过与传统金融业相互融合、相互渗透，实现共融性发展，进一步提高了中国金融业的总体竞争力，更好地服务实体经济转型升级。

二是对传统金融业态形成跨领域冲击。互联网金融具有创新性高、灵活性强、技术优势明显等特点，将给商业银行带来竞争手段更灵活、市场反应更灵敏、创新能力更强的新对手，对商业银行的传统经营模式、盈利模式和服务模式形成跨领域冲击。与此同时，互联网金融开始深度融入经济社会各领域，引起人们生活习惯和商业模式悄然改变。

三是对风险管理能力带来全方位挑战。互联网金融发展模式超越地域和时间的限制，增加了资本市场交易的频率，对流动性风险有一定放大效应，带来了诸多不确定性。虚拟账户的产生使网络金融逃出了传统金融流动性监管的体系，增大了潜在风险。从金融产品交易的视角来看，互联网金融虽然使得风险对冲需求下降，但并未从根本上改变各类资金配置型金融活动的风险要素，对金融风险管理提出新要求。

四是为跨界竞争合作搭建多元化平台。拥抱互联网金融而不是排斥，才能在新时代找到新的突破。互联网金融是共生与竞合的生态，深刻改变了银行业发展格局，但本质仍然是金融，单纯的互联网无法满足所有客户特别是高端客户的个性化金融需求。同时，银行业可以利用资本、客户资源、信用和风控能力等优势，充分利用互联网平台，将已有优势与新兴技术更有效地结合，获得新的发展机遇。

媒体:面对互联网金融蓬勃发展带来的新挑战与新机遇，北京银行在互联网金融方面进行了哪些探索？

闫冰竹：面对互联网金融蓬勃发展带来的新挑战与新机遇，北京银行明确提出实施科技引领战略，打造“全能智慧银行”，致力于为金融插上科技的翅膀。

一是率先推出直销银行模式。北京银行通过与境外战略合作伙伴荷兰ING集团深度合作、精心研发，正式开通直销银行服务模式，此举标志着国内第一家直销银行破土萌芽。

二是积极加强跨领域合作。近期北京银行与小米公司签署移动互联网金融全面合作协议。双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等多个方面探讨合作，未来将基于小米公司的互联网金融平台探索综合金融服务，包括NFC、理财和保险标准化产品销售、货币基金销售平台以及个贷产品在互联网终端的申请等，最终以优质的产品和服务满足客户多样化的金融需求。

三是着力打造“网络链”品牌。针对中小企业融资难、融资慢等特点，北京银行推出网络供应链品牌“网络链”，并与第三方支付快钱清算信息有限公司签署了全面战略合作协议，着力打造互联网供应链金融。

四是不断扩展多元服务渠道。面对日新月异的互联网新技术，北京银行紧跟时代步伐，为客户多渠道、立体化搭建金融服务平台，包括网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、微信银行等。

未来，北京银行将放眼未来，主动作为，用敏锐的战略眼光审时度势，以互联网思维、金融思维、全球化思维为引领，全面打造互联网金融领域的亮丽品牌。

媒体:面向未来，北京银行在互联网金融方面有什么样的战略布局和规划？

闫冰竹：大数据开放、互动的特性，将根本改变金融业生存模式，差异化、流程化、专业化的金融服务将成主流。北京银行将放眼未来，主动作为，用敏锐的战略眼光审时度势，以互联网思维、金融思维、全球化思维为引领，打造互联网金融亮丽品牌。

以差异化定位贴近客户服务需求。北京银行将积极打造“服务领先型的直销银行”，加强与小米公司等科技型企业在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等方面的合作，以优质的产品和服务满足客户多样化的金融需求。实施“客户下沉”发展战略，将主要服务对象定位于数量最广大的大众零售客户和小微企业客户。针对不同客户定位，建立专属化产品体系，开发实惠、简捷、透明、安全的专属金融产品，提供多样化、差异化金融服务，打造鲜明的竞争特色。

以流程再造提升金融服务效能。北京银行将进一步以客户为中心、以市场为导向，持续推进组织架构变革和业务流程再造，实现经营集约化、管理专业化、营销系统化和服务标准化。通过理念创新、模式创新、流程创新，以较低的营运成本、高效率的营销和跨市场的服务，创造出更多价值。深入挖掘传统银行业务产品与互联网的结合，构建综合化的客户互联网金融服务平台，全面搭建“平台+数据+科技”的新型金融生态链。

