拥抱互联网 纯网络银行成民营银行试点最大看点

网络银行成为民营银行试点最大看点

在上海交通大学高级金融学院教授钱军看来，两家纯网络银行是否能闯出一条新路，是首批民营银行试点的最大看点。他认为，阿里和腾讯拥有几亿中国人的消费数据和行为偏好数据。只要有个人的消费数据和支付数据，即使没有收入数据，基本还是能准确地预测借款人的还款能力和还款意愿，这在美国是有实证经验的。

在央行杭州中心支行研究处的陈一稀看来，所谓纯网络银行，一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，仅以互联网络作为交易媒介，几乎所有业务通过网上进行。他曾于去年11月在浙江省金融学会第二届学术年会上发表演讲，随后又撰文阐述他对纯网络银行的看法。

他表示，阿里在取得银行牌照之前，其业务其实已经渗透到了银行传统的“存、贷、汇”业务。通过支付宝，实现由“电商”到“汇”；通过阿里小贷，实现了由“汇”到“贷”的业务。最后，通过余额宝，实现了从“汇”到“存”业务。获得银行牌照，则意味着阿里的“存”、“贷”业务将彻底打通。

阿里办银行，优势不言自明：目前仅淘宝网就有5亿注册用户，支付宝有8亿注册用户；阿里小贷已有4年的自主放贷经验，截至今年2月户均放款4万元左右，不良率约1%；而通过互联网平台扩张客户，边际成本几乎为零。

某股份制银行高层对记者表示：“传统银行有政府的隐形信用担保，一般来说民企新办银行，储户会有顾虑。但阿里刚刚上市，声誉正佳，既然"余额宝"都能产生轰动效应，我认为网商银行会拥有很多"粉丝"。阿里的难题，是如何服务阿里体系外的商户，因为这些商户的数据不天然被阿里所拥有。此外，黑客和计算机病毒也需防范。”

注册在杭州，网商银行在经营上有无地域限制？监管上属于股份行还是城商行？抑或是特殊类别？知情人士表示，目前仅为获批筹建，如何监管暂未明晰。