以战略合作拓宽全新服务视野。进一步加强与境外战略合作伙伴ING集团的深度合作，寻求更深层次、更广范围的技术援助，不断拓展银行的经营边界，为广大客户提供全自助、全流程、全方位的现代化服务。将国际先进的服务理念和管理理念嫁接到实际经营管理中，深入思考“为谁提供服务”、“提供什么服务”、“如何提供服务”这三个问题，以超前的战略思维把握“大数据”发展先机，引领发展潮流。

以专业制胜打造特色服务品牌。北京银行将紧跟时代步伐，拓展营销模式，强化服务功能，延伸服务手段，提升专业服务能力。

小微、零售、中间业务并进/

媒体:转型已经成为各家商业银行的发展共识，但是转型的难度和压力也与日俱增，您认为商业银行在转型过程中应当注意哪些方面？

闫冰竹：面对经济增速放缓、利率市场化加速、金融脱媒加剧的严峻挑战，转型成为商业银行主动融入中国经济发展大局应对挑战、提升发展层次的主动选择和必然要求。但同时，转型也是一个漫长而痛苦的过程，需要不断解放思想、转变观念，正确把握发展中面临的各种机遇和挑战，以前瞻性的广阔视野和扎实的战略执行实现可持续发展。

服务国家战略。金融转型的根本目的是服务国家经济发展方式转变，这是宏观趋势和必然要求。当前，转型发展已贯穿经济社会发展的全过程、各领域，金融企业必须扮演重要角色，要结合自身战略定位和业务特点，从客户结构、区域结构、行业结构等维度，充分参与到经济结构调整的伟大事业中去。

拓展金融蓝海。战略转型的重要方向是积极向产业链高端延伸，从同质化竞争的“红海”转向差异化竞争的“蓝海”，拓展新的发展空间，打造新的增长点。

创新驱动转型。创新是推动转型升级的核心动力。没有创新，商业银行只会在同一水平进行数量型增长和规模的简单扩张，不能实现质的飞跃。因此，在转型中应充分发挥创新的倍增效应，通过建立健全科学高效的创新机制，积极推动产品服务创新、信息技术创新、营销模式创新、经营管理创新、企业文化创新等，实现价值链条的有效整合和组织能量的有效传递，全面培育和提升综合竞争力。

确立转型文化。转型时代的商业精神是一系列体现经济和社会转轨要求的、以赢利为核心、以诚信为基准、以创新为动力、以发展为目的的社会价值观和行为准则。作为中小银行的生存之道，就是在转型进程中，必须时刻保持清醒头脑，必须深刻认识到“满足于今天过得去，明天就会过不去”。因此，中小银行务必保持危机意识、忧患意识、进取意识，构建拥抱转型、迎接挑战的企业文化。

媒体:早在几年前，北京银行就率先开启战略转型，提出由原来的过度依赖贷款增长、过度依赖存贷利差、过度依赖大企业和大项目的发展模式向资本节约式转变，发展更加节约资本的零售业务、中小企业业务和中间业务。目前，北京银行战略转型的进展和结果如何？

闫冰竹：企业转型是与经济转型相伴成长的过程，是一段刻骨铭心、持续推进的历程。全面开启战略转型以来，北京银行的经营业绩、服务品牌取得良好进展。

近年来，北京银行主动摒弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变，致力于打造三大业务品牌：打造中小企业品牌、零售银行品牌、中间业务品牌，改变传统经营模式。

集约化管理水平显著提升。北京银行坚持以专业化为前提、系统化为保证、数据化为标准、信息化为手段推进转型，通过精细化管理提升综合竞争力，获得更高效率、更多效益和更强竞争力。努力提升三大能力，即资本管理能力、风险管控能力、自主创新能力；持续强化三大支撑，即科技支撑、人才保障、服务管理；不断深化三项改革，即事业部制试点、流程银行再造、组织架构改革。通过以上举措，北京银行不断推动管理模式向精细化转型。

特色化服务水平显著提升。北京银行加快实施差异化、特色化竞争战略，进一步明确市场定位，着力培育在“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”、“惠民金融”及“消费金融”等方面的经营特色，打造了响亮的服务品牌，并依靠创新不断强化在相关领域的竞争优势，加快推进资产结构、负债结构、客户结构、网点结构和收入结构的全方位优化调整，实现了传统业务和新型业务的均衡发展，着力提升可持续发展能力。 （文/戎女）